基层商业银行反洗钱工作难点剖析与建议-)

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1、基层商业银行反洗钱工作难点剖析与建议【关键词】洗钱基层商业银行我国各商业银行通过多年来反洗钱工作的开展，建立了反洗钱工作管理体系，反洗钱基础管理已纳入了日常管理工作之中。基层商业银行的反洗钱基础工作也得到显著加强。1商业银行基层机构反洗钱工作现状各基层银行相继成立了内部反洗钱工作组织，设置了反洗钱工作岗位，建立了反洗钱岗位责任制，制定了内部反洗钱工作操作程序，明确专人具体负责。例如，XX支行反洗钱工作领导小组及办公室具有各自明确的职责，如反洗钱工作领导小组的主要职责是：制定行内反洗钱规则，并监督和检查该规则的执行情况；研究和改

2、进反洗钱措施，提高员工的反洗钱意识。从总体履职情况情况来看，都高度重视反洗钱工作，明确了交易主管在反洗钱工作中的组织领导职责，能够做到按反洗钱法有关规定进行客户身份识别、客户身份资料及交易记录保存，及时进行客户风险等级分类等工作，能够按要求完成反洗钱监测分析系统的分析确认和补录工作。另外，反洗钱工作网络初步形成。经过多年努力，已初步形成了大额和可疑资金交易信息采集、分析与核查网络，客户、银行和公安等执法部门三位一体的反洗钱工作机制初步形成。尽管如此，基层商业银行在反洗钱工作中仍有许多不足，存在一系列问题。据人民银行对某大型国有

3、银行某分行的合规检查结果显示，此行在履行组织机构和内控机制建设、客户身份识别、大额可疑交易报告等反洗钱义务方面均存在严重的违法问题。如，组织机构和内控制度建设方面，没有制定部门反洗钱操作制度及实施细则，反洗钱培训工作不到位；客户身份识别方面，未登记控股股东或实际控制人信息占被抽查账户资料总数的74．5％；在对公客户调查，对私客户联网身份调查以及对高风险客户基本信息审核工作方面，均没有按规定落实到位。2基层商业银行反洗钱工作难点剖析就目前而言，基层商业银行反洗钱工作还存在很多难点和不足，具体表现在以下几个方面：(1)基层金融机构

4、反洗钱意识不强，警惕性不足，执行反洗钱规定的主动性不强。一些基层金融机构为拉存款保客户而放松对开户资料的审核管理，只重视开户的数量而忽视质量，客户身份识别方面只是按要求被动地去做，容易因业务量大而忽视客户身份的核实和资金交易的调查，缺乏反洗钱工作的主动性，导致基层商业银行反洗钱成效甚微，洗钱风险增加。如：少数柜员因客户多、业务繁忙就对一些较为熟识的客户放松要求，甚至是对要求必须核查的业务也不按要求核查，造成事实上的未严格执行反洗钱制度。(2)反洗钱技术手段相对滞后。一方面，金融机构对存款人开户资料的真实性、合法性难以辨别。开户

5、证件种类多，缺少有效识别其真伪手段的情况下，反洗钱工作难以顺利开展。另一方面，数据采集方式不全面，上报数据完整性、准确性不足。目前基层商业银行反洗钱数据采集主要依靠上级提供，自身难以采取有效技术手段直接获取相关数据信息，交易对手信息无法全部查询收集。另外，基层商业银行反洗钱科技手段较为落后，缺乏有效的监控，尤其是网上银行业务使得高科技洗钱犯罪越来越隐秘，给基层商业银行反洗钱技术的更新带来了很大的压力。如：通过异地POS进行刷卡的交易，系统提取的交易记录难以真实显示出交易对手的基本信息，补录则需要（622013年8月下第16期总

6、第172期）通过其他方式进行进一步收集交易对手的信息，既增加了工作环节，又难以保证交易对手信息的真实性。(3)基层商业银行专业人才缺乏。应当报告的大额和可疑交易形式多样，应当核查的可疑资金交易形式多项，要准确辨别大额可疑资金交易，需要金融机构从业人员对客户的具体情况有相当程度的了解，因而需要精通外语、金融、法律、计算机等相关知识的复合人才而目前基层商业银行员工普遍缺乏专业的反洗钱技能，主要是对反洗钱法律法规的了解不够深入，对反洗钱知识的学习也不够积极主动，业务操作水平还较低，容易仅凭经验判断，而缺乏全面科学的分析，不能有效防范

7、洗钱风险。(4)反洗钱内控制度执行不到位。反洗钱内控制度执行是否到位，直接关系到基层商业银行反洗钱工作质量和水平，如反洗钱奖惩激励机制不健全，反洗钱岗位人员编制不落实，员工培训机制有待改进和加强等。另外，基层商业银行反洗钱工作的自我管理力度不够，社会公众对反洗钱认识不足，不能有效配合银行反洗钱工作的开展等等，都是基层银行反洗钱工作面临的难点。3对基层商业银行反洗钱工作的几点建议(1)更新理念，提高反洗钱意识。观念的转变是基层商业银行反洗钱工作取得效果的保障。既要指提高银行工作人员的意识，也包括提高社会公众的反洗钱意识。一方面，

8、银行可以开展反洗钱相关法律法规的宣传或者是竞赛活动，让基层银行员工充分了解基本的反洗钱法规，意识到反洗钱工作的重要性，明确自己的职责和义务，自觉加强和提高反洗钱工作能力。另一方面，政府、金融机构要在主要社会服务窗口张贴反洗钱警示宣传，通过电视、报纸等新闻媒介开展反洗钱常识讲座