浅议信贷审批业务中存在的问题及建议

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1、浅议信贷审批业务中存在的问题及建议浅议信贷审批业务中存在的问题及建议CommerciaIBankService浅议信贷审批业务中存在的问题及建议吴正全(中国建设银行武汉市武昌支行,湖北武汉430060)中图分类号:F832.33文献标识码:B文章编号:1009--3540(2004)06--0049--0002■■■■一前国内银行同业之间的竞争格局已逐步从以前的低水平的外延式竞争转向以产品的服务创新能力,风险管理能力等为标志的内涵式竞争模式.特别是风险管理能力被提升到可持续发展的战略高度上来,这已成为国际先进银行的普遍共识.风险管理能力的高低从根本上决定

2、了商业银行核心竞争力的强弱,作为风险管理的重要环节——信贷审批体制的改革也在不断完善,近年来,国内银行通过不断探索和实践,积极借鉴国际先进银行的管理经验,大力推进信贷审批管理体系建设,规范一级法人授权管理体系,对所有信贷业务取消二级审批,实行一级审批制,这对推行审贷分离,创新信贷审批机制,提高审批效率,防范和化解信贷风险,提高资产质量起到了极大的作用,有力地促进了各项业务健康发展.果一家企业保持稳定,不求发展,那么3-5年,这家企业可能被淘汰.又如,固定资产是相当稳定的,绝大多数人认为没有风险,但实际上有两种风险:有形磨损损失风险和技术进步带来的无形损失

3、风险.这些都是”稳定和不发展”的”稳定性风险”实例.(二)从宽监管”事业风险”,从严监管”道德风险”.风险无处不在,无时不有,任何业务在任何时候都存在风险,风险是不能完全消除的,因此在监管中要鉴别各种问题或损失是”事业风险”(即尽心尽力,尽职尽责工作后还不可规避的业务风险)造成的,还是”道德风险”造成的.”事业风险”要从宽监管,”道德风险”要从严监管.(三)机构人员准入强调合规性和风险性.监管从严;业务准入强调发展,监管从宽.银行业是一个具有传染性(多米诺骨牌效应)的高风险行业.只有同时拥有产权明晰,资本充足,公司治理结构良好,内控机制完善的机构和道德操

4、守好,工作责任强,业务素质高的人员的银行,才可能自觉遵守各项制度,有效控制风险,因此对机构和人员的准入要特别强调合规性和风险性,监管从严.(四)采取风险防范措施,加快业务发展.由于风险是可以管理的,可以采取如下措施防范风险,发展业务.①补充资本金,提高业务扩张能力和抗风险能力;②提取各种准备金如贷款呆账,投资风险准备金,提高业务风险损失的补偿能力;(制定”止损点”这类政策,控制利率和市场风险;④运用现代风险管理技术及时,准确预测,预报,预控金融风险.现代风险管理技术,除了核12,的以风险调整的资本收益率(RAROC)技术以外,开发应用的先进风险管理技术还

5、有:对市场量化的VaR(风险值)技术,敏感性分析技术以及压力测试或情景模拟技术;对操作风险有自我评估技术(CSA),关键风险指标(KRI)以及打分卡(ScoreCard)技术等.这些先进技术已成为国际先进银行富有成效的日常管理不可或缺的信息加工和管理决策512具.▲责任编辑:罗埽武汉金融2004年第6期总第54期罄CommerciaIBankService但是,笔者发现目前国内商业银行的信贷审批体制与国际先进银行相比,在风险管理的理念,技术,方法等方面还存在较大的差距.目前的操作模式在给El常工作带来一系列积极作用的同时,其在运作过程中表现出的与市场竞争

6、不匹配的现象,应引起我们足够的关注.一,信贷审批业务中存在的问题1,信贷审批业务以”材料会审”,存在静态分析现象.(1)信贷审批业务中的静态分析并不能满足基层行支持刚起步但发展速度迅猛的新型企业信贷需求.由于基层行的区域局限注定了与其建立根深蒂固的银企关系的优质客户并不多,找寻新的优质客户只能在新开办的企业中下功夫.银行在企业刚起步时投入并予以支持,才能在企业逐步壮大过程中建立密切的银企关系,企业才能成为基层行终身的优质客户.但在信贷审批业务中,”tl,荷才露尖尖角”的企业往往由于自身条件欠缺或规模过小而被”礼貌”地拒之门外.(2)信贷审批中的静态分析并

7、不能满足民营企业的信贷需求.民营企业已经成为我国宏观经济中最具活力的经济群体之一.但民企在发展初期,可能会因管理水平的局限,在财务信息披露方面不很规范,若以其披露的财务信息作为审贷依据,大多会被“判死刑”,但仅此并不能表明民企就没有能力偿还贷款.仅以书面材料作为审贷的标准,可能会压抑民企旺盛的信贷需求,造成优质客户的流失.2,会审项目集中,存在审批人对申报材料无法进行仔细研究的现象.按照申报材料的要求,上报某个项目的申报材料,需包括以下内容:如以红头文件签发的请示,《贷款申报书》,《客户评估报告》,客户基础信息资料和与抵押,质押或保证相关信息资料等,每笔

8、上报材料装订成册都是厚厚的一摞.上级行为提高审批效率,一般x.1这些申报项目材料