信息技术推动商业健康保险发展 构筑民生安全保障网

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1、信息技术推动商业健康保险发展构筑民生安全保障网信息技术推动商业健康保险发展构筑民生安全保障网信息技术推动商业健康保险发展构筑民生安全保障网信息技术推动商业健康保险发展构筑民生安全保障网　　国务院颁布的《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（以下简称“《若干意见》”）指出，“构筑保险民生保障网，完善多层次社会保障体系”，“鼓励保险公司大力开发各类医疗、疾病保险和失能收入损失保险等商业健康保险产品，并与基本医疗保险相衔接”。　　从商业健康保险发展现状看，社会公众有需求，但产品和服务跟不上，有调查显示，八成受访者认为需要商业健康保险，但六成受访者认为现有产

2、品无法满足需要。相比之下，保险公司对发展健康保险的态度却不甚积极，认为健康保险要求多、运作繁、效益差，有的甚至放弃了健康保险经营。根本原因还在于保险公司自身能力不足，特别是信息化程度未能发挥对健康保险发展的基础支撑作用。　　信息技术是高速路、通行证、立交桥　　首先，信息技术是支撑健康险经营的“高速路”。　　信息技术对现代商业发展的巨大作用毋庸置疑，已经成为现代商业运作的基础平台。对保险业而言，业务处理的对象本质上也是信息，特别是健康险对信息化建设的要求更高。一是对产品开发能力的要求高，健康险的保障风险与参保人员的年龄、性别、健康状况、遗传、职业等多方面

3、因素高度相关，健康险的精算定价、风险管控、业务处理等需要诸多经验数据的支持。二是对后期服务能力的要求高，必须利用先进的信息处理技术以及分析系统进行业务管理，提高效率和服务能力。三是对个性化服务能力的要求高，需要根据客户的财务能力及保障需求定制保险方案，必须有相应的信息系统支撑。因此，利用先进的信息处理技术以及分析系统进行业务管理、决策支持，是健康险快速发展、提升服务能力的重要基础。没有信息技术的支持，健康险发展难免磕磕绊绊。　　其次，信息技术是突破健康险发展瓶颈的“通行证”。健康险业务对信息处理能力有较高的要求，主要还在于经营管理复杂，需要整理、分析业

4、务信息，并服务于产品设计、费用定价、风险控制等。目前，多数保险公司的健康险操作方式是以纸质单据作为医疗信息载体，在医疗机构、社保、商保与客户之间进行信息的传递,效率很低,且很难有真正的经验数据。　　据统计，北京地区经营企业补充医疗保险的公司中，仅不到一半的保险公司在系统中录入疾病和就诊医院名称等信息，有的仅录入部分甚至不录入信息。大量被保险人诊疗信息、医疗机构和医务人员行为记录等宝贵数据都散落在纸质档案中，保险公司无法进行数据挖掘和使用。随着健康险业务的迅速发展，这种传统的运作方式必然遇到瓶颈，难以继续提升与突破。　　第三，信息技术是实现保险行业内外合

5、作的“立交桥”。传统的保险产品主要涉及保险人与被保险人的关系，而健康险产品关系更加复杂，除了保险人与被保险人以外，还有医疗机构、社保机构等。这就要求个人健康与保障信息必须具有可携带性、可交换性，必须能够在社保、商保等多重保障体系，在医疗机构、社保机构、保险公司等多个机构主体中实现交换。因此，从发展趋势来讲，健康险必然是以行业内与行业间的广泛合作为基础的。《若干意见》为商业保险提供了机遇，为保险业信息整合，与医疗机构、社保机构合作无懈提供了政策支持。借助先进的信息技术，通过系统间的数据交互，就像搭建了无数座“立交桥”，可以有效地实现行业内外合作，提高风险

6、管理能力和健康险服务质量。　　信息化建设滞后影响业务发展　　当前，保险公司健康保险信息化建设发展较快，但仍有很大不足。　　一是发展水平良莠不齐。仍有相当一部分被保险人诊疗信息、医疗机构和医务人员行为记录等数据散落在纸质档案，数据积累无从谈起，产品定价的科学性、合理性不高,不仅难以满足客户个性化健康保障的需要，也使得对健康险业务风险控制能力不足，出现恶性竞争问题。　　二是信息化支持健康保险产品和服务创新的力度不够。一些保险公司依托信息系统开展的服务，集中在健康咨询、健康提醒、定期体检等方面，形式雷同，深层次的、基于医疗数据分析的慢性病管理、预防性保健服务

7、、第二诊疗意见、基于风险的差异化理赔优待等创新性服务少有公司涉及。经验数据缺失也使产品创新无从谈起。三是健康保险信息的标准化程度不高。医疗行业与社保机构自身还未形成全国统一的业务标准与技术标准，客观上对商业健康险进一步发展造成了阻碍，也影响了健康险在医疗保障体系中作用的发挥。　　一边是国家和百姓对健康保险的作用发挥提出了殷切希望，一边是行业的经营基础薄弱、技术手段落后、人才积累不足、发展意愿不强。破解这一难题，必须坚持政府引导、政策支持，大力推进健康保险信息化建设，才能满足社会公众对商业健康保险多样化需求，实现与基本医疗保险的有效衔接，构筑起扎实可靠的

8、民生保障网。　　信息化建设应分四步走　　以信息化为抓手推动商业健康险发展，可以分四步来实现：