浅析小额信贷公司的构建及发展

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1、浅析小额信贷公司的构建及发展农户和农村中小企业贷款难已成为“三农”发展的瓶颈。由于正规金融部门扩展到农村贫困地区成本较高，所以扩展非正规金融机构服务于农村的低收入群体就显得尤为重要。小额信贷公司正是在这种条件下产生的，并得到了广大农民的认可。它是一种独立的、商业化的机构，自负盈亏，产权明晰，可以更好地为农民和农户提供金融服务。从2005年开始，中国人民银行推动了贵州、四川、山西、陕西、内蒙古五省（区）由民营资本经营的“只贷不存”小额信贷公司的试点。一、小额信贷公司试点的成立二、小额信贷公司运作机制的特征（一）资金渠道确定并有限。（二）贷款利率安排灵活。

2、（三）服务对象多为弱势群体、贷款额度小。（四）经营风险较大。三、小额信贷公司是对金融改革的创新小额信贷公司的成立，符合中央政府农村金融机构多元化发展的要求，同时，也带来了中国农村金融业在多方面的创新。（一）农村金融组织制度创新。（二）农村金融市场发展创新。（三）对正规金融制度的创新。四、小额信贷公司在发展中面临的挑战及改进措施（一）小额信贷公司的日常监管。小额信贷虽名为公司，但实质经营银行业务，现在尚未正式规定其监管部门。（二）小额信贷公司资金短缺。由于小额信贷公司“只贷不存”，注册资本数额虽然不小，但其资金渠道有限，必然导致其资金短缺。资金多元化、可

3、持续，是小额信贷能否可持续发展的关键。（三）防范发展中的风险。在运作机制上，虽然小额贷款机构均设计了一定的风险防范机制，防止大额贷款，保证足够的资本充足率（8%），设置了不良贷款警戒线（不良贷款超过一定比例如10%时停止办理委托贷款业务），实施抵押担保，提取风险准备金等措施，同时还设立了风险担保基金。但是，正规金融机构贷款业务发展的经验表明，在贷款发放的操作过程中，贷款额度趋大冲动很难避免，因此，加强贷款规模控制的内控机制建设势在必行。同时，农户和中小企业自身防范风险的能力较弱，抵御自然风险和市场风险实力不足，需要与保险、抵押担保等机制结合运作。再者，

4、杜绝各种违章贷款、以贷谋私等不良贷款行为的发生，降低金融风险。（四）小额信贷公司的业务创新。小额信贷公司的优势在于借款人和贷款人之间相互了解，信息对称度高，贷款手续简便，抵押担保的形式多样，贷款的期限灵活，在满足农业生产小额信贷和微小企业资金流动上，农村信用社和银行都无法与之相比。所以小额信贷公司应该充分认识、发挥自己的这些优势，采用更为灵活的业务经营方式，在保证自己收益的同时，在农村经济中发挥不可替代的积极作用