对中国现代保险的认知

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1、对中国现代保险的认知　　一、现代保险功能的认识：由现象到本质1.现代保险功能的表现保险以其风险管理为平台，对社会的稳定和经济的健康发展、对企业的持续经营和扩大再生产、对保障个人及其家庭的财产安全、生活安定、人身健康，发挥着重要作用。保险的主要功能表现为以下几个方面：　　首先，保险具有经济补偿功能。保险的经济补偿功能是保险的本质功能。保险补偿功能是指保险业在风险发生时进行经济补偿或给付，为社会经济发展提供风险保 障的作用和效能。在我国，随着社会主义市场经济体系的建立、改革开放政策的逐步深入，保险业得到了空前的发展，保险的经济补偿功能也得到了有效发挥。截至 2003年底，国内

2、保费收入亿元，保险密度元，保险深度%，保险业支付保险金700多亿元，承保风险总金额533406 亿元。据统计，国内保险每年为洪灾支付赔款超过10亿元。特别是在特大自然灾害和突发社会事件中，如在1998年特大洪水。2003年抗击“非典”斗争 中，保险公司及时组织赔付，适时推出满足人们需要的保险产品、服务项目，切实发挥了保险的经济补偿职能。　　其次，保 险具有资金融通功能。金融是现代经济的核心，保险是金融的重要组成部分。随着我国金融市场的不断完善，我国保险在集聚资金、金融中介和高效营运资金等方面 发挥了重要作用，资金融通功能得到進一步加强。2003年，国内保费收入占居民储蓄余

3、额达%，保险业可运用资金余额超过6000亿元，预计今年年底 保险资金运用余额将达到 9000亿元。保险已对社会储蓄形成一定的分流作用，且在国债、证券投资基金和同业拆借等资本市场、货币市场上逐渐占有一席之 地，  日益成为我国金融市场的重要参与者。　　再次，保险具有社会管理功能。保险的社会管理功能是指从社会属性角度 看保险本质所产生的对整个社会的积极作用。随着我国社会主义市场经济制度的确立，国内经济持续发展，社会保障体制改革不断深入，人们对于养老、医疗、健 康、失业等方面的保障需求日益迫切，现代保险在稳定社会方面的作用将会越来越重要社会管理功能日益突出。主要表现在： (1)

4、分担政府社会保障职能，共同构建起一个强有力的社会保障体系。现代保险，尤其是寿险，可以通过多种途径实现社会保障功能。经合组织 (OECD) 的研究认为，社会成员购买寿险的行为在很大程度上减缓了政府的社会保障压力；瑞士再保险公司的一份研究报告也指出，1 0个经合组织国家的社会保障开支和 寿险保费之间存在反比关系，即保险业有效地分担了部分社会保障财务的压力；通过寿险实现社会保障职能比政府财政行为更有优势，并且使政府受益。此外，寿险 业的发展还可以缓解人口老龄化问题对社会和政府的压力。在我国，社会保障制度不完善已经成为影响当前扩大内需、启动消费的主要制约因素，它在一定程度上影 响

5、着我国经济长远发展和社会稳定；另一方面，我国地区间发展很不平衡，生活保障需求呈现多样化、多层次的特点，商业保险逐步步入企业年金、健康、医疗等与 社会生活紧密联系的领域。事实证明，我国保险业正随着自身的发展壮大，发挥着一定的社会管理功能，它在减轻政府压力、促进国企改革方面起到了初步效果。 (2)促进社会风险管理的有效性，有利于构建国家公共事务应急体系。防灾防损，控制和避免风险，是保险的重要工作内容。保险经营者既有促进社会风险管理 有效性的动力，又有积极参与社会风险管理的优势。保险机构掌握着风险事故的统计数据，并对灾害事故的原因进行分析和研究，从而积累了丰富的防灾防损工作的 

6、经验。因此，保险能通过多种有效途径促进社会风险管理的有效性，减少社会损失。此外，在现代社会里，各种巨灾风险和突发事件随机发生，对一国经济建设和社 会稳定造成了一定的困扰，如我国1998年的洪灾、2003年的“非典”事件等。而且，随着科技进步和世界政治力量的演变，巨灾风险不可测的程度加深，而 且一旦发生，危害程度更加严重，如2001年“9·11”恐怖事件、2003年哥伦比亚号航天飞机坠毁事件等等，都造成了巨大的经济损失和深远的社会影 响，因此必须考虑建立必要的公共事务应急体系加以应对。现代商业保险通过设立新型险种、创造巨灾债券等保险衍生产品、综合运用再保险等方式，能够有效的

7、化 解巨灾风险造成的消极后果，这在一个国家的应急体系构建中具有重要的地位。在我国，非典疫情爆发后，各家寿险公司也纷纷推出自己的非典保险，为社会提供了 风险规避机制，缓解了人们的焦虑心情，对稳定社会发挥了积极作用。(3)调节社会资金配置结构，改善金融风险结 构，促进金融安全、稳定、高效运行。保险一方面通过积聚大量的社会闲散资金，化零为整，起到分流社会储蓄、实现储蓄向投资的转化以及分散金融风险的作用； 另一方面又通过资金运用，参与资本市场运作，对于推动资本流动、改善金融风险结构、实现金融资源在全社会中的合理配置具有不可替代的作用。