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1、关于信用和信用体系的几点思考----信用管理论文--> 摘要:信用既包括道德规范、行为准则,又包括市场规则、交易方式、经济关系等内容。在经济活动中,市场交易越发达,信用交易发生风险的可能性就越大,而建立与形成信用体系应包括信用中介服务机构、信用工具与手段以及各市场主体严格遵守的市场基本规则和法律规范。当前,我国信用关系还存在信用工具少、执业不规范、法制不健全、服务不配套等问题,为此,应树立对诚信的正确认识,建立运作便利、制度完备的征信体系,大力发展规范的信用关系、信用工具与信用中介机构是真正健全完善社会信用体系的有效途径。 关键词:信用信用体系信用
2、工具信用中介机构CreditandcreditsystemAbstract:Thispapersuggeststhatthecreditsystemshouldincludethemediumserviceinstitutions,thecredittoolsandtherigorouslaxinyongguanli/stillhassomeproblems.Theauthorcon-cludesthatsettingupthecanonicalcreditrelationshipanddevelopingthecredittoolsareeffect
3、ivematethecreditsystem. Key;credittool;mediuminstitutionofcredit一、 什么是信用和信用的意义信用有不同的含义,而对信用的不同理解,就会对建立信用体系问题形成不同意见。所以,我们先讨论什么是信用。 人们在谈信用时,一般都把它理解为诚信,即诚实、守信。它是人们在为人处世中,在各种社会交往中,必须遵守的一种道德规范。作为一种道德规范,信用是任何社会、任何行业、任何人在为人处世中都不可缺少的,因而也是任何社会都提倡的、奉行的。 在经济活动中,在市场交易中,人们也要奉行诚信这个道德规范,但信用
4、还有更多的含义。在市场交易中,最初是物物交易,以后发展为以货币为媒介的交易,进而又发展出信用交易。在信用交易的买卖活动中,商品和货币的相同运动在时间上出现了不一致,即不是“一手交钱,一手交货”,而是先交货,后付款;或者先付款,后交货。这样就产生了信用交易,形成了信用关系。以后,又发展出各种各样的信用关系,例如,银行与客户间的关系,客户将钱存入银行或者向银行借钱所形成的债权和债务的信用关系。信用关系没有替代以货币为媒介的交易,而是使交易中商品与货币的相向运动在时间上出现了不一致。这种交易之所以能进行,在于它是建立在诚信基础之上的,即授信人相信受信人能按事
5、先的约定付款或付货,而受信人也能按事先的承诺付款或付货。因此,市场交易中的信用是与作为为人处世的道德规范和行为准则的诚信是相通的。而在市场交易中,信用又是一种交易方式以及由这种交易方式所演变出来的各种信用工具(如货币)和服务。概括地说,在经济活动中信用是受信人承诺事后按照约定的期限和其他条件还款而先行获取授信人的商品或服务,或者承诺事后按照约定的期限和其他条件交付商品和提供服务而先行收取授信人的款项的经济关系。这样的概括可能还不能完全包容当今复杂的信用关系的全部内容。在我们讨论经济活动的信用问题时,固然应把信用理解为诚信,但又不能局限于理解为作为道德规
6、范和行为准则的诚信,而应该进一步从授信人和受信人之间的经济关系来理解。这样才能充分展开信用问题的广泛的内涵。 总的来说,信用包含道德规范和行为准则、市场规则、交易方式、经济关系等内容,而后面几方面则专属经济活动中的含义。明白了经济活动中的信用的含义,我们就可以明白,在市场交易中信用的意义。 1)信用便利了交易。在没有信用的情况下,只能“一手交钱一手交货”,交易双方必须有现钱或现货,否则交易就无法进行。有了信用,即使没有现钱或现货,只要交易双方有了约定和承诺,交易就可以进行。 2)扩大了市场交易,推动了经济的发展。例如,举办信用消费后,消费者不能一
7、次付清货款也可得到住房和汽车并消费,这样住房和汽车的生产和销售就可大量增加。 3)衔接了供给和需求。在信用交易中买卖双方的约定,使供给与需求在买卖的行为实际发生前即已确定。 4)信用既然便利了交易,扩大了市场,衔接了供需,从而也加快了市场流通,节约了交易费用。 但是,信用的兴起和发展也增加了市场交易的风险。无论买方违约不付款,或无力付款,或不能按期付款,还是卖方违约不交货,或交不了货,或不按约定的时间、数量、品种、品质交货,市场就无法正常运行,市场的交易链条就会中断,交易费用就会增加,并造成交易有关方面的损失。市场的交易越发达,信用交易发生风险的
8、可能性也越大。这些风险有违约风险、市场变动风险、汇率变动风险、政策变动风险等等。 二、 信用
