我国商业银行小企业授信业务发展现状及对策探析

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1、我国商业银行小企业授信业务发展现状及对策探析改革开放以来，小企业在国民经济的发展和国家经济竞争力的提升中发挥了重要作用。银行为规避风险而不愿向小企业授信，融资难使得小企业基本上只能依靠内源融资，发展潜力和速度都受到制约。商业银行增加小企业授信不仅关乎小企业的发展壮大，也是银行进行机构优化调整，适应市场发展的需要。　　一、我国商业银行小企业授信业务发展现状　　(一)小企业融资现状　　小企业往往以自身渠道来自筹资金，使得小企业自筹资金比例较大企业而言较高。造成小企业自筹资金比例高的原因既有小企业发展不稳定、公司治理结构不够完

2、善，平均生命周期较短、担保条件难以满足等内因，还与国家政策、银行对国有、大企业的偏好等外部因素有关。小企业股权流通性较差，很难在资本市场上公开直接融通股权资金；而商业银行出于贷款安全的考虑，对小企业发放的贷款额度很小且批准贷款的要求很高，小企业贷款的相对困难、审核周期长等因素使得小企业很难获得债务性资本融资。　　(二)商业银行小企业授信存在的问题　　我国商业银行对小企业贷款主要是抵押贷款，而且额度有限，我国征信体系还不完善，使得小企业进行贷款时难度增大。我国商业银行小企业授信业务发展存在的问题主要有以下几点。　　1．小企

3、业贷款占融资比例较低　　商业银行往往只授信于大型企业，忽视小企业。另外商业银行对于企业授信准入的信用等级要求较高，小企业由于规模小、资金少，很难达到银行的准入标准。多数商业银行对小企业公司贷款受理较少，并且审理时间较长。使得小企业的信贷需求得不到满足，贷款占融资比例较低。　　2．我国信用评级标准不合理　　我国信用评定条件较高，一般不分企业年限、规模，条件之一是提供企业连续3年的财务报表，但是很多小企业成立时间不长或是家族企业，无法提供合格的报表。所以很多小企业由于其自身条件限制，在信用评级中往往只处在信用等级末端，这也阻

4、碍了商业银行对小企业的授信的正常进行。　　3．担保措施严格　　银行对小企业的授信多需要提供抵押，而往往小企业抵押物不足，抵押及担保收费过高，许多小企业难以满足银行的抵押要求以至于无法获得贷款。一些小企业有时候会相互提供担保，一旦一个公司出现问题，便会形成连锁反应，增大小企业的风险。　　二、我国商业银行小企业授信业务发展缓慢原因　　(一)银行与小企业之间的信息不对称　　信息不对称是指在市场经济活动中，交易双方对交易信息的了解是有差异的，卖方比买方享有更多与交易商品有关的信息。信息不对称是普遍存在于信贷市场上的，资金提供方为

5、规避风险要详细核查资金需要方的经营信息和财务信息，而我国小企业的信息披露体制并不健全、披露的信息也不完善，导致资金提供方更亲睐那些信息披露详细、经营业绩稳定的大公司。　　(二)商业银行小企业授信机制存在缺陷　　商业银行的传统信用评级方法阻碍了小企业授信业务的发展。通常，企业的负债能力和其注册资本金是正相关的，而小企业的资本金通常较少，同时，小企业的财务报告系统不是很规范，会使银行对小企业的信用评级可能并不真实，从而导致对小企业授信决策失误而蒙受损失，同时我国的资本市场针对小企业的担保和抵押机制尚不健全，合格的担保和抵押业

6、务长期缺位，为了规避风险，很多商业银行只能非常谨慎地对待小企业授信而错误地拒绝了一些优质的贷款业务。　　(三)社会信用环境不健全　　社会信用环境不健全主要表现在信用体系不健全，造成信用体系不健全的原因是社会征信体系尚未建立。一些小企业珍惜信用的意识弱，恶意欠款不还的行为并不能得到应用的处罚，即使债权人最终通过司法取得胜诉，追款难的问题却还是很难解决。社会信用环境不健全其次还表现在信用担保体系不健全，担保机构稀缺，并且担保机构常要求被担保企业提供反担保，而很多小企业自顾不暇，很抵触为对方提供发担保，这也造成了小企业授信难的

7、的后果。　　三、促进我国商业银行小企业授信业务发展对策浅析　　为了解决商业银行小企业授信业务发展缓慢的困境，社会和银行要改革授信机制，为小企业提高良好的外源融资环境，促进商业银行业务结构优化。　　(一)提高对发展小企业授信业务必要性的认识　　商业银行应该树立贷款营销意识，支持小企业健康发展。银行支持小企业的好处在于培育优质客户群体。作为国民经济重要组成部分的小企业数量众多，给小企业授信是为银行信贷增长注入活力；给小企业授信还可以分散信贷集中而带来的风险，不把鸡蛋放在一个篮子里，单个小企业的信贷额度较小，相对而言，即使欠款

8、不还给企业带来的风险也相应较少；同时也应意识到给小企业贷款可以提高商业银行的综合收益水平。大部分的小企业处在劳动密集型行业，对资金需求不旺盛，从而对使用资本的成本的价格弹性较低，而且议价能力较弱，给银行提供的较大的利差空间。同时，小企业对银行的依赖程度高，银行可以提供财务顾问、理财等服务，获取综合效益。　　(二)商业