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1、对于中国信用卡行业的前景,大部分银行表示乐观,然而这个在西方国家发展了几十年的成熟业务,在中国几年的发展中,却并未走上盈利的轨道。目前只有少数几家银行对外宣称盈利,而大多数银行的信用卡业务还挣扎在亏损的边缘。不过值得注意的是,在经过几轮竞争之后,各家银行已经渐渐从初期占领市场的“跑马圈地“转向苦练内功的“精耕细作“上。在经济形势严峻、客户资源有限的情况下,信用卡盈利难题将如何突破？目前信用卡业的竞争格局又有哪些变化？在目前全球经济下滑的情况下,信用卡面临的风险需如何控制？对此,笔者采访了光大银行的信用卡中心总经
2、理戴兵,从银行机构的角度透析国内信用卡行业的现状。 市场并未饱和打“适度扩张“牌 目前中国银行业信用卡市场发展得很迅速,中资银行几年内纷纷发力并争夺这个市场。看似饱和的市场,未来还有多大空间,信用卡业务市场是否已经饱和？ 戴兵并不认可市场饱和的观点,她对笔者表示:“我觉得现在中资银行的发展势头非常迅猛,增长速度都是两位数以上,很多银行都是以几何级数在增长,前景非常好,市场远远没有饱和。” 她对目前信用卡业务有几个基本判断,第一,规模会越来越大,到2010年国内的信用卡发行量将会超过两亿张。现在是一亿多
3、,而很可能在明年就会超过两亿张。第二,信用卡业务达到盈亏平衡点的银行会越来越多,各家银行会逐步走向盈利。第三,信用卡的整个外部环境会变得越来越好,随着政府相关政策的健全,富裕人群越来越多,都给信用卡带来广阔的市场前景。 随着信用卡业务的发展,我们也发现,从最开始的“跑马圈地”发展到现在,中国的信用卡业务逐渐开始显现新的趋势,各家银行在策略上也出现了一些新的变化。对于一些银行为了追求指标效益,完成一定发卡量的做法,这是一个表象,各家银行深知,信用卡是吸引客户、维护客户最好的工具、产品,所以通过这个方式可以获得更
4、多的客户。戴兵强调,“目前,信用卡领域还有很大的市场空间没有被开拓,以人民银行最近的报告来说,中国人民银行已为近7亿自然人建立信用档案,但是有个人资产记录的,实际上只有7000～8000万人,按照一些国际组织的调查显示,中国应该有1.5亿人有资格持有信用卡,所以实际上还有很多人没有申请信用卡。” 戴兵分析,虽然这种“跑马圈地”策略目前在各家银行仍存在,但是“跑马”的速度没有以前那么快了,做法没有原来那么激进了,更多是适度扩张。经过“跑马圈地”以后,目前发卡银行更多关注综合收益,追求规模、质量、效益的均衡发展,
5、而不是盲目地去加大投入,扩张市场。目前各发卡行的策略更趋于理性化,更为审慎。 戴兵介绍,光大银行整个战略中要大力发展零售业务,信用卡业务是光大银行的一个重要战略棋子。光大银行信用卡业务真正发力是在2006年,目前发卡量已经突破320万张,目前光大信用卡业务并没有对外宣称盈利,因为我们是全口径的成本核算,有一些成本分摊。还有就是我们想把市场做得更大一点,使成本、规模、效益方面达到一个更好的平衡点。实际上信用卡业务跟其他银行业务一样,引进一个新客户的成本是维护一个老客户成本的三到五倍。所以盈利同引进新客户的量和存
6、量的比例结构是相关的。目前各家银行对于信用卡业依然信心满满,原因是看中其存在的巨大商机,戴兵为笔者分析了目前国内信用卡业主流盈利点和经营策略。从信用卡本身来说,它是银行业资产收益率最高的银行产品之一,它的利益驱动力很大,最大的驱动因素有两个,第一是未来的盈利性,第二是信用卡可以吸引到众多的潜在客户,并维系已获得的客户。利息收入是当前国内银行信用卡最重要的收入,还有就是商户的回佣,回佣实际上占银行的比例少一些,更多的收入要靠分期手续费。之前有人说信用卡业务一般情况下都是客户数量达到一定量后,才有可能在这个规模的效
7、益之上达到盈利。而从目前来看也不一定,因为有一些中小城市商业银行把信用卡已经做成了一个小额融资贷款产品,这是一种创新的做法,当然这也意味着高风险,因为盈利越高风险越大,这要看银行的整体定位和战略。 在国外,信用卡业务主要靠利息收入和商务回佣相结合,与商户联合做一些高额的回佣而得到自己的利益,也有的做高风险客户,风险高的客户使用贷款的频率和机会非常多,因此会带来很高的利息收入,当然也可能带来很高的损失。银行根据自己的战略不同在策略上会有所选择,如果银行能够承受高风险客户带来的风险,并觉得有利可图的,也会做。
8、对于中资银行而言,有人认为,只有发卡量在300万以上才有可能盈利。戴兵表示,现在对于成本的归集,对于每个银行都不太一样,算法也不太一样,所以不具可比性。但是从信用卡行业来说,新客户的引入成本是很高的,主要包含促销成本、运营成本和资金损失成本,这三大块应该是说最主要的成本。在各行计算的过程中,计算的口径和一些单价都不一样,比如说资金成本的单价,大家使用的利率都是不一致的,所以每个发卡银行
