论扩展小额贷款公司融资渠道的对策研究

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1、论扩展小额贷款公司融资渠道的对策研究一、研究背景　　小额贷款最早兴起于孟加拉，随着孟加拉乡村银行的运营并取得很大的成效后，世界各地纷纷效仿，出现了玻利维亚阳光银行、印度自助小组小额贷款机构。我国于1993年开始探索并尝试孟加拉乡村银行的模式，并开始于2005年对商业性质的小额信贷机构的进行试点工作。对于小额贷款的概念上，国际上多认为是专门向中低收入阶层提供持续性信贷服务的活动。我国小额贷款公司的迅猛发展在2005年国家开始实行小额贷款公司的试点以后，小额贷款公司如雨后春笋般在全国各地大量出现，据有关数据统计，截止2013年末，我国共有小额贷款公司78

2、39家，贷款余额8191亿元，全年新增贷，2268亿元，占整个金融机构人民币贷款比重0.19%。我国的小额贷款公司在对繁荣农村经济，解决下岗职工再就业和创业都提供了很多机遇。但是国家在政策方面明确的规定小额贷款公司的资金主要有三个部分组成，分别为股东缴纳的资本金、捐赠资金和来自不超过两个银行业金融机构的融入资金，同时明确说明小额贷款公司的业务中不允许存款业务;从而导致小额贷款公司在正常运营过程中的后续资金严重不足，这在很大程度上阻碍了小额贷款公司的进一步扩大经营。　　李克强总理在2004年政府工作报告中指出：稳步推进由民间资本发起设立中小型银行等金融

3、机构，引导民间资本参股、投资金融机构及融资中介服务机构。建立存款保险制度，健全金融机构风险处置机制。实施政策性金融机构改革。可想而知，政府对小额贷款公司这样的融资中介服务机构的改革摆上了的议事日程。趁此东风，对小额贷款公司融资渠道的进一步研究，具有十分重要的现实意义。　　二、主要融资渠道介绍　　1、股东资本金　　股东资本金是指股东缴纳的资本金，是在小额贷款公司本身自己持有的资金，是小额贷款公司的股东们将拥有的合法的资金投入到小额贷款公司中去，这样的资本金包含两个部分，一部分是公司成立之初股东们所缴纳的初始注册资金，另一部分是在后续的经营过程中股东为维

4、持正常的经营活动或是扩大经营规模而追加的资金。我国的小额贷款公司的资金的主要就是公司股东所缴纳的资本金，同时国家的相关政策制度对小额贷款公司的初始注册的资本金根据小额贷款公司的公司类型分别作出了要求：规定有限责任公司的注册资本不得低于500万元，而股份有限公司不得低于1000万元。　　2、融入资金　　我国政府对小额贷款公司融入资金的相关政策中明确规定：在法律、法规规定的范围内，小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。银行在小额贷款公司向其申请融资时出于风险考虑，一般都会设置高于基准利率的利率来进行融资，使得小额贷款公

5、司在获得银行业金融机构的融入资金以后在投入公司的运营中所得的回报率不高。近年来，随着国内小额贷款整个行业的发展，一些银行业金融机构也在不断的提高其对小额贷款公司的融资比例。　　3、捐赠资金　　捐赠资金是指国际组织或是社会各界自愿、无偿提供给小额贷款公司作为特定用途的专项资金，捐赠资金的形式在国外屡见不鲜，甚至于在小额贷款机构成立之初一度作为主要的资金。然而在国内，大数量的小额贷款机构获得捐赠资金的可能性几乎没有，所以捐赠资金虽然是组成部分，但在我国并非是重要的部分。　　4、后续资金　　除了上述3种资金渠道以外，小额贷款公司为了确保或扩大公司的经营活动

6、，在政策范围内还会通过扩大股份、信托融资、同业拆借等形式来进行融资活动。根据小额贷款公司自身的经营状况，每个省份的具体的政策并不一样，大多省份都允许经营业绩较好的公司追加资本金或者是扩大股东成员。信托融资在小额贷款公司是这样的一个流程：小额贷款公司在向借款人提供贷款后，将其拥有的信贷资产出售给信托公司，然后再借款人还清所贷金额后，公司再购回所出售的给信托公司的资产。这种形式的风险很大且利润有限，2011年11月已被银监会禁止。　　三、对小额贷款公司融资渠道的创新研究　　1、降低小额贷款公司的融资成本，放宽银行对其融资比例　　金融性银行机构不愿意向小额

7、贷款公司放出资金的原因主要是小额贷款公司的金额小、风险大，一旦小额贷款公司的资金收回不了，商业银行所放出的这笔资金将也收不回。但是在放宽银行的融资比例的同时加强小额信贷公司征信系统，给予小额贷款公司的相关数据的查询权限。例如小额贷款公司在输出大额的资金时，不仅在公司内部要严格考核借款人的信息，还要向融资银行报备审核。　　2、每个省份可以建立一个小额贷款协会，增强公司间内部资金的流动性　　协会容纳该省份所有的小额贷款公司，组成联盟，相互间拆借，增加公司内部资金的流动性;同时可以通过集体向政府开展融资渠道，如境内外上市等，同时可以政府协调，由协会成立一个

8、专门的或指定的担保公司，分散风险，发挥协会的作用，以抱团的形式增加资金，壮大行业发展。　　3、民间借贷的程序