航延险为何“只有热闹难寻利益”

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1、航延险为何“只有热闹难寻利益”　　市场需求大业务规模快速增长　　航延险发展面临的主要问题　　作为典型的互联网场景保险，航延险为广大旅客因行程变更产生的后续费用提供了一定的经济补偿，在增强公众对保险的感知度方面也发挥了一定的积极效应。　　（一）渠道销售费用高企　　从调研反馈看，目前航延险业务多为保本微亏经营，综合成本率在100%左右，而其中销售费用占比高达5到6成，显着高于一般财险业务。销售费用高主要是因为航延险的业务销售，尤其是单次型产品高度依托订票场景，对平台流量的依赖性强，导致渠道合作中话语权弱。　　（二）产品形

2、态较为单一　　目前各家保险公司产品形态单一、同质化严重，条款费率、保障范围、除外责任相似性普遍较高。现有的航延险产品创新主要在起赔的时间标准上做文章，从传统的3-4小时起赔的航延险，到联合支付宝、微信等互联网流量入口推出延误“1分钟起赔”、“半小时起赔”和“叠加式赔付”产品。航延产品创新不足，在某种程度上也使得市场陷入低水平的费用战、价格战，行业利润空间被严重压缩。　　（三）定价和风控环节缺乏控制力　　航延险在业务销售和承保环节主要依赖渠道开展，保险公司难以直接接触客户，对业务定价和风控缺乏控制力。一是现有渠道合作模

3、式下，保险公司多不得拒保和挑选业务，只能关注事后阶段性赔付率，决定是否继续渠道合作；二是产品定价基础尚不完善，如现有一年期航延险，对于偶尔航空出行的客户，和频繁航空出行客户，市场上多采用相同的保费价格风险概率和赔付率水平差异较大。　　（四）理赔服务质量良莠不齐　　早期航延险赔付一般采取“被动赔付”模式，客户需提起申请，提供延误证明材料等，手续繁琐，理赔周期长。现在部分业务已经实现“客户报案无需提供证明材料”，或“无需报案直接支付宝转账、微信红包推送”理赔服务，但是不同公司间理赔服务质量差距较大。相较于客户购买航延险时

4、的自助便捷，部分业务的理赔服务质量有待提升。　　加强产品创新与风险管控　　面对航延险业务规模的高速增长，保险公司多有意进一步拓展市场，但是业务经营效益不佳的现实又让部分公司望而却步。因此，建议保险公司做进一步改进。　　(一)加强产品创新　　一是建议保险公司未来在提供基础产品条款的基础上，为客户提供产品条款自由组合的服务，提升产品对客户需求的适应度，满足客户多样化、个性化出行综合风险保障需求。二是基于历史数据和保险精算原则，改进并重点推介期间型产品，降低对渠道的依赖，改善客户逆选择现状。　　(二)优化业务风控　　一是利

5、用行业积累的历史数据，建立行业共享的绩效指标，如共享行业某季度某销售渠道或航线下的客户承保和理赔情况等；二是引入外部航旅数据，根据航行时间、销售渠道、航班、航线、机场等要素，建立业务品质监控预警模型，为保险公司与渠道合作谈判提供数据参考，同时有效加强业务品质控制。　　(三)升级理赔服务方式　　一是引入外部航班和旅客值机动态等实时信息，优化理赔服务流程，全面向“主动理赔”、“线上理赔”模式转变；二是探索航延险理赔由费用补偿向服务补偿转变，将几百元的费用补偿升级为延误前后的票务退改签服务、机场-目的地间的交通、住宿、餐饮

6、休闲等相关配套服务，以增强客户黏性，也可以较大程度上规避客户的逆选择风险；最后，航班延误给旅客造成的时间损失是无价的，以上述服务方式进行补偿，可以更直接消除延误的消极影响，提升经济资源配置效率，促进社会和谐稳定。　　目前的航延险发展依然存在一些问题。从消费者角度出发，航延险还存在风险保障不足、理赔服务流程繁琐等问题。从保险公司角度出发，存在客户逆选择、利润微薄等问题。　　本文系转载自网络，如有侵犯，请联系我们立即删除，另：本文仅代表作者个人观点，与本网站无关。其原创性以及文中陈述文字和内容未经本站证实，对本文以及其中

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