培训课程1：担保业务流程及技巧

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1、出具债务确认函(担保确认函)签合同：严格按公司反担保管理办法办理反担保手续，包括保证、抵押、质押、资产监管等多种措施，客户关联人（包括关联企业和自然人）必须作为反担保人。收取担保费出具评审会议结果（担保意向书）银行审批执行董事签署批担保评审委员会评审风险控制部审核、签署意见融资部经理核实相关资料，签署意见总经理签署根据提供的资料进行初步判断借款人和反担保人提供资料根据调查结果形成调查报告是否具有反担保措施保证是否符合准入客户标准客户受理的条件收费标准客户咨询客户申请业务审批①销售与利润变化的原因及成长趋势；②成本、费用变化的原因；③资产分布结构、资产周转速度；④现金流量状况。通

2、过财务数字反映证实企业的经营状况客户财务状况①组织架构、发展经历、变革情况；②从事的行业前景状况及在同行业中的地位；③产品的竞争能力及市场份额；④主要经营者的经营思路、发展规划；⑤公司提供的相关文件及逻辑关系；⑥了解主要经营者的信誉品质。客户经营运作情况业务调查业务受理1.担保业务简易流程图银行放款每季度定期进行保后检查，对担保客户进行动态分析，填写担保客户基本情况检查表，对风险预警信息及时处理保后跟踪检查如发生潜在风险时，1、判断项目是否属于压缩类、退出类；2、提交风险提示报告以及退出方案说明；3、经办人全程报告进度。日常重大事项报告制度2.业务调查细节及技巧A.了解企业的基

3、本情况1）企业的经营范围：了解企业的主营业务及兼营业务，行业情况，行业地位，银行对行业的选择意向；证照是否年检，成立是否满一年；关联企业的主营业务。2）股东情况及经营者素质：了解股东结构，股东及企业的信用记录，股东的个人资产和负债情况；实际控制人的品格和社会人脉关系，管理的专业性与稳定性。3）企业的经营情况及资产负债情况：了解企业去年全年及近几个月的销售量和采购量，近两三年的销售量的变化，银行流水是否接近销售金额，应收和应付的金额，采购和销售的结帐期，主要上下游的合作年限与年贸易量，员工数量及工资，水电费；了解企业产品的技术含量或是否获得专利，企业是否得到政府的资金补贴；了解企

4、业的固定资产，目前贷款情况，民间借贷和对外担保情况。4）贷款用途：贷款资金的使用计划和分配，要求企业从提供相应的贷款用途资料或合同；如置换已有贷款，了解已有贷款的到期情况，为何置换。B.企业和股东的反担保能力，反担保方法1）房地产权证:抵押登记给银行；注意剩余年限。抵押率控制在70%-100%左右。2）国有土地证：抵押登记给银行；注意剩余年限，土地使用性质（工业，商业或商住），来源是划拨还是出让；抵押率控制在70%-100%左右。3）集体土地证：公司收押和村委证明；权属人是村委还是个人，土地使用性质（工业，商业或商住），来源是划拨还是出让；抵押率控制在50%-70%左右。4）土

5、地转让合同：公司收押和村委证明，注意是否多次转让，二次，三次转让时候有村委见证；抵押率控制在50%-70%左右。5）机械设备抵押：机械设备是否有发票，折旧后的价值；抵押率控制在40%-50%左右。6）个人和公司连带担保或其他担保：企业所有股东和实际控制人配偶提供连带担保，关联公司提供连带担保；了解反担保个人和企业的担保能力。3.业务经办人(客户经理)的岗位说明工作关系类别对象目的偶尔经常频繁内部关系法务部反担保设定、确认权属、合同条款、相关法律文本的制订√风控部业务风险评估√行政部后勤服务√财务部业绩提成、费用报销√外部关系银行管理部门加强与合作银行的沟通，获取客户信息，获得项

6、目来源，了解银行信贷最新讯息。√客户主持对客户贷前调查、资料收集、保后管理，严格控制业务风险。√职责与权限职责概要主要工作职责1业务开发工作：Ø维护与银行、政府和其他金融机构的良好合作关系，进行定期沟通，以有效拓展和维护渠道资源；Ø开展市场调查，维护客户关系，推进市场拓展；选择优质客户，确定明确的营销目标；Ø对客户申请的具体业务和项目，做出是否受理的判断，并将意见汇报给部门经理；Ø对受理的业务项目按照公司和部门的规定，进行实地调查；Ø对实地调查业务项目的情况进行分析、整理，并撰写出具调查及风险评价报告；报告要中明确写明项目风险点和具体防范措施，差异化管理要点；对没有操作可能性的

7、项目，要明确说明理由；在风险可控的前提下开展担保业务，完成部门工作任务指标；Ø负责重点客户的市场开拓，结合公司业务经营范围，对客户提供多方面支持，提高公司多元化盈利，培养公司忠诚的客户体系；2业务的办理工作：Ø对受理的业务项目，项目人员经调查后认为可以操作的，按照规定的程序进行报批；Ø对审批通过的项目，指导客户签订有关合同、文件，并办理相关法律手续；客户对合同、文件有疑问的，需负责解答清楚；Ø对所经手的业务项目，按规定进行事中监管，及时处理、汇报监管中遇到的问题；Ø对所经手的延期项目，需要进