“p2p”火爆背后的冷思考

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1、“P2P”火爆背后的冷思考“P2P”市场发展迅猛，规模与日俱增，然而其火爆背后也一直存在无准入门槛、无行业准则、无监管机构的“三无”尴尬。加强行业监管已是当务之急，不容延宕。刘燕近年以来，互联网金融在我国逐渐成为一种新的业态，其中网上借贷服务平台具有便捷、高效、低门槛、低成本的优势，加上可以获得20%甚至更高的年化收益率，广受普通投资者和资金需求者的追捧，这种网络借贷平台简称“P2P”。由于建立网贷平台门槛低、无监管，存在交易风险大、易诱发非法集资、诈骗等案件，严重损害了受害人的合法权益。由于网络的无边际性，受害群众遍及全国各地，一旦群众发现利益受损，第一时间就是利用网络串联聚集，到公安

2、机关、政府部门上访，甚至导致激烈的群体性事件，严重危及社会稳定。网贷市场喜忧参半5月21日，中国支付清算协会在京发布的《中国支付清算行业运行报告（2015）》显示：我国P2P网络借贷行业发展迅猛，市场规模显著增长。2014年，全国P2P网络借贷成交金额3291.94亿元，较2013年增长268.83%。与此同时，贷款余额逐月增加，2014年末全国贷款余额1386.72亿元，较2013年末增长293.7%。其一，参与人数持续上升，网贷利率逐渐下降。报告显示，平台参与人数持续上升，2014年全国P2P网络借贷参与人数日均7.65万人，较2013年上升了201.18%。同时利率和期限也发生变化

3、。网贷利率逐渐下降，平均综合年利率为17.52%，较上年度下降了7.41个百分点；借贷期限则呈现上升趋势，2014年平均期限为5.92个月，较2013年延长1.91个月，增加了47.63%。其二，新兴业态快速发展，移动支付业务金额增长592%。此前已连续两年发布的《中国支付清算行业运行报告》，今年首次增加互联网金融章节。报告指出，以P2P网络借贷、股权众筹、互联网理财等为代表的互联网金融市场快速发展，互联网金融从专注小额便民需求、弥补小微融资需求为突破，逐步向金融深层次、核心领域渗透，为传统金融注入活力。与此同时，传统金融机构已开始利用互联网技术改造自己的业务流程和产品，加速线上创新型平

4、台建设。而新兴金融业态快速发展，进一步刺激传统金融加速转型升级，传统金融与互联网金融实现深度融合、优势互补，逐渐成为产业发展趋势。报告显示，在新兴电子支付渠道方面，2014年，我国互联网支付行业整体保持平稳、高效运行，移动支付行业呈现高速发展态势，业务规模实现爆发式增长。2014年，支付机构共处理互联网支付业务215.3亿笔，业务金额17.05万亿元，分别比上年增长43.52%和90.29%，共处理移动支付业务153.31亿笔，8.24万亿元，同比分别增长305.9%和592.44%。在平台数量持续增长的同时，风险也在增加。报告显示，平台数量快速增长，截至2014年末，全国共有P2P网贷

5、平台2358家，全年新增1825家。但是出现停止经营、提现困难、失联跑路等情况的问题平台数量上升，全年出现问题的平台共计287家，比2013年增加了212家，增长282.67%。报告分析，目前我国关于P2P网络借贷的法律规定尚未出台，而行业中鱼龙混杂，机构发展水平参差不齐，部分机构内控制度不健全、业务操作不规范、信息安全技术水平不高、客户信息保护不严、对交易流程缺乏有效的监控管理，资金错配、期限错配的情况仍然存在，客户资金安全存在一定隐患，未来行业健康发展有赖于建立政府监管、行业自律、市场约束三位一体的管理体系，协调政府、行业、市场力量，合力促进行业健康发展。“P2P”风险不容忽视分析发

6、现，P2P网络借贷存在以下风险。其一，金融风险。由于国内针对此类金融活动的立法尚不完备，监管职责界限不清，对P2P借贷活动缺乏明确的法律法规和监管机构，大量资金流向不受监管的P2P平台，造成巨大的风险隐患，从而危害到我国金融体系的稳定。据银监部门调研，网贷平台仅靠收取交易双方佣金难以维持平台运作，这种难以盈利的模式和不透明的财务操作造成了P2P借贷公司极易突破资金不进自身账户的底线。从警方侦办的案件来看，投资者的资金通过第三方支付平台给了网贷公司，甚至直接汇给网贷公司或个人账户，再由网贷公司将资金转给融资方，投资方与融资方背对背交易，投资方并不了解项目具体情况。其二，经营管理风险。P2P

7、公司对融资方进行信用、风险调查时，缺少专业手段，导致进行信用评级时缺乏科学合理的评判依据和风险控制，容易产生不正确甚至是相反的信用评估报告。加上网上借贷多是信用借贷，一般不用提供抵押和担保，投资方则根据平台提供的借方信用评分和自己的判断来决定是否借出，无法确定借款项目的真实情况。而借方也存在贷款成本高，还款压力较大的情况，一旦出现“坏账”，很容易造成借款难以收回。同时P2P借贷缺少银行关于计提资本，风险拨备方面的管理。其三，违法犯罪