我国政府在金融监管中对金融消费者权益的保护

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1、我国政府在金融监管中对金融消费者权益的保护任何一种监管模式下，保护金融消费者权益都是金融监管的核心目标之一，美国的多重目标、日本的双重目标以及英国的单一目标，都将保护金融消费者权益视为国家金融监管改革的立足点和出发点。我国在早期的各种金融法规中已提及保护金融消费者的权益，1994年8月由中国人民银行颁布的《金融机构管理规定》，将“保障社会公众的合法权益”定为监管目标之一；我国加入odernizedFinancialRegulatoryStructure），长期目标是设立美国三大金融监管体（如图1所示）。2009年6月17日，奥巴

2、马政府公布了名为《金融监管改革――新基础：重建金融监管》方案，是上世纪“大萧条”以来，美国最重大、最全面的金融监管改革。多层次法案的出台是美国政府在后危机时代重新认识金融市场和金融监管体系的结果，这也为当今全球金融监管体系的改革和发展提供了全新的理念和趋势――将金融消费者保护置于整个金融体系改革的核心地位，设立独立的消费者权益保护机构，并整合其他金融监管机构的消费者保护职能，改变多重监管的格局，以确保消费者及时、准确获得有关信息，禁止不公正、欺诈、侮辱性和歧视性的商业行为，促进形成透明、高效和有竞争力的金融产品市场。　　二、金融

3、消费者权益的监管盲区　　1.缺失消费风险和权益的审慎监管。当前，金融监管机构仍侧重于对金融机构合规性和风险性的监管，对保护消费者权益的重要性认识不足，保护措施比较薄弱。我国现有的监管体系没有设立保护消费者合法权益的相应机构；监管体制中对于金融消费者的投诉问题没有给予关注。然而，美国在金融监管体制改革和发展中，于2010年7月通过《多德―弗兰克华尔街改革与消费者保护法》，在美联储体系内设立独立的金融消费者保护局，为消费者借款、存款及获得其他金融产品和服务提供保护，建立纠纷快速处理通道，以充分保护消费者的合法权益，把消费者权益保护融

4、入到基于风险审慎性和合规性的监管中来。提高消费者自我保护意识是金融监管目标之一，监管机构对消费者负有宣传教育、合理引导的职责。但在实践中，监管机构对消费者的宣传教育远远不够甚至严重缺失，更多的是金融服务机构的误导教育，对金融产品美化宣传，弱化产品风险，大幅吹嘘提高预期收益，使得消费者在接受服务中的非理性冲动被强化。危机后经合组织扩大消费者教育项目范围，创建教育国际X络；世界银行开展消费者保护和金融认知的全球计划。在金融全球化的背景下，如何使金融消费者成为一个理性消费者，成为自身利益的忠实保护者，金融监管机构对消费风险和权益的并重

5、审慎监管必不可少。　　2.缺少消费诉讼和维权的对等机制。由于我国当前的金融监管制度中缺失完善的消费纠纷解决机制，使得消费者在与金融机构发生纠纷后，通过司法途径直接诉诸法律，激化金融机构与消费者之间的对抗，导致金融机构声誉受损和消费者权益受害。目前证监会内部存在一套非透明的信访制度，虽然在一定程度上为金融消费者的投诉提供了渠道，但它更多的是一种具有浓厚政治色彩的处理上访的办法，不是严格意义上力量均衡的处理投诉、纠纷的应对机制，且信访处理手段流于形式，停留于说教和劝导教育，削弱对市场参与者的监管和保护。同时，由于金融产品交叉销售的性

6、质，不同金融机构的业务边界模糊化，加之缺少统一的投诉机构，权益受害后消费者很难分辨应该向谁求助。我国银行业协会、证券业协会、保险行业协会虽成立多年，但由于诸多原因，协会的功能没有得到很好的发挥。协会没有为保护消费者权益提供一个有效的协作平台，也没有相关的制度安排来解决、协调消费者和金融机构之间的矛盾、纠纷，无法发挥协会的诉讼代理作用。美国金融保护局被法律赋予处理纠纷、听证裁定、发布命令、保护提供重要证词和信息检举者的权力，消费者的诉讼和维权途径由多远变为一元，并在独立的受理机构范畴内实现诉讼双方的权责对等。　　3.缺乏消费保障和

7、实现的制度支撑。对于金融消费者权益保护的制度规定，我国的法规体系表现为两个方面。第一方面是基本法律，包括《消费者权益保护法》、《人民银行法》、《商业银行法》、《证券法》、《保险法》；第二方面是各类规章制度，主要由“一行三会”等监管机构制定。在基本法律方面缺少对于消费者特别保护的规定。比如，《商业银行法》制定保护存款人的条款，但收缩了保护对象的范围，仅保护存款人，保护的内容局限于存款保密和存款安全。该法没有相关条款规定要保护特殊领域的消费者，虽然在立法宗旨中明确要保护“商业银行、存款人和其他客户的合法权益”。《银行业监督管理法》中

8、没有明确保护消费者权益的职责规范。该法第一条规定：“保护消费者合法权益”，但在第三章――监督管理职责中没有任何关于消费者权益保护的表述。其他监管法规也没有细化和明确要求银行业监管机构负有保护消费者权益的职责。在规章制度方面各监管机构的规定单一，缺少延伸性，不同机