民间金融对民营经济的作用、问题及对策

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1、民间金融对民营经济的作用、问题及对策【摘要】民间金融以其在金额和利率上机动灵活、在手续上简便高效等特点及时地弥补了官方金融的不足，对民营经济融资作用明显。鉴于对民间金融认识上的失真、待遇上有失公允，以及民间金融本身的缺陷，本文提出民间金融立足“三农”、国家为民间金融创造宽松金融环境、扶持小额信贷和构建相应金融法律体系的建议。　　【关键词】民间金融　民营经济　融资　政策　　　　改革开放以来，民营经济正逐渐成为推动国民经济增长的主要动力。到2004年底，全国登记的个体工商户2350.5万户，从业人员4587.1万人。全国登记的私营企业365.1万户

2、，比上年同期增长64.45万户，从业人员5017.3万人，比上年同期增加718.3万人，工业产值和利润分别占全国工业产值和利润的60%和40%，提供了大约75%的城镇就业机会。在地方经济特别是县域经济中，民营经济正在成为经济发展的主体，已经由过去的“边缘经济”发展成为社会主义市场经济的重要组成部分。实践已经证明，民营经济发达的地区，经济增长就快。然而，当前的大多数民营企业还处在资本的原始积累阶段，资金短缺成为制约其扩大规模和提高效率的最大障碍。　　　　一、民营经济资金短缺之成因　　　　1、民营经济贡献与官方金融支持的不对称　　在民营经济的主要外

3、源融资渠道中，银行信贷这种官方金融形式是最主要的形式。但官方金融对民营经济的支持与民营经济的贡献是极不对称的，早在1999年，我国民营经济占GDP的比重达53%左右，而其金融信贷占比却只有27%。尽管近几年，我国官方金融机构从观念上打破了传统的经济支持“成分论”偏见，中央银行也出台了对“中小企业信贷支持意见”，对民营经济的信贷支持在体制上进行了松绑，但是大型正规金融的信贷对象主要还是在城市的大型企业，民营企业从银行获得的信贷支持仍然明显不足。其原因主要表现在以下几个方面：第一，成本收益不对称，官方银行对民营经济贷款缺乏动力。银行对大客户的贷款相

4、当于批发业务，对民营企业的贷款则属于零售业务，平均放贷成本和贷后监督成本都高于批发业务。第二，风险收益不对称。同样一笔不良贷款发生在国有企业和民营企业往往导致不同的责任后果，这种不同的责任风险导致了国有银行对国有企业的信贷偏好。第三，银行责任信贷制的推行，制约了银行放贷的积极性。为了降低个人风险，很多基层信贷人员不得不更加小心谨慎。　　另外，民营企业本身的特征也在一定程度上制约了官方银行向民营企业提供贷款：一是民营企业规模小、资产少，可供抵押的资产少。二是民营企业整体资信水平低，财务制度不够健全，信息不对称。三是民营企业贷款需求急、金额小，而国

5、有银行的贷款则需要层层审批，无法满足需要。再有，鉴于直接融资市场各种各样的制度壁垒，民营经济更难以介入。　　2、民间金融未得到应有的政策支持　　民间金融是一种自发性的制度创新，是由民营经济旺盛的资金需求引致的融资供给。以民间借贷为主的民间金融正是适应了民营经济发展的客观要求，才在民营经济发达的地区蓬勃发展起来。回顾近二十年中国金融业的发展历程，民间金融经历了“产生→繁荣→禁止→地下→繁荣”的漫长过程。长期以来，我国官方沿用的思维方式，总是对民间借贷采取封、堵、打的高压政策，试图用正式的金融制度安排来取代民间借贷这一非正式的金融制度安排，将一切金

6、融交易掌握在国家手中。然而其结果却是，民间金融不仅没有被正规金融机构所取代，其在地方经济和国民经济中的作用和规模却愈发彰显和壮大。　　　　二、民间金融理应成为民营经济资金供应的主体　　　　众所周知，需求与供给的共存才能创造市场，两者缺一不可。虽然民营经济对资金的需求不断增长，可是官方金融却未能提供相应的资金供给。正是看到了这一巨大的资金供需缺口，民间金融才像“及时雨滋润久旱的禾苗”那样源源不断地满足着民营经济的资金需求。之所以能够很好地满足民营经济不同的资金需求，按照谢毅先生的话说，就是因为民间金融具有如下几大特点：　　1、规模大　　中央财经大

7、学课题组对全国20个省份的地下金融状况的抽样调查结果显示，2003年全国地下信贷的规模在7400~8200亿元之间，占到正式金融规模的近30%。美国花旗银行2005年1月报告说，2004年5~10月，中国国内银行居民存款流失额在9000亿元左右。这些流失的资金大多数进入了收益更高的民间金融系统。　　2、用途广　　民间借贷资金以自有资金为主，贷款用途偏重于生产经营。据调查，广东省恩平市民间借贷的资金主要有自有资金和借入资金。自有资金约占民间借贷资金的九成，主要源于城乡居民历年生产经营积累和生活积蓄；借入资金约占一成，主要是向他人借入低息或无息资金

8、，然后转贷给别人，从中赚取息差。在借贷资金用途方面，企业主中用于生产经营的占84%；农户中用于农业生产的占41%，用于子女读书开支的也占较大的比例，为