伤害保险的特征与责任范围

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1、伤害保险的特征与责任范围伤害保险的特征与责任范围伤害保险的特征与责任范围　　伤害保险的特征　　伤害保险属于人身保险的一种,具有人身保险的一般共性。伤害保险的保险标的与普通人寿保险一样,均是以人的生命或身体为对象。由于人的生命或身体不能用货币估价,所以与普通人寿保险一样,伤害保险保险金额的确定,均由保险人和投保人双方约定而成,不存在超额保险问题。伤害保险的保险金给付性质一般与普通寿险一样,不具有对损失的补偿性质,而是保险双方按保险合同约定,是一种定额给付。无论事故致害方是否承担法律赔偿责任,保险人均应按保险合同定额给

2、付伤害保险金,而不存在代位追偿权的问题。　　但是伤害保险除了具有与普通寿险的一般共性外,还有自身的一些特性。　　从保险期限看,与普通寿险长达几年、十几年、几十年的保险期限不同,伤害保险的保险期限一般不超过一年,所以伤害保险具有保险期限短的特点。　　从险种的技术构造看,普通寿险的保险费率和责任准备金的计算是以生命表、预定利率、预定费用率等精算数理为基础,而伤害保险的保险费率确定主要是以意外事故的发生频率和损失率为计算基础,年末未到期责任准备金的提取一般是按当年保险费收入的一定比例(通常为50%)提存。经营利润主要来自

3、保费收入减去保险赔款和费用支出后的结余部分,所以伤害保险在经营和核算上具有非寿险的特性。　　从险种的经营机构来看,由于伤害保险具有非寿险的特性,所以尽管伤害保险属于人身保险范畴,但由于它同时又具有损害保险的性质,所以尽管有些国家保险法规定,同一保险机构不得兼营财产保险和人身保险业务,但在伤害保险的经营机构上,一般不存在经营归属问题,即无论是经营寿险业务的生命保险公司,还是经营财产保险业务的损害保险公司均可经营此项业务,甚至还有专门经营伤害保险的专业保险经营机构。　　伤害保险的责任范围　　（一)伤害保险的基本责任　　

4、伤害保险的保险责任按照给付性质划分,可以分为伤害保险的基本责任和派生责任。　　伤害保险的基本责任,通常有意外死亡给付责任和意外残废给付责任,即被保险人遭受意外伤害事故所致死亡或残废,保险人给付相应的死亡保险金或残废保险金。我国伤害保险合同一般规定,保险人根据被保险人因意外伤害事故造成的实际损伤程度给付相应的保险金。一般规定为:被保险人在保险有效期内,因意外伤害事故以致死亡的,保险人给付保险金额全数;因意外伤害事故以致双目永久完全失明或两肢永久完全残废的,给付保险金额全数;因意外伤害事故以致一目永久完全失明或一肢永久

5、完全残废的,给付保险金额半数因意外伤害事故造成上述部分以外的伤害以致永久完全丧失劳动能力、身体机能,或永久丧失部分劳动能力、身体机能的按照丧失程度给付全部或部分保险金。若被保险人在保险单有效期间,不论由于一次或连续发生意外伤害事故,保险人均按有关规定给付相应的保险金,但给付的累计总数不能超过保险金额全数。给付金额累计总数达到保险金额全数时,保险效力即行终止。需要提出的是,伤害保险承保的伤亡事故责任排除了因疾病引起的伤亡事故,故其保险责任一般自保单订立之日起即可生效,而没有因防止逆选择而设置观察期或等待期的有关规定。

6、　　伤害保险的派生责任,通常包括被保险人在遭受意外伤害事故后,引起医疗给付、误工给付、丧葬费给付和遗族生活费给付等派生责任。医疗给付责任,即被保险人因意外伤害事故的发生,造成身体的伤残而需要抢救治疗引起的医疗费用支出,但这些医疗给付,仅限于意外事故引起的医疗费给付,而不包括因疾病引起的医疗费支出,所以也称为意外医疗给付。误工给付责任,即被保险人因意外事故造成身体伤残后,在治疗期间暂时丧失劳动能力不能工作时的误工损失,以保障其在误工期间的生活来源。丧葬费给付,即被保险人因意外事故所致死亡时,保险人除了给付意外死亡保险

7、金外,还需按合同规定给付丧葬保险金,以保证被保险人家属妥善处理被保险人的丧葬善后事宜。遗族生活费给付,即因被保险人意外死亡时,保险人对其家属给付遗族生活费,以保证其遗族不因被保险人的死亡而可能出现的生活上的困难。这些派生保险责任通常都是作为伤害保险的附加责任,而由投保人在投保时选定一项或多项。　　（二)伤害保险的除外责任　　伤害保险主要是承保被保险人因外来的、剧烈的、偶然的意外事故所造成的身体伤害责任,因此不是所有的意外事故均属保险责任范围,即存在通常所说的除外责任。伤害保险的除外责任一般包括被保险人的自杀行为、被

8、保险人因疾病引起的伤亡事件、被保险人的犯罪行为和被保险人的不必要的冒险行为。　　伤害保险中讲的自杀,是指有自杀意图的自杀,即故意自杀。把自杀作为除外责任,主要是为了避免蓄意自杀者通过保险图谋保险金,防止可能产生的道德危险,同时也是为了保护保险人的正常利益。虽然普通寿险中一般规定,在保单生效后若干年后对被保险人的自杀行为,保险人仍应给付死亡保险金,但伤害保险仅