保险是一种投资吗？

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1、保险是一种投资吗？保险是一种投资吗？保险是一种投资吗？　　很多人把保险理解为一种保障，而非一种投资，这是很多代理人对客户最为直接的宣导。然而在寿险市场不断发展的今天，这种说法不仅依然存在，而且很多客户也似乎被同化到非一般的地步，这实在有些出人意料。到底要保险的“保障”，还是要保费和保额的保值？保险如果不能最大限度的保值，保障还有什么用处？　　一、保障到底是什么？　　所谓保障，如果把它数字化，那么就是投保十万的寿险分二十年缴费如果年缴是4000元的话，那么客户万一在第二年缴费前发生身故，其受益人将获得10万的理赔，这10万理赔中，有40

2、00元是个人的，万是保险公司支付的，在这里，这个万就是我们所说的所谓保障。　　但是很多精明的客户能够一下子明白，保险的保障利益最大化时期就是在首期缴费后出险得到理赔，然后保障利益依年度递减。如果是20年缴费期满，投保人已经存入8万后，再因身故获得10万理赔，保险公司理赔额的结构就变成8+2万，其中8万是个人累积缴费，2万才是保险公司的理赔，这时保险公司支出的保障利益最小化。如果20年缴费期满被保险人还健康，那么8万保费几十年里在利息上的损失，实际上与投保人的投入是倒挂的。　　的确，8万元零存整取的保费，如果按五年期%的零存整取利率计算

3、，20年中连本带利在银行应该是近12万。实际上按照20年零存整取，利率应该比%更高，本利和还应该更高。然而在保险理赔上只能获得10万，这就是倒挂。如果20年后保费或保额还不能返还，一定要等到约定的60岁甚至更晚才能定期给付，仅仅只是10万给付，甚至是保费返还，这种倒挂的反差就会更大。　　既然如此，是不是我们就不要买保险了呢？　　回答是否定的！这里我们首先要明白什么是保险的保障功能到底包括那些方面。　　第一、身故保障：意外身故、疾病身故、自然身故；　　第二、健康保障：重大疾病、住院医疗（局限在附加保险上）　　第三、养老保障：养老金给付　

4、　从上面可以看到，我们常态下理解的保障仅仅只是身故保障，这是狭义的保障，而广义的保险保障应该是包括养老等经济上的一种保障，也就是说很多保险在功能上是合二为一的，例如两全险，既有身故保障又有养老保障。毕竟在缴费期内身故或者重疾的客户是极少数的，更多的保险合同都是期满给付，而非事故给付，更多的人都要在期满享受现金利益，从这个意义上说，两全保险的另一个重要功能就是强制储蓄。　　两全保险深受人们的喜爱，这在整个亚洲，尤其是日本、香港、新加坡等国家，保险的投保侧重都集中在两全险上（生死都要给付现金利益的保险）可以看到，这就是保险强制储蓄的理念在

5、起作用。　　然而寿险在包含了身故保障之后，如果到期的现金利益或者晚期罹患重疾获得现金给付，却因为货币的贬值导致保额减持，这种后果将会是怎样呢？如果投保缴费20年，30年后领回的仅仅是保费，或者返还的是基础保额，在货币必然贬值、经济必然增长的社会，这个保障到底在未来能起多少作用？保险公司是否还需要保护投保人的保费保值责任？如果保费不能保值，这种强制储蓄的所谓保障到底又有什么意义呢？举个例子，如果一个20岁的人投保重疾10万，年缴3000余元，20年累积缴费6余万，保障利益为60岁前得罹患重疾或者身故给付10万，60—80岁期间罹患重疾或

6、者身故给付12万，但是，80岁期满未罹患重疾或身故则只返还10万。我们不仅要问60年后的10万元能干什么呢？要知道即便是年缴只要三千元，60年中6万元无论是零存整取还是定存按照%计算，到80岁未税的本利和都至少在28万以上，但我们的客户期满却只能得到10万！投保后马上罹患疾病还说得过去，但是60岁时罹患重疾，这10万还值10万吗？　　这还不仅如此，如果，如果60年后也就是80岁时，我们的客户得到的返还不是保额，而是万的保费呢？这种类型的保险在我国还不少见！　　等等这些问题，都是我们在投保前就要考虑的，但可以肯定的是，保险绝不是“身故保

7、障”那么简单！　　　　二、保费到底要不要保值？　　说到保费的保值问题，就一定要理解强制储蓄的意义，建立强制储蓄的理念。　　在所有人寿保险中，养老保险最具有保险的强制储蓄功能。而健康保险的重疾保障中，对于晚期65岁以后罹患重疾的被保险人同样也同样具有强制储蓄功能（前期是保险公司的保障给付，后期是自己累积本金的保障给付）。强制储蓄的意义就在于对本金的控制，一直处于一种保险人（保险公司）托管的状态下。　　正因为如此，强制储蓄的目的不在于保费收益的大小，而在于对本金本身的控制，所以我们也不可将养老问题仅仅寄希望于投资股票、基金、房地产，因为那

8、些投资手段对本金的控制能力都有　　本文系转载自网络，如有侵犯，请联系我们立即删除，另：本文仅代表作者个人观点，与本网站无关。其原创性以及文中陈述文字和内容未经本站证实，对本文以及其中全部或者部分内容、文字的真实性、完整性