z银行内蒙古分行房地产信贷风险控制研究

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1、Z银行内蒙古分行房地产信贷风险控制研究----风险管理论文-->第1章绪论1.1研究的背景和意义近年来，随着国民经济的发展，我国房地产进入了波澜壮阔的发展期，自21世纪初期开始，从总体趋势上看，房地产供销及房地产投资均呈现快速增长趋势，整个产业的发展不仅改善了人民的居住环境、城市的发展环境，也极为有力地拉动了国民经济的增长。与此同时，房地产业迅猛发展带来的问题也是层出不穷，与经济增长速度不相符的超高房价，在北京上海等一线城市，几万元一平米的商品房价已经超出人民的平均收入水平，房地产业过度市场化，投机性需求主导市场，地方政府过度依赖土地财政，问题比比皆是。作为政策制

2、定者和市场监管者的政府部门，关乎“衣食住行”的民生重点领域--房地产业必是其关注的焦点和政策的落脚点。2010年以来，为打击投机现象，稳定商品房价格、促进房地产业健康持续发展，政府接连出台调控政策，例如，“新国十条”的颁布。新政策、新形势下，我国房地产业必将出现新的发展态势。房地产业的行业特点即生产周期长、涉及范围广、产业链延伸程度高，其行业特点决定了它对国民经济增长的重要推动作用，同时因其涉及面较广，发展受多种因素影响，行业发展的不确定性增强。房地产业的发展离不开银行信贷的支持，房地产企业生存与发展对银行信贷依存度高，有调查显示，我国房地产企业资金中，银行贷款占

3、比高达60%以上。房地产市场的震荡势必影响银行业乃至整个金融系统的稳定性。2007年美国次债危机便是发端于房地产市场。在经济发展新形势下，关注房地产市场、关注商业银行房地产信贷风险意义重大。就房地产业而言，由于房地产企业发展对银行信贷资金依存度高，但其本身存在信用意识薄弱、资金违规使用等问题，不仅有损企业自身形象和信誉，也使得房地产行业面临信用危机。因此，强化房地产信贷风险防控，提高企业信用意识，有助于其自身的健康发展，也有利于房地产业的平稳健康发展。就银行业金融机构而言，房地产贷款占全部贷款比重较高，贷款风险集中度较高，一旦发生风险，对银行流动性等方面影响较大。

4、就国民经济稳定性而言，房地产业作为社会经济发展的重要支柱产业，关联行业较多，如钢铁、水泥等建筑材料、装饰装潢材料、建筑商、物业等服务行业，行业发展息息相关，房地产业的健康发展直接影响国民经济的稳定性。房地产信贷作为行业发展的重要环节，对房地产业长远发展有重大影响，因此，做好房地产信贷风险防控是十分必要的。.............................1.2国内外研究现状1.2.1国内研究现状孟岩（2003）在《探索房地产信贷资金与风险防范之谜局》一书中指出了目前我国房地产信贷风险形成的主要原因，以商业银行稳健经营为立足点，对基础客户积累、信贷流程优化设

5、计、内控体制建立与促进、操作模式便捷化、政府引导与税收减免等问题进行深入细致的研究，并在此基础上提出了防范当前房地产信贷风险、促进银行业稳健经营的政策建议。刘钦（2010）从信息经济学角度进行研究，运用信息不对称理论，从道德风险和逆向选择两方面对商业银行信用风险进行探究，从而提出防范信用风险的措施。陈则明、吴伟光（2010）研究了房地产信贷风险与宏观经济的关系。他们认为，泡沫经济是房地产行业的信贷危机的源头，经济泡沫的存在会使银行错误的判断经济形势，泡沫经济背景下，房地产业膨胀发展也将伴随泡沫的产生，人们会认为增加对房地产业的投资与需求，必然带动价格上涨，此时，银

6、行会在房地产抵押贷款获得更多收入，即便出现部分贷款无法正常偿还的情况，仍有抵押房产兜底。银行看到的更多的是利润而忽视了风险，大规模的房地产贷款出现，为追逐更多利润，不合格贷款通过审批、申请贷款门槛降低，形成恶性循环。谢经荣等（2012）构建了包含房地产商和银行的资本市场局部均衡模型，用以研究房地产价格与信贷之间的关系，结果表明两者存在显著的相关性，由于资产回报具有不确定性，而这种不确定性将导致房地产行业的泡沫产生，随着人们对信贷规模扩张预期以及对信贷规模扩张不确定性的产生，泡沫程度会加剧，而这些将最终加剧房地产业的金融风险。....................

7、.......第2章房地产信贷风险分析的理论基础2.1房地产信贷的概念商业银行房地产信贷有狭义与广义之分，广义的房地产信贷不仅包括房地产贷款，还包括房地产储蓄。狭义的房地产信贷即房地产贷款，本文所讨论的房地产信贷风险控制所指为狭义的房地产信贷，只对房地产贷款风险控制进行研究。房地产信贷是指银行将通过各种信用手段筹集起来的资金，以还本付息为条件将资金的使用权在一定期限内让渡给房地产业参与者的资金借贷。银行通过发放贷款，一方面支持房地产业发展的各个环节，包括房地产开发、建设、流通等；另一方面，银行在信贷资产管理过程中防控风险、获取收益。从担保方式角度看，房地产贷款信用

8、担保一般为