论保险格式合同的不平等性

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1、论保险格式合同的不平等性论文摘要中国消费者协会2004年12月对保险格式合同进行了点评，认为保险格式合同的相关条款属于不平等条款。针对消费者协会的点评，本文从三个层面对保险合同的不平等性进行分析。首先对保险合同进行了定性分析，认为保险合同不同于一般的格式合同，保险合同的制定方资格受严格限制；保险条款须报保险监管机构备案或审批后方准使用；保险合同制定方在合同发生纠纷时将承担严格的法律制裁后果。所以保险格式合同不具有不平等性。其次，提醒消费者要理性对待保险格式合同，指出保险是以格式合同形式存在的特殊商品，一方面

2、具备较高的安全性、高效便捷性、体现政策导向等优势，同时也存在着某些弊端，因为保险格式合同中的条款措词晦涩难懂，冗长累赘；保险格式合同的特约栏内，在个别情况下保险方会附加不利于消费者的约定；保险格式合同的格式条款没有及时修正和开发。这些弊端的存在，虽然其影响尚未达到“不平等”的程度，但其副作用是显而易见的。第三，中消协对保险行业的点评正说明了消费者在使用保险格式合同中对存在的不足发出强烈的不满信号，针对消协的点评，保险公司应该采用科学的态度对格式化保险合同进行事前、事中及事后的法律规制，运用立法、行政、司法等

3、手段以及借助行业自律等方式完善格式化保险合同的使用，避免保险人借提供格式合同的便利，损害消费者利益。2004年3月中国消费者协会开始在全国范围内开展对格式合同条款点评活动，搜集不平等格式条款，并明确当年“揭霸”重点转向金融、保险服务业。2004年12月4日中国消费者协会联合浙江省消协将点评矛头指向了保险领域，公布了涉及寿险和车险的10大不平等格式条款的点评意见。中消协的点评反映了社会对保险业的关注，也反映了消费者对保险产品的更多期望。保险商品作为消费者较高层次的消费需求，保险公司一直认为它并没有引起消费者足

4、够青睐，而此举不仅反映了消费者对保险产品的需求提高，也反映了消费者对现有保险格式合同中不合理条款的不满情绪。对保险格式合同，可谓是仁者见仁，智者见智，保险合同虽属格式合同，在实际应用中也会存在一些不足，但它并不具有不平等性。一、对保险格式合同的定性分析格式合同，又称标准合同、定式合同或附和合同。1999年10月1日实施的《中华人民共和国合同法》第39条规定：“格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款”。采用此类格式条款订立的合同即为格式合同。对合同相对方而言，他们无权对格式条

5、款发表任何意见，只能作出两种选择：要么全盘接受合同的规定而订立合同，要么拒绝订立合同。现实生活中普通人所订立的合同总数中，格式合同的数量约占到9成以上，如车票、船票、飞机票、保险单、提单、仓单、出版合同、停车场与剧院的收据、百货商场的售货小票、加油站的加油收据等都是格式合同。其中保险合同是一种典型的格式合同，但它不具有不平等性。首先,保险合同属于格式合同，它同其他格式合同一样明显有别于普通合同。具体表现在：1.保险格式合同的条款具有单方事先决定性。合同的订立，虽然也须经过要约与承诺两个阶段，但合同的条款在订

6、立前已由保险人一方事先确定，且不须征求相对方意见，合同相对方只能被动接受或拒绝对方所拟定的全部条款而不能就每个条款与保险方进行协商。2.保险格式合同具有稳定性和不变性。保险格式合同的要约向公众发出，并且规定了在某一特定时期订立该合同的全部条款，它将普遍适用于一切与起草人订立合同的不特定的相对人，并不因相对人的不同而有所区别；保险格式条款在使用过程中，要约人和承诺人双方的地位是固定的，不同于普通合同可以根据单个合同逐个变化，保险人始终是合同的要约人；保险格式条款在表现形式上为固定的书面形式，而不能是口头或默示

7、方式。格式条款在某一特定时期不论是保险人还是被保险人都不能随意改变，即使保险人有足够理由确需变化，须经保险监督管理机构批准同意方能生效。3.保险格式合同条款的制定方（保险人）具有较强的经济优势，而另一方为不特定的、分散的消费者。4.格式合同缔约具有高效性和低成本性。采用格式合同的目的是为了重复使用，由于格式合同的要约是事先拟定好且被多次地使用，因此，要约人不必就每次交易单独拟定。同时，格式合同的承诺又相当的简单，所以，格式合同的缔约过程较一般的缔约而言，效率很高，成本较低。第二，保险格式合同又不同于一般的格

8、式合同，具有自身特征。具体表现在：1.保险格式合同的制定方资格受严格限制。保险格式合同中的核心内容是由格式条款组成的。2004年6月实施的《保险公司管理规定》取消了保监会制定主要险种基本条款和费率的规定，将保监会对条款费率的管理制度修改为审批制和备案制，也就是说由保险公司自主制定保险条款和费率标准，保监会负责审批和备案，但目前保监会同时明确规定属于备案制的格式条款的审批权集中在各保险总公司，由总公司对之进行严格审