第三方支付对我国商业银行盈利能力的影响探讨

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1、第三方支付对我国商业银行盈利能力的影响探讨第三方支付对我国商业银行盈利能力的影响探讨郑薛蓉(山西财经大学财政金融学院030006)【摘要】随着第三方支付业务的快速发展，其对商业银行的影响逐渐加深，既给商业银行带来了压力和挑战，又促进了银行的创新，迫使银行转型改革。本文在分析了第三方支付现状分析的基础上，通过具体分析对银行主要业务的影响进而分析对盈利能力的分析，最后提出应对策略。【关键词】第三方支付[商业银行[金融创新一、第三方支付的现状分析从央行的数据我们了解到，截至2014年7月10日，人民银行共发布第三方支付牌照269张，其中涉及互

2、联网支付的企业共112家，包括腾讯、阿里等龙头企业，随着移动通信技术的不断发展，互联网金融的支付结算业务的覆盖面积也越来越广泛，提供的服务类型也越来越多元化，而且第三方交易平台的交易量也在不断扩大。目前，第三方支付在我国已经具备了一定的信誉和经济实力，截至2014年末，我国第三方互联网支付交易规模已达到80803．90亿元，同比增长50．39％。在宝宝类货币基金等互联网金融产品的推动下，第三方支付交易规模的占比不断攀升，其中排名第一的为支付宝，市场份额在2015年第三季度达到47．6％，相比有所下滑[其次为财付通，占比达到20．1％。二

3、、第三方支付对商业银行盈利能力的影响分析我国商业银行的主要业务包括资产业务、负债业务和中间业务，这三方面的业务影响着银行的盈利水平，因此主要从这三方面来讨论第三方支付对商业银行盈利能力的影响。(一)中间业务我国商业银行中间业务主要分为九大类：支付结算类中间业务、银行卡业务、代理类中间业务、但保类中间业务、交易类中间业务、基金托管业务、咨询顾问业务、其他类中间业务。各家银行根据这九大类制定了自己的分类标准。而第三方网络支付机构的核心业务在零售支付，一般包括转账付款、信用卡还款、水电煤缴费、手机充值等，还包括基金、保险等代理销售，以及资金账

4、户托管等。可以看出，第三方网络支付的业务基本在商业银行中间业务范畴内。而且第三方支付给客户带来更便捷的生活方式，省去了路上时间及一些额外的费用，为客户节约了成本。商业银行和第三方网络支付在中间业务领域上的交叉点主要集中于支付结算、银行卡业务、代理业务或个人理财和托管业务等方面。第三方支付业务的迅速发展，给商业银行中间业务的改革创新带来了艰难的挑战。(二)资产业务发放贷款是商业银行主要的经济功能，贷款是商业银行的核心资产业务，也是其收益和经营风险的主要来源。我国主要的第三方支付平台都有自己的账户体系，特别是处于领先地位的平台，其账户规模与

5、大型国有商业银行的规模相当。由于账户会沉淀大量的交易数据和用户信息，基于平台的账户体系，多个平台开发了个人分期付款业务和网上借贷业务，给银行资产业务带来了冲击。(三)负债业务商业银行最主要的负债业务就是存款，而第三方互联网支付对商业银行负债的影响则主要就是对银行存款的影响。第三方支付机构虽然不具备吸收存款的资格，却能够把银行卡内的资金转移出去。存款是银行资金的主要来源，我国商业银行的盈利在过去主要依靠存贷利差，存款需要支付必要的利息，随着利率市场化的不断改革，商业银行获取资金的成本若上升，则将导致银行的盈利收缩。第三方网络支付平台的客户

6、资金沉淀和理财产品的销售会导致部分银行存款的流失，抬高银行存款成本，对银行的盈利产生影响。三、第三方支付发展影响下商业银行的应对策略在互联网和移动互联网的推动下，未来互联网支付和移动支付的规模还将保持较快的增长趋势。商业银行与第三方支付机构的优势领域不同，通过寻找共同利益点，优势互补，才能在竞争合作关系中实现利益最大化。同时，商业银行应该在合作中扬长补短，取得竞争优势。(一)顺应网络化潮流，提升渠道功能商业银行中间业务的开展离不开渠道的应用，只有用户直接使用银行渠道，提高使用频率和业务选择，商业银行才能获得更多的收益。商业银行应当顺应网

7、络化的潮流，学习互联网公司及时应对金融网络化的趋势，完善电子银行建设，特别是网上银行和手机银行的功能与服务，提升渠道功能，增加客户粘性。(二)坚持产品创新，利用大数据，创新互联网金融。在负债业务上，第三方网络支付影响的主要是商业银行的居民存款。互联网金融包含着“草根金融”、“普惠金融”的含义，互联网金融的发展降低了金融服务使用门槛，受惠面更广。在互联网金融的影响下，商业银行应该调整思路，迎接变革，增加市场产品的设计，满足不同客户的需求，以应对互联网金融的挑战。2015年中信银行与京东金融跨界合作，推出中信京东白条联名信用卡，实现了“互联

8、网+”的创新。(三)风险防范体系的完善第三方支付主要通过各种移动设备及互联网设备进行的，很容易造成各种信息的泄露，严重时造成重大财产损失，而且网络安全隐患的存在都对我们构成了威胁。因此对于第三方支付及商业银