个人信贷业务中存在的问题

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1、个人信贷业务中存在的问题个人信贷业务中存在的问题(一)个人贷款业务中存在的问题及对策龙源期刊网.个人贷款业务中存在的问题及对策李蒙《金融经济·学术版》2013年第01期摘要：个人贷款业务是一项重要的资产性业务，具有经济资本占用低、收益高、覆盖广等产品优势。下面结合具体实际工作，对当前发展个人贷款业务面临的一些问题阐述几点思考和建议，仅供参考。关键词：个人贷款问题对策一、几点思考1、存量个人贷款形成违约与不良的主要原因。个人贷款在具有效益型、流动性的同时，安全性也是重中之重。根据目前存量不良贷款来看，不良贷款客户群体主

2、要是发展前景不明朗的私营企业管理人员、职工、个体工商户等。违约与不良的主要原因：一是贷前调查内容不够翔实细致，特别是对借款人所在的单位及行业发展前景及发展趋势调查不够细致全面。二是对风险认识不足，特别是借款人及其配偶以及担保人同在一家公司任职的情况下，出具的收入证明明显过高，没有要求借款人及保证人进一步提供更加翔实的材料，如完税证明等。借款人所在单位效益下滑后，借款人、保证人同时丧失还款能力，形成不良贷款。三是因为以前年度对个人贷款业务经营较为粗放，个贷人员经营压力较大，人员较少，岗位分工不够细致，责任不清晰，导致贷

3、款不良形成。2、在日常工作中如何定位和平衡业务发展和风险防控的关系？当前个贷业务发展任务较重，个贷业务是一项重要产品，如何做到业务发展与风险控制的和谐统一是当前困扰个贷业务的的难题。一方面个贷业务要不断发展壮大，进一步加大市场占比；另一方面要做好贷后管理工作，加大风险控制，最大限度的提高和优化个贷资产质量的整体水平。一是做“实”基础管理。根据上级行关于个人贷款的规定、政策和体系文件要求，制定了一整套个贷业务操作流程，从营销受理、贷前调查、审核、申报、贷款发放、贷后管理等六个环节对个人信贷业务流程规定了硬约束条款，为个

4、人资产业务健康持续发展奠定坚实基础。二是做“真”贷前调查。把贷前调查作为风险控制的第一个关口，切实改变贷前调查流于形式的问题。三是做“细”贷款审核。细化审核流程，细分岗位职责，细致审核把关，防止因工作疏忽而引发的各种风险。四是做“强”贷后管理。贷后管理工作是商业银行风险管理的重要组成部分，是同贷前调查、贷中审查并称为贷款“三查”的同样重要的风险控制环节。在个贷人员比较紧张，营销压力较大的情况下，银行专门设立了贷后管理岗位。3、个贷产品的风险点与风险源在哪里？如何把控？个人信贷业务中存在的问题(二)信贷业务存在的问题发

5、放贷款是银行的主要业务活动之一，可是只要资金出了银行的大门就有收不回来的风险。银行信贷部门的工作人员也因此对放贷工作的每一个细节极其谨慎，尤其在实地考察的过程中信贷人员也十分辛苦的在各地奔波，以确资金可以有可靠地保障。当我实际中也参与其中时更觉得不容易。近几年来，根据我从新闻以及网络上的经济点评节目中看到我国经济也随经济危机的加重发展也出现了困难，国有企业改革举步维艰，资金周转不灵，抗风险能力很低，小企业由于资金得不到及时的回收纷纷倒闭，私有企业的工资一直持续在一个很低的水平，甚至有些大型企业也因经营困难进行裁员，导

6、致很多家庭买不起房子，都贷款买房，但这些人群的偿债能力却得不到保障，直接影响到银行贷款资金的安全。在这种情况下，企业风险势必会在相当程度上转嫁给银行。其次，与银行经营管理方式有关。企业是为了自己的厂子可以更好的发展，个人是为了家里能够过上好日子，当我走进那很小时才有的毛坯房时，心里不禁也很酸楚，但银行也是一个企业，资金是银行的命脉，银行也想放出去的贷款可以有效地回收，银行可以得到更好的发展。而银行放贷也是在经营上把效益性放在首位，但有的银行没有建立起完善的责权对等的管理机制，一旦贷款出现问题，很难分清责任，更谈不上追

7、究责任，对本行造成了难以挽回的损失。目前，我国消费信贷市场空间不断拓展，住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷、助学信贷等业务迅速发展。随着消费贷款规模的不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来。二、提高贷款质量、防范与化解信贷风险的对策第一，以转变观念为前提。在经营指导思想上要实现由追求“数量”到注重质量的转变。把贷款的安全性和效益性视为银行信贷工作的生命线，在兼顾社会效益的同时，确立效益最大化和资产质量最优化的经营目标。要树立竞争观念，正视银行的现实，充分利用自身优势，开拓竞争，改变粗放式管理，实行集约化经

8、营战略，创造最大的经济效益。要树立发展的观念，不断开拓业务领域，实施规模经营战略，学习国内外的先进管理经验。第二，以选择贷款客户为基础。根据企业信用等级选择贷款客户，抓住优良客户，压缩中间客户，清理不良客户。企业信用等级是对客户质量的综合衡量，是决定贷款安全性和效益性的主要因素。第三，以建立信用制度为保证。逐步建立全社会范围的个人信用制度，建立