对一位网友疑问的回复

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1、对一位网友疑问的回复对一位网友疑问的回复对一位网友疑问的回复对一位网友疑问的回复　　【网友问题】　　现在市面上流行一种万能险，听起来不错，其实骗局重重。就连很多菜鸟级的保险业务员都被骗了，都觉得这种保险不错。骨灰级得保险业务员打死也不说这种保险坏。我想说，真是昧着良心挣钱。很多家庭将未来的保障寄托在这类保险上，你们居然这么骗，太不要脸了。现在我来拆穿万能险的骗局，欢迎板砖。不过板砖的同时，必须说明原因，纠正错误。现在我以平安保险公司的万能险为例给大家介绍，因为平安的员工和口水比较多，我来领教。业务员通常这样介绍平

2、安保险公司的万能险。1、每年6000，可以存终身，但是一般存10年就OK了，就可以享受终身的保障。2、您的6000元中有很少的一部分被扣成了保障成本，其余的都以现金价值的方式给您计息，我们的利息比银行的高。3、假设我20岁，那么您的保障将会达到15万，包括死亡及大病。4、现金价值部分可以随时领取，那钱本来就是您的呀，不过一年只能免费领两次，第三次就收手续费。以上说的应该没错吧，我想不应该有不赞同的，即使有补充，也是微不足道的小地方了，应该我说的没有原则性错误。现在揭秘万能险的黑暗之处。第一、什么是保障成本，什么是

3、现金价值，为什么要与传统险分开，引入现金价值概念？保障成本：6000元中你用来买保险的部分。现金价值：6000元-保障成本，剩余的部分。为什么与传统险分开，引入现金价值概念，就是骗呀。举例：传统险，比如我交给保险公司5000块，保我死亡，10万，反正我在保期内正常死亡，你就要赔付我10万元钱，即使有争议，也是手续或条款问题。万能险，比如我交给保险公司6000块，保我死亡，10万，虽然我的保障成本只有3000块，但如果我死亡了，保险公司依然只赔我10万，现金价值是不退的。传统险，我交5000保10W死亡，我不管保险

4、公司经营效果如何，反正我死亡你就要给我10万块，你不能再收我的钱了。万能险，我交6000保10W死亡，说是保障成本只有3000块，但如果保险公司经营效果不好，他就可以无限制地扣除我的保障成本，甚至我一年的6000元保费都不够他扣我保障成本的（的确有这种可能）。现在当然没有这种情况，但不是说以后也不可能有。一旦时间价值扣除完毕，我的保单就可能提前被终止。第二，现金价值可以随时取吗？可以，但是影响你的保额。例如：你保单中的现金价值为6W元，保额为10W元。现在你想取出5W（不能都取，因为他要扣你保障成本的，而且是每日

5、扣取且扣取额度没有上限，一旦没的扣了，你的保险也就作废了）。那么当你取出5W时，你的保额还是10W吗？不是了，你的保额就剩下5W了。如果你想恢复成10W，那么你就要把取出来得5W再补回去。第三，现金价值的利息高吗？不知道，一方面利息并没有签在合同里，而是一个计划书而已，计划书不算合同；另一方面，利息再高又如何，只要你取了，就影响保额，等于里面生出的利息是给保险公司生的，跟你没关系。第四，越年轻上保险越好吗？看你从哪方面说了。举例：20岁，6000元交10年，保15万。从静态财务分析法来看，当我30岁时，付出了6W

6、的成本，当我70岁时死亡（这个年纪大家都可以接受吧），保险公司赔我15万。我净赚9W。从动态财务分析法来看，当我30岁时，付出了6W的成本及累计利息（现在的利息我先忽略不计），当我70岁时死亡，大家算算值吗？当我70岁时15万的购买力可能还不如我30岁时3万块得购买力呢~~~~~~不要说保障了，赔死了快。今年是2011年，如果你手中有2W块钱，应该层见迭出吧，现在让你倒退40年，1971年，那时你要有2W，想想是什么概念。这就是时间价值，从中国CPI的涨幅来看，只赔不赚。当然了，很多人说，买保险是买保障，这话没错

7、，但是我有保障吗？你是业务员，不是理赔员，你不能向我承诺理赔的事宜，这就是没保障。同时，你不将所有的不利因素向客户说明，这也是没保障。最后，给所有保险业务员出一道题，假设我20岁，每年缴纳6000元现金，连续缴纳10年，以你公司现有保障成本及现金价值的利率为准，以国家CPI涨幅为依据，如果我保15W，请问，我在多大岁数时死亡，正好不亏？换句话说，我在多大岁数前死了，就值了，在多大岁数时死亡，就亏了？谢谢，我已经有答案喽，答案很另类，小熊很震惊。　　【我的回答】　　您好！针对您的问题，做如下回答：1、万能险是保障和

8、理财兼顾的保险产品：所交保费分为保障账户和理财账户，即您所说保障成本和现金价值。与传统险分开，在于两者的类型不同。　　借您举的例子为例：传统险交5000块，保障10万，保险期限内，身故，保险公司赔付10万；若没有身故，则5000块退不回来。　　万能险，是保障终身的，保额是10万，若身故，保险公司按照以下数值较大者赔付：身故当时主险合同现金价值的105%和主险合同保额。而万