我国农村人身险市场现状

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1、我国农村人身险市场现状我国农村人身险市场现状我国农村人身险市场现状我国农村人身险市场现状我国农村人身险市场现状我国农村人身险市场现状我国农村人身险市场现状　　其次，保险产品价格较高，超出多数农民的保险购买能力。针对农民的保险产品应当是价格低廉，保障适度的，是农民能够承受的。目前，大多数在农村地区销售的保险产品，都不是针对当地农民的具体情况而设计出来的，而是城市低端保险产品的延用。大多数农民不具有消费和购买这类保险产品的收入水平和消费能力。在收入水平相差悬殊的城市和农村，销售相同的保险产品，对农民阶层来说是不公平并且难以承受的，很多产品没有考虑到农民收

2、入较低且不稳定的特点，产品保障的范围广，保额较高，缴费额和缴费期限都超出了农民能够承受的水平。这不仅损害了农民的利益，长期以往，还会降低农民的投保意愿，浪费农村潜在的保险资源，错失农村人身保险市场发展的良机。　　另外，农村人身保险产品结构单一，产品数量较少。由于在农村销售的人身保险产品都是从城市保险市场延伸过来的，本身就不很适合农民的实际状况和需要，再从中选择较为低端及适合农民购买的保险产品在农村地区推广，导致农民可选择的保险产品非常有限。目前选择较多的产品有千禧理财、英才少儿、康宁终身、康宁定期和短期意外险卡式业务等几种，保险公司在县域特别是农村提

3、供的保险品种和规模远远不能满足农民对于防老、防病、防灾的迫切需求。例如，康宁终身和康宁定期只提供重大疾病保障，而对于广大农民来说，随着医疗费用的上涨，即使身患一般性疾病，治疗费用也是不小的负担。在一些地区，向农民销售分红险产品，并由于续缴保费的不便利而使趸交业务占比过高，这在一定程度上是不合适宜的。　　第三，营销体系建设与组织形式创新等方面的工作亟需加强。人身保险的营销渠道通常包括个人代理渠道、团体销售渠道及中介代理渠道。目前，我国农村保险的营销渠道主要是以个人代理渠道为主的农村营销服务部体系。自2002年以来，保监会特别重视县域保险的发展，农村营销

4、服务部在2003年和2004年呈现良好的发展态势。各省的保险监管机构为支持拓展县域业务，鼓励商业寿险公司加快县域网点建设，开辟了网点审批绿色通道，并鼓励各家公司对达到一定要求的农村营销服务部升格为县级支公司或营业部。但是，总体来看，农村营销网络的构筑远未成型，完整、有效的营销渠道体系的建立也尚需时日。　　营销体系的建设也包括营销队伍素质的提高，在这方面，有相当多的工作需要做。很多县域家庭之所以未购买保险的主要原因，很大程度上是“对保险的功能和作用不太了解，不懂保险”，因此必须加大对保险的宣传力度，而农民对保险产品的接受程度，很大程度上受营销员的引导和

5、影响。　　除此之外，保险公司专门的农险部门的设立、管理模式创新、目标管理和绩效考核的创新、与政府的合作模式创新、理赔管理的创新等工作也相当重要，需要加强。一些寿险公司通过参与新型农村医疗合作保险及失地农民养老保险，取得了较好社会效益。中国人寿安徽、黑龙江分公司对农村网点赔款推行透明化管理，将每月的赔款给付明细张榜公布，并在公布后对已决赔款进行跟踪走访，征求意见，确保赔款公正、公平、准确、合理，也发挥了重要作用。但总体看，包括组织形式的创新等工作，还有很多需要完善的地方。　　发展中国农村人身保险市场的对策建议　　我国地域辽阔，农业人口众多，农村人身保险

6、市场存在巨大的发展潜力。但要把这种潜力转化为现实，还需要切实可行的努力。　　第一，要开发真正适合农民需求的保险产品。首先，农村人身保险产品要适合农民需求、条款简单、保费低廉、保障适度。目前各公司产品开发权集中在总公司，而各总公司对农村人身险市场实际情况了解不足，导致城乡产品种类和政策无差异。建议加大支持农村人身保险产品创新的力度，填补农民的保险保障空白。针对农民的收入状况和实际需要，重点开发医疗、养老、意外等保障险种，发展寿险小额期交业务。推出的养老、医疗等寿险产品要价格低廉，以适应农村市场满足农民的适度保障要求。分红险产品不是特别适合农村市场的需求

7、，应尽量控制在较低的比例范围内。同时要调整好新单业务中趸交、短期和长期业务的比例，保持合理的结构，将期交业务放在优先发展的位置，以保护农村人身险业务的可持续性。　　其次，要努力进行市场和产品细分，满足不同收入层次、不同地域农民的保险保障需求。我国农村地区地域辽阔，地区之间存在巨大差异，从西部、西南的贫困边远山区到东部富庶的鱼米之乡，从数量众多的农业贫困人口到经济状况较好的城市和城镇农业人口，农民的收入水平和生活状况相差极为悬殊。因此，在设计开发农村保险产品的时候，要切实考虑不同层次人群的保险需求和可承受能力，开发出针对不同收入层次农民的多样化保险产品

8、。　　由于我国农村各地之间经济发展不平衡，在推出农村人身保险产品时，就要充分考虑南方、北方农村的差异，东部、