美国在线理财网站案例分析及对我国的启示

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1、美国在线理财网站案例分析及对我国的启示兰王盛摘要:互联网在线理财网站是未来大众财富管理的发展方向。目前互联网理财模式有借贷理财模式、移动记账理财模式以及移动基金理财模式三类。本文对美国在线理财财务规划公司———Mint的特点进行研究，同时介绍美国对在线理财网站的监管经验，并以此为基础提出对我国互联网在线理财相关业务的规范和监管建议。关键词:在线理财账式理财业务监管互联网中图分类号:F832文献标识码:A文章编号:1009－1246(2014)06－0048－06一、互联网在线理财的发展现状业)是个人与企业的借贷，其模式是企业发布互联网整合销售金融产品的一个方向是融资

2、项目，借款人直接针对项目投标。P2C模财富规划网站，互联网在线理财网站是未来大式更接近众筹———资金由多人筹措而得，主要众财富管理的发展方向。互联网理财的出现代表平台有爱投资、积木盒子和科讯网。是金融市场产品供给丰富、信息技术网络化的O2O闭环模式的特点是理财平台直接从飞速发展、市场化机制下的鲶鱼效应、良好的自己的关联公司乃至股东方获得资产，后端负风险控制以及成熟的金融消费者等共同作用担较轻，可专心进行理财产品的开发，建立针的必然结果。互联网在线理财财务规划如何对一般P2P网贷平台的服务或价格优势，其中更好地为客户创造收益、拥有更便捷的信息化主要代表平台是2013年

3、8月底开始运行的证业务操作流程以及如何更充分利用互联网开大向上。展营销等因素都影响着其发展。2．移动记账理财模式(一)主流的互联网在线理财模式移动记账理财模式的运营者一般为记账1．借贷理财模式软件开发公司。通过记账软件了解用户需求，P2P、P2C、O2O借贷理财属于互联网在线帮助用户优化开支，进而推荐合适的理财规划理财的一种。目前国内P2P小额借贷业务已和理财产品，这是记账软件公司的自然思路，经形成基于互联网平台的线上模式、非互联网如同美国在线理财规划平台Mint就是这个模的线下模式、线上线下并行模式这三种形式，式。为资金供给方提供了一种新的高收益理财方受各种条件制

4、约，国内无法全面推行Mint式，主要代表平台有易通贷、汇富宝等网贷平模式。流动性好、收益比较稳定的货币基金成台。为记账软件公司的首选，其中的典型平台代表P2C模式(P2C中的C可理解为公司或企为挖财，挖财主要为用户提供基于移动平台的48财务管理服务，通过挖财记账、信用卡管家、差在互联网在线理财平台中，挖财网并非是旅报销等应用积累了超过4000万客户，也构第一个做个人理财移动应用的企业。目前国成其基金销售的用户基础。内所有的“创新”，都是对国外成熟市场成熟3．移动基金理财模式产品的模仿。美国的投资在线记账网站有碎片化是理财行为的新趋势，既包括时间Mint、Expens

5、r、CreditSesame等，这里简单介绍和空间上的碎片化，也包括金额上的碎片化，一下Mint模式，供国内理财平台及监管机构移动理财模式便是对这一新趋势的回应。在借鉴。基金销售方面，越来越多的公司也通过移动客(一)在线理财财务规划公司———Mint户端进行“碎片化”销售，铜板街就是其中一美国的在线理财网站，最引人瞩目的无疑例。是Mint。Mint是一个在线理财网站，主要面对(二)互联网在线理财发展的原因年轻用户，它的功能和优势主要包括以下几个1．随着居民对财产性收入的追求，消费者方面:单纯的记账需求将逐渐弱化，取而代之的是专1．Mint的功能业理财服务。消费者最大

6、的需求不是简单借(1)账务功能。它把个人财务信息包括贷、单纯记账而是财富管理，只有通过专业的银行账目、信用卡、房贷、共同基金、个人养老理财服务，更好的帮助客户实现财产性收入，账户等纳入用户账户中，帮助用户全面了解自才能真正留住客户、吸引客户，逐步实现稳步己的财务状况。用户可以用邮件地址、密码以成熟的盈利。及邮政编码完成注册，Mint就会将每个银行的2．面对财富管理市场的机遇，及中国投资收支信息自动下载保存，通过自动检索分类技者旺盛的投资需求，第三方理财市场有着巨大术，将每笔开支归集到对应科目，准确率高达的空间。独立的第三方理财机构，在美国占据85%以上，而多数竞争对

7、手都需要用户手动分理财市场60%－70%的份额，在香港也有类。30%的份额，而在国内市场只有7%份额，与Mint与超过7500家金融机构签订了合作国际的较大差距也说明未来发展的空间巨大。协议，每当用户使用银行卡完成交易时，Mint3．满足平民消费者的全面理财服务。随都会实时记录并通过手机短信通知用户。用着互联网技术和信息技术的应用，客户导向的户还可以订制个性化的每周提醒。每周五，全面理财服务及配套产品必然要走平民路线。Mint会根据用户需求，将未来一周内将要到期向消费者提供一站式理财，并非是简单的金融的信用还款、预算超支预警或是银行收取额外产品超市，而是能够帮助