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1、浅谈解决中小企业贷款难问题的新思路和方法摘要:贷款难是制约中小企业发展的瓶颈,究其原因是金融信誉低、抵押担保难、银行信贷管理体制不完善等。作为目前解决这种问题的新方法,X络联保贷款这种金融创新产品受到中小企业的热烈欢迎,它解决了贷款的信用问题及抵押担保问题。因此,就贷款难的问题提出部分建议:中小企业要加强财务信息的披露,积极推行包括X络联保在内的各种联保形式,有效地解决抵押难的问题,完善银行信贷管理体系,加快建设社会信用体系。 关键词:中小企业;贷款难;X络联保;建议 一、中小企业贷款难主要原因分析 1.造成中小企业贷款难的根本原因是金融信誉问题 中小企业大多
2、数是创业时间不长,缺乏历史信用记录,而且其内部管理制度和财务制度不健全,缺乏反映企业资金的具体信息。这就形成了中小企业与银行等金融机构之间信息的不对称[1],而在简单的信贷业务中,银行批准、发放贷款,主要考虑的是发放出去的贷款能否按期收回,即企业是否会按期还本付息,履行诺言。判断企业能否履行还款义务的最好依据是过去的还款记录,但大多数中小企业在历史还款记录方面是空白的,从而使得银行及金融机构无证可考。加之我国社会信用体系发展的滞后,金融机构在考察企业信用行动方面,缺乏必要的数据支持,这也成为金融机构无法向中小企业提供贷款的原因。 2.抵押担保难是造成中小企业贷款难的
3、直接原因 大多数中小企业特别是个体企业及私营企业存在经营规模小、负债高,自身的固定资产很少,靠租赁取得的厂房、设备进行生产经营等,不能满足银行关于抵押贷款抵押物的要求;而且,中小企业多采用挂靠、合作经营方式,企业的固定资产、不动产的所有权和使用权都不明确[2],这也构成了抵押的障碍。 3.银行信贷管理体制不完善是中小企业贷款难的重要原因 商业银行在信贷管理中推行的授权授信制度,以及资信评估制度主要针对的是国有大中型企业,使信贷资金流向国有大中型企业的意愿得以强化,而且近年来,银行信贷资金向“大城市、大企业、大行业”集中有进一步强化的趋势[3]。同时,中小企业贷款
4、具有数额小、频率高、时间急等特点,银行对中小企业贷款的管理成本相对较高,直接影响到银行贷款的积极性。 4.中小企业贷款难宏观上的原因 目前,我国社会信用体系还没有建立起来,社会诚信严重缺失。改革开放以来,我国证券市场发展迅速,但门槛较高,并且还不够发达,经济发展中的结构性矛盾等问题,都是中小企业贷款难的宏观层面上的成因。 二、解决中小企业贷款难的金融创新产品——X络联保贷款 在中小企业的发展受到资金约束,而申请贷款又很艰难的形势下,X络联保贷款应运而生。X络联保贷款是不需要任何抵押的贷款产品,由3家或3家以上企业组成一个联合体,共同向银行申请贷款,同时企业
5、之间实现风险共担,每个企业承担的还贷金额不仅仅是自己的贷款本息,还包括了联合体整体的贷款本息[4]。当联合体中有任意一家企业无法归还贷款,联合体其他企业需要共同替其偿还所有贷款本息。如联合体中A、B、C各获得贷款100万,则每个人承担的贷款责任都是300万。如果A到期无法归还贷款100万,则需要B、C企业的企业法人共同替A归还其100万贷款及利息。 1.X络联保贷款存在的基础 2006年诺贝尔和平奖的获得者尤努斯在孟加拉国所创立的Grameen银行(孟加拉语意为“乡村银行”)旨在为小额贷款者提供贷款。Grameen银行要求借款人以自我组建的5人小组加入银行,小组成
6、员以互助和互诫形式相互提供同等支持。此外,他们通过评价经营能力和保证偿还而允许同等监督。如果一个成员不能还贷,那么全体组员就有进入中止贷款或减少贷款之列的危险[5]。 正是受到尤努斯的联保模式的启发,建设银行和阿里巴巴X站联合推出X络联保贷款。自2007年11月16日发出X络联保贷款开始,截至2008年8月,不到一年的时间,建设银行已经通过阿里巴巴为200多家中小企业发放了5.7亿元的电子商务贷款。X络联保贷款受到了广大中小企业的欢迎。 2.X络联保贷款的优点 不需要提供任何抵押;利息低,介于银行贷款和民间借贷的利息之间;额度灵活,每家企业可贷额度从3万元到20
7、0万元人民币;门槛几乎为零,目前浙江所有地区(除宁波外)的企业均可报名;方便快捷,随借随还,可循环支用,按日计息。 3.X络联保贷款的缺点 它是建设银行和阿里巴巴X站合作的一种金融创新产品,虽然有联合体内部的几家公司互相监督、互相担保,但是其信用风险还是存在的,且联合体成员有互相包庇资金流信息的可能性。当今X络技术发达,这种纯信誉担保与惩罚——信息披露难以保证贷款收回的安全性。X络联保贷款尚没有在全国范围内推广,其风险尚未完全显现 出来,发展尚未成熟。 4.X络联保贷款存在的合理性分析 由以上中小企业贷款难的
