从财务角度需求角度，配置不同阶段生命保障

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1、从财务角度需求角度，配置不同阶段生命保障从财务角度需求角度，配置不同阶段生命保障　　人的一生，都与家庭财务状况互相关注，不同的人生阶段，在家庭财务中的地位是不一样的，所以从家庭财务收入和支出的角度去分析家庭成员的保障需求，并通过合理商业保险安排，达到保障目的，保障家庭的财务安全。根据个人在家庭经济收入与支出中的财务不同时期，保障的需求和重点会有所不同，科学配置生命保额。　　一、未成年时期，主要是从出生到出来工作前的阶段（0～22岁）。这个阶段，在家庭中的主要是财务纯支出者，通过日常生活支出，教育支出，健康医疗等支出，消耗家庭的财富。在

2、未来就业压力增大背景下，大多数的家长都希望让小孩接好的教育，所以教育费用支出占了家庭支出的很大部分。教育支出是未来必需要的支出，提前做好储蓄安排，可以减少家长的压力，例如教育金保险，有一个强制储蓄功能，可以帮助家长养成一个好的储蓄习惯，而投保人身故或全残豁免，可以解决家长没有收入能力时，没有能力储蓄的问题，保证小朋友可以顺利解决教育金需求。　　二、成年后的单身期（22岁～26岁）。这个阶段，个人的生活消费支出主要是通过自已的工作劳动解决，实现财务上的独立自主。由于刚出来工作，事业还在创建阶段，收入通常不高，如果消费支出不合理安排，就会

3、成为月光族或月缺族。随着年龄增大，成家立室成为需要考虑的问题，这个阶段由于恋爱的支出会增大，为结婚的花费强制积蓄也成为了主要的财务需求。因此，单身阶段生命保障安排是收入保障，保证可以顺利完成结婚的费用积蓄计划，定期寿险是最主要的保障安排。　　三、家庭成长奋斗期（27～45岁）。经过爱情长跑，终于完成结婚的大事，在享受爱情甜蜜之时，也挑起了经济重担。房贷的供款，育儿支出、赡养老人支出等，成为压在身上的“三座大山”。这个阶段，保障收入的安全，全理安排消费支出，成为头等大事。在生命保障方面，重点是解决收入的安全问题，需要与家庭财务需求相适应

4、的身故和伤残保额，具有长期保障功能的终身寿险和保障额度可以调节功能的定期寿险，进行有机的组合，是较好的保障安排。　　四、家庭的成熟期（45～60岁）。随着工作经验的累积，事业发展空间也达到了顶峰阶段，收入提升的空间有限。这个阶段，房贷已经归还差不多，同时也通过收入的盈利，进行投资，积累了家庭的财富，孩子的教育费用支出方面，也完成的积累。赡养老人的任务也完成，这个阶段需要开始考虑为自已未来的养老阶段准备充足的费用。　　养老支出是未来确定性的支出，有较强的刚性需求。未来家庭的结构以“421”为主，也就是说家庭成员中有四个老人，一对夫妻，一

5、个小孩。高强度的工作压力，居高不下的生活成本，很多年轻的夫妻倍感压力，对于老人的照顾实在的有心无力，依靠养儿防老是难以有保证。虽然社保可以解决老年时的必要生活消费支出和基础的医疗费用，但更舒适的老年生活质量，是每个人都希望的，这部分的费用是需要个人及早准备。这个阶段的生命保障安排是为未来的养老生活准备充足的资金，具有按月定期返还，带分红功能的储蓄型年金计划，就可以很好地补充养老时的高质量生活消费需求。　　五、安全养老期（60～终老）。这个阶段从工作岗位上退下来了，子女成家立业，可以含饴弄孙，享受天伦之乐。可以抽空去与老朋友，老同学家咾

6、叨家常，回忆年青时的辉煌业绩。每年安排时间去外出旅游，畅享祖国大好河山。这个阶段在家庭中不再是收入的创造者，保障的重点考虑如何安全完成家业的传承，将自已辛苦创下的家庭财富，顺利传承到下一代，并且能够达到家庭财富的保值增值。这个时期的可以考虑通过交费期短，返还期长的年金险，完成家业的传承。　　一个家庭同时存在有几个不同阶段的成员，在保障的安排方面，优先是满足家庭中收入支柱的需要，然后才是其他人生阶段的成员需要。　　本文系转载自网络，如有侵犯，请联系我们立即删除，另：本文仅代表作者个人观点，与本网站无关。其原创性以及文中陈述文字和内容未经

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