中国农村合作金融理论与实践研究

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1、中国农村合作金融理论与实践研究　　摘要：农村合作金融机构是我国农村金融体系中的重要组成部分，是促进农村经济发展的关键，农村合作金融制度的有序发展能够为农村经济发展提供有力的支持，事关当代中国农村经济的繁盛。中国农村合作金融先后经历了试办，曲折发展，改革中调整，独立发展，深化改革阶段。因此，我们要立足于中国国情，努力在社会主义新农村构建一个“多层次，广覆盖”的中国农村合作金融体系。　　关键词：正规农村合作金融非正规农村合作金融实践历程　　农村合作金融是在农村范围内，经营主体按照合作制，以平等、互助的经营原则，坚持自愿，民主，以服务组织成员为经营目标的金融组织。它是农

2、村信用社、农村合作银行、农村合作保险等的金融组织的总称。农村合作金融分为正规农村合作金融和非正规农村合作金融。　　一、正规农村合作金融　　正规农村合作金融是由农村信用社、农村合作银行和农村商业银行组成的。随着中国经济的发展，正规农村合作金融的实力以及支农、惠农能力不断增强，从而为农村经济的稳步、快速发展提供了极大的支持与帮助。　　（一）农村信用社　　正规农村合作金融的各组成部分都有其不同的组织形式，农村信用社主要是以县为单位的统一法人社的形式存在，该组织形式运用的是合作制的原则。　　（二）农村合作银行　　农村合作银行是以股份合作制为其组织形式的，股份合作制是一种新

3、形式的合作方式，这种合作方式的运用主要是坚持合作制的原则，并且在此基础上吸收股份制。农村合作银行的主要入股人员是其辖区下的农民，工商户，企业法人等，入股人员坚持自主自愿的原则参与入股，农村合作银行的经营者则坚持效益性和安全性等的经营原则。　　（三）农村商业银行　　农村商业银行的组织形式同样是股份制，其辖区内共同参与入股的农民、农村商户、企业法人以及其他的经济组织形式等组成的地区性的经济合作组织。它对农村的金融市场产生了极大的影响，覆盖面广，涉及到了许多银行涉及不到的偏远农村，便利了这些地区的金融业务的办理。　　二、非正规农村合作金融　　非正规农村合作金融是农村合作

4、金融的重要组成部分，其主要组织形式有：民间私人借贷、合会、地下钱庄、农民资金互助组。　　（一）民间私人借贷　　民间私人借贷是非正规农村合作金融最为普遍的组织形式，这种借贷的借贷金额小，主要是发生在熟人之间，是亲朋好友，乡亲邻里之间的一种低息非营利性的借贷，以及非亲朋好友间的高息盈利性的借贷。　　（二）合会　　合会也是一种普遍的借贷方式，它的典型的特征是合作。　　（三）地下钱庄　　地下钱庄是一种小范围内的盈利性的经济组织，主要是有血缘或者是地缘关系的合伙人入股，为合伙人提供贷款或以高于其他金融组织的贷款利息向外发放贷款；　　（四）农民资金互助组　　农民资金互助组也是

5、基于血缘和人缘关系的一种自主自愿组成的资金互助组织。　　三、中国农村合作金融经历的实践历程主要有以下几个阶段　　（一）试办与大规模发展阶段（1949―1957年）　　新中国成立之初，国民经济困难，农村信用合作组织少，仅有800多个，为了促进经济发展，繁荣农村经济，促进国民经济的复兴，1949年通过了《中国人民政治协商会议共同纲领》，该纲领规定：“关于合作社，鼓励和扶住广大劳动人民根据自愿原则，发展合作事业。在城镇中和乡村中组织供销合作社、消费合作社、信用合作社、生产合作社和运输合作社，在工厂、机关和学校中，应尽先组织消费合作社。”1951年第一次金融工作会议召开，

6、会议确定在全国各地试办农村信用合作组织，截止到1953年末，全国共建成了25290个合作组织。　　（二）曲折发展阶段（1958――1978年）　　在这一期间，农村合作社经历了巨大的变革，人民公社化以后，农村合作社的归属权先后属于人民公社、生产大队，导致了合作社经营权的丧失，以及之后经历的“文化大革命”导致了合作社经营的混乱，给合作社带来了极大的损伤。到1958年农村社会主义改造的基本完成，合作社管理权的下放也到给合作社带来了损害。1957――1958年合作社处于名存实亡状态，农村信用社经历了曲折发展甚至是停滞状态。　　（三）改革调整阶段（1979――1995年）　

7、　十一届三中全会以来，随着农村家庭联产承包责任制等的土地改革，农民生产积极性极大地提高，农村经济快速发展，为了满足农民融资的多方面需求，我国对农村信用合作社进行了改革调整，农村合作社成为集体金融组织，在组织上，管理上等多方面恢复力农村信用合作社的合作性质，随着农民受益的增加，农村信用合作社还开展了多种金融服务，1985年之后基本实现了自主经营。　　（四）独立发展阶段（1996――2002年）　　1996年《关于农村金融体制改革的决定》出台，1997年《中国人民银行关于进一步做好农村信用社管理体制改革工作意见》出台，1998年《中国人民银行关于进一步做好农村信用社改

8、革规范整顿