商业银行集团客户授信管理体制问题分析及其对策

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1、商业银行集团客户授信管理体制问题分析及其对策集团客户是商业银行市场营销的重点对象和重要的利润。但长期以来，我国商业银行对集团客户的信贷风险管理一直相当薄弱。而商业银行集团客户授信管理体制不完善是其中最重要的原因之一。面对金融体系不断开放、同业竞争日益激烈，国内商业银行对集团客户的授信管理体制亟待改进。为此，本文专门就这一问题进行了较为深入的探讨，并提出针对性的对策建议。　　关键词：商业银行集团客户授信管理问题分析解决对策　　一、引言　　集团客户是指在股权关系、控制程度、亲属关系和关联关系等方面具有直

2、接控制或间接控制关系的商业银行的企事业法人授信对象。集团客户是商业银行市场营销的重点对象和重要的利润。20世纪90年代以来，信贷向集团客户集中已成为一种趋势。但由于集团客户经营规模大、结构复杂，甚至跨区、多元化经营，总体而言我国商业银行对集团客户的信贷风险管理还相当薄弱。诸多研究（如刘肖原（2007）、梁卫东（2009）、安宸（2011）等）表明，商业银行集团客户授信管理体制不完善是其中最重要的原因之一。在金融体系不断开放、同业竞争日益激烈的背景下，国内商业银行对集团客户的授信管理体制亟待改进和加强

3、。为此，本文专门就这一问题进行较为深入的探讨，并提出针对性的对策建议。　　　　二、集团客户授信管理体制中存在的问题分析　　目前国内银行对集团客户的授信管理体制不够完善，影响了对集团客户信息的及时掌握和快速传递，以及对集团客户授信的贷前审核和贷后管理，造成诸多问题，主要体现在以下几个方面：　　1、经营理念及绩效考核机制存在偏差　　在激烈的竞争环境下，商业银行经营利润目标考核指标体系表现为追求数量和速度经营。在具体业务操作中，容易出现授信规模偏好。集团客户所具备的规模经济优势和较强的业务拓展能力，无疑会

4、成为商业银行的信贷营销目标和同业竞争的对象。为取胜，商业银行强调了集团客户的经济优势，而忽视了集团客户的内在风险，银行间盲目竞争，利益驱动，隐藏了潜在风险。　　2、集团授信管理技术和手段相对落后　　随着关联客户的跨区域发展，集团客户所属分支机构性质不一以及各自经营状况参差不齐，国内商业银行对全国性、区域性的集团客户的统一授信还相对滞后，统一的授信风险控制机制还有待进一步完善，授信管理技术和手段相对落后。国内银行对集团客户主要是通过实施统一授信来控制和防范风险。但在具体操作中，由于集团的所属关系复杂，

5、集团成员增加迅速，关联企业在多家银行开户，通过其成员企业以各种方式分散融资，信贷人员只能了解单个企业情况，很难全面了解集团客户的整体情况，难以确定全部关联企业，因此基层行只能对每个具体借款主体进行授信管理，集团统一授信只作为参考。　　3、集团抵押担保的风险缓释能力审核偏松　　从目前的情况来看，各家商业银行对集团客户普遍采用的风险缓解措施还存在薄弱之处，主要体现在：（1）担保人担保实力的评估随意性太强，风险控制力度偏弱；（2）关联企业担保普遍存在，集团客户信用能力被过度放大；（3）抵押品（特别是房地产

6、押品）的评估标准普遍高于实际市场价值，使押品的抵押能力高估。尤其由于集团之外的担保难以找到，或者成本很高，因此集团授信内贷款通常采用集团内部成员相互担保的方式，贷款风险通过贷款担保链条在集团企业内部不断地传递，集团企业系统风险未能有效向外分散，债权银行的贷款在风险链中实质处于担保不足或无担保的状态。　　4、集团客户贷后管理相对薄弱　　目前，各家商业银行对集团客户的贷后管理体系仍然相对薄弱，突出表现在贷后管理的广度和深度不够。对于集团授信客户的了解，往往停留在与客户访谈等粗浅形式的贷后管理手段上；对集

7、团性客户的经营风险认识不足，盲目迷信企业集团，对其行业风险、政策风险、经营风险、管理能力不足风险认识不够，把集团性客户简单等同于优良客户；对于集团客户生产经营的流程、生产经营中遇到的市场环境变化、企业贷款以后的各项资金的运作方向和回报、企业管理水平和管理框架中的缺点和改进方法等各方面的情况，均不能够深入了解，难以深入和及时的了解、认识和发现其生产经营情况及有关外部环境的变化产生的潜在风险。　　5、独立严格审查企业提供资料的能力尚待加强　　企业自身提供的财务报告（往往经过审计）、可行性研究报告、资产评

8、估报告和业务发展报告等构成了商业银行发现和度量风险的重要资料，但是，从目前的情况来看，商业银行独立研判这些资料，发现并排除其中的虚假和误导成分的能力尚有待加强。　　　　三、完善集团客户授信管理体制的关键对策　　集团客户结构复杂，其授信业务存在着各类风险。为有效防范风险，需要银行完善集团客户授信管理体制，建立健全有效的内控机制。商业银行尤其应从以下方面做好集团客户风险防范：　　1、强化集团客户整体授信　　商业银行要以集团客户整体作为评级、授信对象，确定集团总体授信额度，