试论发展商业养老保险构筑多层次农民养老保障体系

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1、试论发展商业养老保险构筑多层次农民养老保障体系根据《中国老龄事业的发展》，我国人口年龄结构已开始进人老龄化阶段。2005年底，中国60岁以上老年人口近1.44亿，占总人口的比例达11%，其中近60%老年人分布在农村。而且，近5年内，男60岁、女55岁的农业人口将以每年85万人左右的速度增长，2028年达到1.2亿人的峰值。实行家庭联产承包责任制以来，中国农民的养老主要依靠家庭和土地，但两者均面临巨大的压力与挑战。一方面，计划生育政策减少了子女数量，农村经济结构调整带动剩余劳动力向非农产业和城镇转移，农村老龄化以高于城镇的速度推进，现代化则削弱了传统的孝道，都从不同层面影响到传统的家庭

2、养老保障能力;另一方面，由于土地经营规模小型化和农业比较收益偏低，土地的保障功能不断减弱。严峻的现实要求努力寻求新的适合时代发展要求的农民养老保障体系。针对中国农民的养老保障需求，笔者主张坚持构建多层次的大保障体系以应对人口老龄化、依据农民发生分化的现实分类制定对策和根据农村地区经济发展水平的差异采用不同的养老保障模式等基本原则，充分调动个人、家庭、政府、社会和市场各方面积极性，建立包括家庭保障、农村社会养老保险制度、农村最低生活保障制度、农村五保供养制度、商业养老保险和慈善事业等非正式制度和正式制度的混合式农民养老保障制度体系，以期有效解决农民老年的经济风险，保障老年农民的基本生活

3、。其中，由于家庭保障在中国农村的特殊性，在所有的农村地区，无论是现在和将来，家庭保障都是必须依赖的一种保障形式，即使未来农民养老主要依靠社会提供养老资源了，家庭的精神慰藉作用还是难以被替代的，因此，笔者称之为农民养老保障的持久模式。在工业社会，随着人的不断社会化，风险也不断社会化，相应的风险防范和化解机制同样在不断社会化，这是一个规律。养老正由家庭内部的问题走向公众共同关心的社会问题，尽管由于多种因素的限制，农村社会养老保险发展缓慢，但它必将成为未来农民养老的主导模式，笔者称之为农民养老保障的发展模式，既要顺应这个趋势，也要大力推进该制度。农村最低生活保障制度、农村五保供养制度、慈善

4、事业和商业养老保险等，分别可以不同程度地解决农村贫困老人和富裕群体的养老保障问题，共同构成整个农民养老保障体系的补充模式。本文正是在构建多层次农民养老保障体系的背景下来探讨作为补充模式之一的农村商业养老保险。一、发展商业保险有利于完善社会保障体系商业保险与社会保险属于两类不同性质的保险，在保险性质、资金、保险程度、保险责任、经办主体及经营原则等诸方面有着明显的差异，但它们有一个十分重要的共同点，即都以人们的生命和身体为保险对象，都是为了解决社会成员因生、老、病、死、伤残、失业等造成的困难，提供生活经济保障的需要，在保障和改善人民生活、促进经济发展和维护社会稳定等方面都有着同样的作用，

5、两者在保障对象和保障功能方面是完全相同的。商业保险弥补了社会保险供给上的不足，有利于建立多层次、全方位的社会保障体系;商业保险弥补了分配制度中社会保险的不足，使“效益原则”与“公平原则”达到辩证的统一;商业保险能够提高社会保障的水平，促进整个社会保障体系的良性循环;商业保险扩大社会保障范围，补充了社会保险的空白地带，拓展了社会保险的领域。因此，发展商业保险，有利于完善社会保障体系。商业保险作为社会保障体系的重要组成部分，在不同的社会保障层面发挥着不同的功效。在基础型社会保障层面，商业保险参与社会保险日常管理，提供技术和管理支持，实现社会保险资金保值增值，减轻政府财政压力，提高保障机制

6、运营效率。比如中国人寿在河南省新乡市、太平洋保险公司在江苏省江阴市参与农村合作医疗保险，既解决了农民的实际困难，又保证了保险公司在正常经营过程有一定的管理费用，还节约了政府支出和管理成本，实现了“多赢”。在成长型社会保障层面，商业保险通过开展企业年金和团体福利计划等业务，为企业提供独立运作、专业化管理和适度保障的全程服务，成为国家社会保障体系的倡导者和重要承担者;在享受型社会保障层面，商业保险可以发挥主导作用，提供更多的保障产品和更高的保障程度，弥补社会保险供给的不足，丰富和完善整个国家的社会保障体系。从国际上看，商业保险发挥着对社会保险的重要补充作用，两者之间形成良性发展。发达国家

7、社会保险和商业性人身保险在一定程度上的兼容性和互补性已既成事实，并成为21世纪保险发展的两大趋势。发达国家社会保险的实践还表明，人身保险愈发达，社会保险和商业性人身保险的互补性就愈强，兼容性也更加明显。如美国和日本的社会保障制度非常发达，商业人寿保险也很发达。正是由于保险具有经济补偿、资金融通和社会管理等功能，是市场经济条件下风险管理的基本手段，《国务院关于保险业改革发展的若千意见》指出，商业保险是社会保障体系的重要组成部分，加快保险业改革发展有利于满足人