农村信用社信贷业务发展研究

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1、农村信用社信贷业务发展研究　　摘要：改革开放以来，农村经济发展迅速，我国农村信贷总量持续增长，但处于农村金融垄断地位的农村信用社与国有商业银行相比有较大的差距，尤其在信贷业务发展方面问题比较突出。通过对农信社的信贷业务发展存在的问题进行分析，针对不良贷款率过高、信贷品种单一以及信贷内控制度不完善的问题，提出了相应的对策。　　关键词：农村信用社；信贷业务；对策　　Abstract：Sincereformingandopening,ruraleconomyhavedevelopedquicklyandruralloantotalhaveincreasedcontinuous

2、ly,butRuralCreditUniononmonopolystatusofruralfinancialhavenotbeenercialbanks,especiallyinloanbussinessithavehadoutstandingproblem.ThroughanalysingproblemofloanbussinessofRuralCreditUnion,authorgivesoutcoutermeasureonhighrateofnon-performingloanandaloneloankindanddefectinternalcontrolings

3、ystem.　　Keyeasure　　　　农村信用社（简称农信社）是由农民入股实行社员民主管理，主要为社员提供金融服务的地方性金融组织，服务对象是农民，服务区域在农村，服务目标是为了促进地方经济的发展和社会的稳定。　　　　一、农信社信贷业务发展面临的主要问题及原因　　　　1.贷款不良率居高不下　　农信社经历多次变革，积累了许多不良贷款，处于东部发达地区的情况稍好一点，中西部地区的有些农信社往往还行使着政策性金融机构的职能。导致农信社贷款不良率过高的因素有很多，主要有政策的，社会经济环境、管理体制的原因。　　在政策方面：由于农信社经历了多次变革，在计划经济时代，其以基层财

4、政和政策金融机构双重职能为主，地方政府对信用社有较大的干预能力，形成了拨改贷和一些指令性的贷款。　　在社会经济环境方面：中国的社会信用体系脆弱，金融信用缺失，在农村地区表现更为突出，许多人对金融信用缺乏认识，信用观念淡薄，出现了大量的“赖账户”。　　在管理体制方面：由于农信社长期缺乏一个真正意义上的有权人，造成产权约束缺位，经营管理缺少来自于财产所有者的监督，经营者能否维护农信社的利益取决于其个人是否忠诚、廉洁、敬业。　　2.信贷内控制的不完善　　长期以来由于农信社面向的借款大多数是相对分散的农民，借款额较小，在给谁贷款、贷多贷少的问题具有较大的主题随意性，缺乏完备的信

5、贷内控制度，具体表现在：　　（1）对贷款人审查不严，尤其是借款主题资格、贷款用途偿债能力以及信用状况的审查。出现了有不良贷款记录的人又在同一农信社第二次甚至第三贷款或提供担保。对于担保人的主体资格担保范围及期限审查不严，导致无效担保。　　（2）贷款决策虽有集体审批，但贷款责任不清。现行农信社的贷款审批委员会基本由联社正、副主任和信贷、计划、财务、稽核等部门负责人组成，此中模式的贷审会存在一定的弊端；信贷部门的负责人既参与贷款调查又参与贷款决策，难以做到真正意义的审贷分离；审贷委员的决策一定程度上受到联社主任主观意愿的影响，主任说了算等问题仍然存在。　　（3）贷后检查流于

6、形式，未能及时预警风险，建立有效的贷后退出机制。　　3.信贷品种比较单一　　由于地区经济发展的多样性，对贷款营销品种也提出了多样化的要求。近年来，各商业银行纷纷进行了信贷产品开发，相继推广了消费贷款、助学贷款、银行承兑汇票、贴现、出口退税账户托管贷款等一系列信贷品种。而农信社信贷服务满足于传统方式，一方面贷款方式以抵押、担保为主，难以满足农户、个体工商户和中小民营企业的资金需求。另一方面，金融服务还紧限于“柜台服务”和送货到田间地头，没有品牌，缺乏创新，没有把金融服务系统化。　　　　二、加强农信社信贷业务发展的对策　　　　近年来，农信社在信贷业务发展方面进行多项改革尝试

7、，取得不错的成绩，但由于多种因素的制约，对比我国国有商业银行信贷方面的改革还有很大的差距，针对信贷业务发展面临的问题来采取切实有效的对策。其对策归纳起来包括以下几个方面：　　1.盘活不良贷款　　农信社在盘活不良贷款方面取得了一定的效果，但不良贷款比例仍居高不下，而且余下的这些不良贷款大部分都是难啃的骨头。这时根据各地实际的情况，可借鉴商业银行剥离不良贷款的做法，建立资产处置公司实行不良贷款的集中处理和分散处理。对于问题贷款严重，亏损面较大的农信社，可采取集中处理模式，由省政府出资建立或由省联社直接成立一个单独经营机构，来统一处理农信社存在