从国家助学贷款违约对大学生诚信问题再思考

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1、从国家助学贷款违约对大学生诚信问题再思考广西师范学院教育科学学院陆彩莲[论文关键词]　助学贷款 大学生 违约现状 诚信问题[论文摘要]　国家助学贷款是国家运用金融手段支持教育、资助经济困难大学生完成学业的重要形式和经济优惠政策，其贷后管理工作主要由银行和高校共同完成，由于各种原因目前还存在着一些问题：不少高校毕业生的违约率已高达超过了28.4%。其原因有三点:1、社会环境的不良影响;2、个人信用意识的淡薄;3、诚信管理体系的不完善。针对这种情况,必须在大学生中加强诚信教育,通过建立诚信档案、建立健

2、全大学生诚信评估及惩罚机制来建立健全大学生诚信制度。为了在社会主义市场经济体制条件下更好地解决教育机会公平问题，国家发出“不让一个贫困生失学”的口号，教育部相应出台助学贷款的各项政策已有十多年了。国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向在校的全日制普通高等学校中经济困难的本专科学生、第二学位学生、研究生发放的无需抵押的，在校期间政府给予全额贴息的个人信用贷款，目的是帮助普通高等学校的经济困难学生支付学费、住宿费和生活费，以保障其顺利完成学业。这一新政策能否改变目前助学贷款的现状，如何提高大学生的诚信

3、助学贷款率，如何根本解决助学贷款在实施过程中出现的问题，确保助学贷款发挥应有的作用，确保国家助学贷款的可持续发展,是摆在我们亟待探讨的成为大学生资助工作的重要课题。一、了解国贷政策，让它永远是“贫困大学生的福音”随着国家在高等教育领域一系列新措施的出台，高昂的大学学费已经成了许多家境贫寒的大学生无力迈过的“一道坎”。我国目前是一个经济发展不平衡、贫富差距较大的发展中国家，有些学生即使寒窗苦读收到大学入学通知书也没钱支付高昂的学费。部分来自经济欠发达地区的贫困家庭和学生难以承担每年近万的学费8、住宿

4、费、教材费和生活费。国家助学贷款是指为解决高校经济困难学生无力支付学费、生活费而发放的财政贴息贷款，它是一种运用经济手段资助高校困难学生顺利完成学业的重要形式。现行的国家助学贷款是以个人的人格和信誉为保证的信用贷款,大学生只要提供贷款所需的相关经济困难证明、家庭相关资料及个人资料即可。银行之所以愿意为大学生申请贷款提供如此便利的条件,正是考虑到大学生总体上是综合素质高、就业前景好、创业成功率高、预期收入相对较好的人群,对他们发放贷款风险较低。助学贷款的还款完全要依赖大学生个人的诚信。从毕业生就业情

5、况来看，用人单位也反映，申请过助学贷款的学生普遍自强不息，有较强的责任感，独立能力强，有较一般同学更强的独当一面的能力，借贷的观念较早形成，有较强的经济头脑。这些毕业生由于他们在责任感、独立能力和经济意识方面的出色表现而受到用人单位的欢迎。这正是国家出台此政策的初衷，在某种程度上是突显出它的作用了。二、违约是学生贷款可持续发展的主要障碍，构筑有效的防范贷款工作体系有赖于大学生对违约因素的研究。应该承认，当代大学生的整体诚信水平还是比较高的。在目前社会还没有建立完善的诚信评价体系的情况下，大多数的学

6、生视诚信为做人的基本素质。调查发现，多数大学生极其反感通过欺诈或不正当的手段谋取不当利益，对于自己的诚信纪录，多数十分重视，都知道诚信记录内容会对自己走上社会后的生活产生重要的影响。8虽然大学生整体来说是一个素质较高的群体，但如果仅凭信用而没有其他必要的监督措施的保障，但也会受到社会不良风气的影响，他们的诚信之墙也是十分脆弱的。由于助学贷款政策措施在出台过程中相应监督机制不是很完善，在很大程度上还是依赖学生通过自律来完成还贷，相应的惩罚机制也没有配套跟上，以至于也有少部分人利用其中的漏洞，在毕业后

7、不及时还贷，甚至有人利用贷款在大学期间“提前消费”，在毕业后恶意拖欠贷款或逃贷。正是这一部分人的恶劣行为引发了助学贷款的发贷危机，由此引发了社会对当代大学生诚信水平的质疑。但值得忧虑的是，在国家助学贷款中，部分毕业生存在还贷违约问题，有些高校的违约率已高达28.4%。面对国家助学贷款还款这一令人尴尬的局面,一些银行纷纷收缩甚至取消这项业务,银行的理由很简单:贷款无法收回,部分大学生不讲信。但也有小部分同学的不自律行为，助学贷款出现了人们所没有预料到的尴尬难题：各地高校的毕业生在还款期限内并没有如期

8、还款，违约率一直居高不下。并且，助学贷款也并没有真正用在刀刃上，有的大学生用助学贷款的钱来买电脑、时尚手机，还有些用凭虚假证明申请到的助学贷款来满足自己的高消费。经历了这次银行停贷风波，82004年9月新学期开学伊始，国家出台了新的助学贷款政策，与原来的助学贷款政策相比，新助学贷款政策规定，国家对助学贷款银行实行招标；改变整个贷款合同期间对贷款利息给予50％财政补助的做法，改为在校期间利息由财政补贴，毕业后开始计付全部利息；还款年限由原来的4年改为6年；建立风险补偿机制，风险补偿专