刑法论文网络信用卡犯罪几点法律问题探析

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1、网络信用卡犯罪几点法律问题探析李睿摘要：网络信用卡犯罪是随着电子银行业务兴起而产生的一种新的信用卡犯罪形式。与传统信用卡相比，可网上支付信用卡具有信息化、自动化和用途多样化的特点。网络信用卡犯罪也呈现出“网络钓鱼”、非法提供和非法获取持卡人信息、仿冒他人进行虚假网络交易、拒付网上支付信用卡等新手段，因此有必要对网络信用卡犯罪的法律适用问题进行解读，包括电子代理人的法律地位、电子签名的法律属性、电子资金性质、电子合同和电子记录的证据能力以及网络信用卡犯罪的刑事管辖权等。关键词：网络；信用卡犯罪；刑

2、事；法律适用电子商务是运用网络所开展的一项业务，是一种“将传统的交易行为转移到计算机网络上的商务活动”。电子商务的兴起给现代社会的人们带来了方便和快捷。但由于网络经济的安全保护和法律保障体系存在严重缺漏，使得网络经济领域成为犯罪滋生的温床，其中危害最严重、带来新法律问题最多的是网络信用卡犯罪。一、可网上支付信用卡概况信用卡（CreditCard）是一种“由商业银行向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能的信用①支付工具”。换言之，信用卡是由商业银行或者其他金融机构发行的具有消

3、费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡，即电子货币。②虽然国内目前的信用卡仍主要以银行存款为基础，只是处于货币进化进程中电子货币阶段的初期，但随着电子商务和网络银行的发展，未来的电子货币将彻底改变存在方式，以纯粹的电子流的方式存在于网络之中，利用虚拟的交易平台，形成虚拟的结算方式，而被称之为“网络货币”。可网上支付信用卡是电子商务中交易的一种最主要的方式，可网上支付信用卡不仅具有传统信用卡的基本功能，而且还有其独有的优势：用户进行网上交易时无需出示卡，只需在网上正

4、确填写信用卡帐号和密码就可完成交易；可网上支付信用卡业务的内部处理无需人的直接干预，交易方和中间服务方只要确认处理结果的正确性即可；可网上支付信用卡几乎可以用于现在的一切网络经济活动，而且使用起来非常快捷、方便。由于人们可以方便地利用可网上支付信用卡从事电子商务活动，所以，可网上支付信用卡这种新兴事物有了快速的发展，信用卡正在越来越多地通过网络完成支付。不过电子商务中遇到的安全性问题也很大，由于网络传输快速的特征，电子商务所产生的欺诈风险更大，有可能在欺诈被发现之前已经迅速扩散，同时网络的开放性

5、导致其在安全性方面有很多漏洞。所以，利用可网上支付信用卡从事电子商务活动给人们带来便利的同时，也给形形色色的诈骗犯罪提供了一个低成本但是高效率的作案平台。近年来，利用可网上支付信用卡实施网络信用卡犯罪的案件增长速度越来越快，涉案金额也越来越大。当前，我国银行卡产业正处于高速发展时期。截至2007年底，全国银行卡发卡量超过14.7亿张，网上支付宝用户达5200万人，每年信用卡犯罪金额在1亿元左右。[3]欧盟委员会也在一份报告中透露：近年来在欧盟范围内的信用卡诈骗活动越来越多，仅去年就增长了50%，

6、涉及金额高达6亿欧元。信用卡犯罪金额的大幅增长，与近年来迅猛发展的网上支付与移动支付等远距离犯罪活动有关，电子商务暴露出的安全性问题逐步成为人们关注的焦点问题。二、网络信用卡犯罪的表现网络信用卡犯罪形式有多种，如破解信用卡密码后伪造并使用信用卡、伪造并冒用他人信用卡、与信用卡特约商户勾结冒用他人信用卡等。[4]目前，比较典型的犯罪形式主要有以下几种。1．虚设网站套取信息，又称“网络钓鱼”。这是一种常见的网络欺诈方式。即制造或使用与知名合法企业、金融机构或政府机关的电子邮件或网站相似的电子邮件和网

7、站，诱骗网络用户透露他们的银行和金融账户信息或其他个人信息，如银行卡账号和密码，然后利用获取的持卡人信息进行相关犯罪。2．侵入银行计算机系统实施信用卡犯罪。这类行为多由具备高技术能力的“黑客”或者信用卡发卡机构内部人员所为，犯罪人在管理信用卡信息的计算机信息系统中，虚设信用卡账户信息，并在客户服务终端上使用这些非法信用卡信息进行诈骗活动。3．仿冒他人进行虚假网上交易。与传统信用卡诈骗不同的是，这类犯罪中冒用他人的信用卡无需持被害人的信用卡进行，只要得到被害人的信用卡账号和密码，犯罪人就能进行信用

8、卡诈骗。4．拒付网上支付信用卡。这是新近产生的一类犯罪。美国联邦法规定，当信用卡发生盗用投诉时，除非特约商户能够证明商品的确送到持卡人的账单地址并取得签名证明货物送到，否则商户将承担损失。而在网上交易特别是网上信息服务中，商户除了通过网络传过来的持卡人数字资料之外，根本得不到签名、身份证或照片，因此，多数情况下商户成为因“盗划”所造成损失的承担者。在这样的技术、法律环境下，有的信用卡用户在完成信用卡交易后(他们往往要求将商品发往某公共场所的邮箱或者电子邮箱)，向信用卡公司提出拒付投诉，将交易费用