商业银行反洗钱工作现状与建议

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1、商业银行反洗钱工作现状与建议日前，工商银行马德里分行因涉嫌洗钱遭西班牙当局搜查一事引发国内外媒体广泛关注，西方有媒体甚至称该事件是继2015年中国银行米兰分行、建设银行纽约分行涉嫌洗钱被指控后中国银行业系列洗钱丑闻之一。上述大型商业银行在国内均以严格坚持依法合规经营而着称，其反洗钱工作也被公认处于业内前列，其海外机构相继涉嫌洗钱被查事件反映出我国商业银行反洗钱工作水平与国际标准尚有差距，反洗钱工作的有效性尚待提高。　　　　商业银行是我国金融体系的核心，其反洗钱工作有效性的高低直接决定我国反洗钱工作的总体成效。本文基于该事件，从我国商业银行反洗钱

2、工作注重形式合规、国内反洗钱管控体系宽松、反洗钱国际标准和监管环境日趋严苛这三个层面分析我国商业银行有效性不足的原因，结合金融行动特别工作组（FATF）新标准和人民银行反洗钱工作实践，提出对策建议，以期对我国商业银行反洗钱工作以及FATF对中国第四轮互评估有所裨益。　　　　一、工商银行马德里分行涉嫌洗钱事件概况　　　　2016年2月中旬，西班牙《世界报》报道称:西班牙当局于2月17日对工商银行马德里分行进行了搜查。据称，工商银行马德里分行涉嫌参与洗钱和偷税，涉及金额约3亿欧元（合21.8亿元人民币）。包括马德里分行行长在内的5名高管在行动中被拘

3、留随后，参与此次行动的西班牙国民警卫队发表声明称:调查显示，工商银行马德里分行涉嫌协助犯罪团伙将部分钱款以看似合法的手段转移至中国，这些犯罪团伙涉嫌走私、逃税以及剥削劳工等。马德里分行遭西班牙当局搜查一事2月18日持续引发国内外媒体关注，西班牙人民声音X站称:2月17日的搜查只是打击洗钱X络的第一步，西班牙反腐机构和欧洲刑警组织都认为此事不是个例，他们怀疑工商银行在欧洲其他国家的分行和其他中国金融机构有类似行为。工商银行总行2月18日回应称:密切关注此事的调查进展，工银欧洲负责人和律师已赶往马德里分行。同日，中国外交部也表示:中方希望西方切实依

4、法、公正处理有关问题，切实保障在西中国企业和人员的合法权利，切实维护中西关系良好发展局面。　　　　工商银行马德里分行是否真正涉嫌洗钱，随着西班牙当局调查的深入终会水落石出，工商银行也并非第一个在海外惹上洗钱官司的中国银行机构。从媒体报道情况看，2015年6月，中国银行米兰分行因涉嫌洗钱和逃税被意大利当局调查;同年7月，建设银行纽约分行因反洗钱措施不力，被美国监管部门警告上述银行机构在国内均以严格坚持依法合规经营而着称，其反洗钱工作也被公认处于业内前列，其海外机构因涉嫌洗钱相继被查事件固然与海外当局严苛的反洗钱监管环境有关，但也折射出我国商业银行

5、合规为本的反洗钱工作模式难以适应国际上风险为本的监管要求，我国商业银行反洗钱工作有效性尚待提高，应引起监管部门反思和重视。　　　　二、商业银行反洗钱工作有效性概述和现状　　　　反洗钱和反恐怖融资有效性通常是指金融体系和实体经济降低洗钱、恐怖融资和扩散融资风险和威胁的程度。近年来，随着反洗钱在遏制和打击洗钱及其上游犯罪甚至维护国家经济安全和政治稳定等方面的战略地位日益提高，反洗钱工作的有效性被提高到前所未有的突出位置。2012年起，FATF对反洗钱国际标准和评估方法进行了重大调整，反洗钱工作有效性成为国际社会关注的重心。商业银行是我国金融体系的核

6、心，其反洗钱工作的有效性直接决定我国反洗钱工作有效性的总体成效，也是2017年FATF对我国进行第四轮互评估的重点，努力提升我国商业银行反洗钱工作成效具有重要的理论和现实意义。　　　　1.商业银行反洗钱工作满足于形式合规层面，疏于真正的洗钱风险控制　　　　一是缺乏客户选择准入机制，客户身份识别措施停留在形式合规层面。目前，商业银行在客户准入上普遍比较宽松，除涉及制裁限制政策而必须禁止准入的客户外，没有客户选择准入机制。商业银行与客户建立业务关系或提供一次性金融服务时，只要客户能够提供符合客户身份识别要求的证件资料，无论风险高低，一律来者不拒，且

7、统一采取核对、登记、留存客户基本身份信息等形式合规措施，工作重复，劳动量大，没有按照KYC原则对客户职业情况或经营背景、交易目的、交易性质以及资金进行尽职调查，更谈不上对客户的关联方及实际受益人进行了解，客户身份识别有效性差。　　　　二是可疑交易报告制度仍存在防御性报告行为。我国商业银行虽已经搭建起覆盖面广、总对总的反洗钱与反恐怖融资可疑交易报告机制，但由于商业银行可疑交易监测分析过度依赖尚不完善的反洗钱计算机系统和主管部门制定的大额可疑交易客观标准，对可疑交易报告筛选缺乏一线业务人员配合和必要的人工分析甄别，普遍存在防御性报送现象，从中国人民

8、银行2008~2014年公布的《中国反洗钱报告》看，无论是以立案线索、报案线索还是以重点可疑交易线索占可疑交易报告数量比率来衡量，其数值微乎其微，我国