保险经营概述：保险经营的特点

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1、保险经营概述：保险经营的特点保险经营概述：保险经营的特点保险经营概述：保险经营的特点保险经营概述：保险经营的特点保险经营概述：保险经营的特点保险经营概述：保险经营的特点保险经营概述：保险经营的特点保险经营概述：保险经营的特点保险经营概述：保险经营的特点保险经营概述：保险经营的特点保险经营概述：保险经营的特点保险经营概述：保险经营的特点保险经营概述：保险经营的特点保险经营概述：保险经营的特点保险经营概述：保险经营的特点保险经营概述：保险经营的特点　　一、保险经营的特点　　(一)保险是一种无形商品　　保险经营是以特定风险的存在为前提,以集合尽可能多的风险单位为条件,以大数法则为数理基础

2、,以经济补偿或给付保险金为基本功能的一种特殊劳务活动。保险经营的对象不是普通的商品,而是一种无形商品,投保人购买保险后,换来的是保险公司承担未来赔付责任的承诺。保险服务既不属于生产环节,也不属于一般的流通领域,但是,它为生产和流通提供了不可或缺的安全保障。　　(二)保险经营的负债性　　同一般企业一样,保险企业也有资本金。《保险法》第73条规定:“设立保险公司,其注册资本的最低限额为人民币2亿元。”但一般企业的经营受其自有资本的约束,必须拥有雄厚的资本作为后盾,因此,总资产中自有资本的比重较大。而保险公司经营的资产中,自有资本金仅占一小部分,绝大部分来源于保费收入,保险资金在很大程度

3、上是对被保险人的负债。保险经营是通过向投保人收取保险费建立保险基金,以保险基金作为损失补偿和给付保险金的基础,其自有资本规模很小,主要用于各项开业费用和开业初期的保险金支出,换言之,保险公司自身的股东出资仅占公司全部资产非常小的一部分,而投保人对公司资产的贡献度远远大于股东。　　(三)保险经营的社会性　　这个特点可以从两个层次来分析。首先,这是大数法则的客观要求。根据大数法则,保险人只有集合越多的风险单位,才能对损失作出准确的估计,从而通过合理的定价使保险产品在兼顾竞争力的条件下保证对损失的恰当弥补,使保险经营健康发展。其次,这种对风险单位的数量足够多的要求,使得保险的承保范围涉及

4、社会生产和生活的诸多领域,保险公司的经营结果的好坏不仅关系到投资者的利益,而且关系到广大被保险人的切身利益,所以具有非常广泛的社会性。　　(四)保险经营的长期性　　保险经营首先是通过向投保人收取保险费建立保险基金,然后,以保险基金作为保险金补偿和给付的来源。由于保险公司收取保费在先,依照保险合同条款约定的保险事故或事件发生后,保险人才给付保险赔偿或保险金,应而要求保险公司的经营必须保持连续性。因为,有些保险业务,特别是人寿保险合同多为长期性合同,保险人对于被保险人的保险责任履行往往要经过几年、甚至几十年的时间,所以,人寿保险合同的长期性决定了保险基金需要长期积累,保险基金属于责任准

5、备金。　　(五)保险经营成本和利润核算的特殊性　　保险经营成本具有不确定性。确定保险产品的价格必须建立在对未来保险标的损失率、未来的利率水平,以及在保单持续期间里各方面费用作出评估基础之上,而这种评估通常是根据过去的统计资料取得,与最终的实际值往往会有一定的偏离。与其他商品相比,保险产品的价格与实际成本的关联度较低。　　同样,由于保险成本的不确定性,保险经营的利润核算也有特殊性,除了要保证当年的收支相抵,还要提取各项准备金和未决赔款,以保证保险经营的长期稳定。　　二、保险经营的环节　　保险经营活动通常包括展业、承保、防灾、理赔及投资等多个环节。　　(一)展业　　1.展业的含义　　保

6、险展业是指以保险宣传开道、广泛组织和争取保险业务的过程。保险企业只有大量地招揽业务,才能在众多的被保险人之间将风险进行分摊,才能积累雄厚的保险基金,在保险市场上增强竞争能力,为被保险人提供更广泛、更优质的服务。因此,展业是保险业务活动的起点和基础,没有展业就没有业务来源,也就无法开展承保、防灾、理赔、投资等其他保险业务工作。　　2.展业的内容　　保险展业的具体内容有:(1)宣传保险及保险公司;(2)帮助客户加强风险管理;(3)向客户解释险种、条款,帮助客户选择适当的险种和费率;(4)动员客户续保。　　保险宣传就是保险公司为保险商品做广告的过程,即保险公司支付费用,通过大众传媒向目标

7、客户传递有关公司的保险商品和服务信息,希望其购买的活动。保险商品自身的特点决定了保险宣传的重要性。保险宣传的目的在于使更多的人了解保险商品,具有保险意识和保险知识,最终促使展业对象向保险公司投保。保险宣传的主要内容是向客户介绍各种保险商品的内容、功能以及对客户的益处,并使客户明确投保后所应享有的权利和应尽的义务。　　保险宣传要坚持脚踏实地的原则,作为保险展业者不应为了承揽更多的客户而进行非客观的宣传。为了对客户负责,保证保险的信誉,在介绍具体的保险险种时应以条款为依据