如何计算一生所需保险金最低额度

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1、如何计算一生所需保险金最低额度如何计算一生所需保险金最低额度如何计算一生所需保险金最低额度如何计算一生所需保险金最低额度如何计算一生所需保险金最低额度　　《保障规划自助攻略(一)：阶段投保需求》解决了买什么（产品）的保障规划问题，本文尝试解决买多少（保额）的问题。这是一个技术问题，不能靠自己拍脑门决定，也不能敷衍了事听信不为你做财务分析而直接向你推销产品的保险从业人员。普通民众面临的风险无非生、老、病、死、残，其中身故/全残之外的风险所需对应的保障额度一般可以参照当下风险应对成本、个人意愿及保障支出预算等因素综合确定，进而选择合适的年金险、医疗险和意外险做出应对，而身

2、故/全残风险意味着创造财富的能力彻底/基本丧失，不同状况的家庭维持现有生活所需基本财富以及各自的财务目标有很大差异，因此需要更为精准的测定。本文尝试着总结出了一个万能公式，将你的真实资料和财务目标代入公式即可得到一个量化的数据，这个数据便是你的保障规划需要满足的身故/全残保险金最低额度。首先我们需要尝试着接受这样一个理念，没有一个保障方案是终身适合被保险人的，被保险人的各种状况总是会发生变化，比如收入资产的增减，财务目标的调整，家庭结构的变化等等，因此，我们设计保障方案不是依据每个人对其一生想当然的预期，而是依据每个人当下的状况，然后定期检视保障方案的合理性，依据各种

3、状况的变化作出适当的调整，这个定期检视保障方案的期限一般以1年为宜，不排除缩短检视周期的可能，但不建议拉长这个周期。因此，保障规划的前提是假设被保险人在1年内发生身故/全残风险，在这样的假设前提下，被保险人的利益相关人面临的财务影响是最大的，只有完全覆盖到他们未来各项财务需求的保障，才是当下最有效的保障。　　每个人都是一个责任主体，无论主体是否存在，被赋予的责任都不会灭失，除非那个人主观上拒绝承担责任。总的来说，被保险人的一生必须要面对的责任可量化为各种费用开支，加总起来得出一个总额设为X，即为“要花的钱”；盘点被保险人资产负债表，将其现有净资产设为Y，即为“已有的钱

4、”。设定X-Y=Z，即：要花的钱-已有的钱=差额，这个差额Z就是需要通过保险工具加以保障的财务金额，如果被保险人在1年内发生身故/全残风险，保险公司会代替被保险人支付其本应自己一点点去支付的各种责任费用。　　在开始测算Z值之前，请先赋予以下常数一个确定的数值（和你无关的常数项赋值为0），这个数值必须符合你当下的真实情况，部分常数项数值或许不容易确定，这些不易确定数值的常数项所代表的意义在后文会有具体的诠释，可在了解后再回头赋值：a：被保险人配偶年龄b：被保险人配偶期望退休年龄（参考数据：=a）c：被保险人最小子女年龄d：被保险人子女预计最后独立年龄e：被保险人及其配偶

5、最年轻老人年龄f：被保险人利益相关人期望寿命（参考数据：80岁）g：被保险人配偶当下年收入h：被保险人所有当下可变现资产额（包括已有保障的身故/全残保险金）i：被保险人现有当下自住房市场总价（单身和丁克家庭计入资产，2+1标准家庭忽略此项）j：被保险人现有当下自住房应付贷款总额（目前无住房的可给出住房准备金）k：被保险人子女当下每月生活开销m：被保险人配偶当下每月生活开销n：被保险人希望给子女准备的教育金总额p：被保险人希望为自己准备的最后费用总额q：被保险人当下每月承担的双方老人赡养费r：被保险人希望为双方老人准备的护理费用总额s：被保险人希望为双方老人准备的重病应

6、急费用总额t：被保险人希望为子女承担的创业及成家费用总额u：被保险人希望给家人带来的其他物质生活所对应的财务目标总额现在让我们先来计算Y，即被保险人现有资产，包括被保险人（及其配偶）有权支配的所有可变现资产形式h（包括已有保障的身故/全残保险金，投资性房产在内的各种投资按照当下净值计入），这里有必要强调另外两个资产项，自住型房产和已婚被保险人的配偶未来收入总额。如果被保险人身故/全残后其利益相关人必须将其现有住房继续作为生活起居之用（如2+1标准家庭），则现住房不应包含在其现有资产内，记为0，否则（如单身或财产独立的丁克家庭）记为i；配偶未来收入总额：(b-a)×g，

7、即为，（配偶期望退休年龄-当下年龄）×配偶当下年收入。这项收入总额要不要计算在被保险人的现有资产中来，需要慎重考虑，因为：一，这笔收入总额对于当下来说是一个虚值，除非配偶有一份与之未来收入总额相当的定期寿险保额；二，被保险人身故/全残后，配偶如果要一个人全力照顾老人及孩子势必会影响到工作收入，而全身心工作的话又势必会影响到对老人及孩子的照顾。如果被保险人的现有资产不计入配偶未来收入总额，即令b=a，意即将配偶退休年龄设置为当下年龄，一旦被保险人发生身故/全残风险，配偶因为获得足够的保险金而不必为家庭和事业分身不暇，就算选择第二次婚姻，也不至于首先参考