消费信贷业务存在的问题及对策

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1、我国银行消费信贷业务存在的问题及对策关键词：消费信贷个人信用制度消费信贷是银行以货币形态或契约的形式向消费者提供的用于购买商品销售的有效方式，是货币信用发展到一定阶段的必然产物。在我国，加快发展消费信贷具有十分重要的意义。目前消费信贷已经起步，但存在的问题较多，需要采取有力措施，推动我国消费信贷业务的发展。一、我国消费信贷业务发展现状及其发展中存在的问题。（一）我国消费信贷业务的发展现状我国消费信贷起步较晚，国外在40年代消费信贷就有了较大的发展，二战后，美国居民依靠借贷来支持消费已经成为普遍现象，而我国直到1996—1998年，消费信贷才开始真正起步。1996年，中央银行开始允许各

2、国商业银行办理个人住房贷款，小额存单质押贷款。1998年以来，人民银行陆续出台了一系列促进消费信贷的政策。如1998年，中国人民银行修订的《个人住房贷款管理办法》，允许所有商业银行开办个人住房贷款业务；发布《关于加大信贷投入，支持住宅建设和消费的通知》；1999年初试行的《汽车消费贷款管理办法》等。1999年平均月，发布了《关于开展个人消费信贷指导意见》，提出反消费信贷作为新的增长点，要求各商业银行积极开办各种消费信贷业务，并将贷款利率降低到同期法定贷款利率以下。这些政策的出台，为进一步设置消费信贷的品种扩大贷款规模奠定了基础。目前，我国银行已开办了多种形式的个人消费贷款，包括个人住

3、房贷款，住房装修贷款，而用消费品贷款、教育贷款、庄稼活贷款、个人综合消费贷款、汽车消费贷款、小额保单质押贷款、个人商用房贷款、个人小额外负担短期信用袋子贡款等消费信贷品种，到2000年6月，全国个人消费贷款额已达到2500亿无耻中全国信贷总量的2。7%，首家推出汽车消费信贷的中国建设银行，半年时间放出贷款几亿元，虽然我国个人消费贷款发展迅速，但同发达国家相比，我国的消费信贷业务处于起步阶段，消费信贷规模与范围仍然很小。（二）我国消费信贷业务发展中存在的问题。影响我国消费信贷发展的原因有许多，在消费者和商业银行间存在着如下制约因素：-6-1、消费者方面。（1）传统消费观念的制约。我国是

4、一个有着几千年历史的文明古国，由于传统的社会结构和长期落后的经济条件，人们普遍形成了“勤俭持家”，“量入为出”的传统消费习惯，这与先消费后付款的现代消费观念恰恰相反。据中国社会调查事务所在北京、上海、广州、武汉、青岛等城市的调查表明：35%的人表示决不贷款买东西，59%的城市居民还未把贷款和自己的日常生活联系起来。就广州来说，广州市民中有八成的人未尝试过信贷消费；而在欧、美、日等发达国家消费信贷总额占银行信贷总额的20%-30%，法国有1/4的家庭靠银行贷款买房，美、德的汽车销售分别有70%、60%是通过分期付款的信贷方式完成的。作为最先使用消费信贷的美国，其商业交易的三分之一是使用

5、信贷消费。由于我国尚未达到经济高度发达，物质极其丰富的阶段，加之近年来进行的国企深化改革，多数人在消费面前持保守的态度，“超前消费”、“借债消费”的观念还不能为老百姓所接受。（2）居民家庭承债能力总体较低。据统计，我国目前城市居民家庭平均月收入1500元，日常生活消费性支出约1100元，能够用于还贷的约为400元，总体承债能力不高。根据国务院发展研究中心的一项测算，1997年城镇居民家庭扣除消费性支出后的可支配收入如果能全部用于还贷，20年内承受的消费信贷本息金额10万元以上消费信贷的家庭仅占10%，能承受5-10万元消费信贷的家庭占30%，能承受5万元以下消费信贷的家庭占据20%，

6、还有40%的家庭承受消费信贷的能力极低。（3）消费者收入支出预期的影响，居民家庭的收入预期受近年来城乡居民收入增幅下降，下岗人数增加等因素的影响而下降，支出预期受教育、养老、医疗等改革的影响而上升，从而负债消费的意愿减弱。2、商业银行方面。（1）信贷风险防范机制不健全。首先，缺乏全社会的个人信用制度和个人破产制度，并且没有一个科学的、完备的个人信用调查体系。单个银行内部个人客户信息尚不完善、共享性差。其次，缺乏必要的消费信贷担保制度，我国现行担保法中缺乏对消费信贷的规定，并且由于房地产二级市场发育滞后等原因，作为贷款抵押的住房产权变现能力较差，不能为银行提供有效的风险保障。再次，我国

7、居民收入中包括许多非货币收入和灰色收入，从而银行无法获知消费者的实际收入水平，难以确认其贷款资格。这些都加大了商业银行的信贷风险。-6-（2）消费信贷种类单一，申贷手续繁锁。以前主要是住房贷款，最近开展了家用电器等耐用消费信贷，而旅游、文化教育等方面的消费信贷还不普遍，而且贷款条件苛刻，期限短。小额贷款，信用卡等到信贷形式规模很小，特别是手续繁锁。申请消费贷款，申请人不仅要在单位、商家、银行、律师事务所等机构来回奔走，而且要填写和签订十几份申请表和合同书，