银行系统论文：信用社信贷业务分析与建议

《银行系统论文：信用社信贷业务分析与建议》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在学术论文-天天文库。

1、银行系统论文：信用社信贷业务分析与建议一个企业的活力在于她的源动力和她产生的必然结果，一个预期的经营目标决定企业经营的周转生命期，而企业创造的价值不仅在目标经营上，同时在于企业经营过程中所表现的影响作用。而农村信用社经营的源动力在于什么呢？产生的结果有哪些呢？预期经营目标产生的附加作用是什么呢？一个个疑问带着我的思考，激发我对信合发展未来的分析。农村信用社多年来以经营信用贷款业务为主要的信贷业务，以利息收入为信用社收入的主要来源。经营的品种形式单一，经营的品牌业务较为呆滞，经营的环境狭小，区域经济严重，同业之间缺少竞争优势。在贷款业务的经营方式中，信用贷款占比较高，面对农村

2、信用环境较差，这样增加了信用社的信贷风险。在贷款管理方面，存贷比例失调，贷款营销落后；贷款管理的制度执行不到位，考核办法缺少依据；信贷人员经营过程中主观因素严重，评估、判断能力缺乏依据。这种贷款营销现状，阻碍了信用社的发展。为了提高信贷业务质量，对当前信用社信贷业务做如下分析：一、信贷员管理分析农村信用社信贷员是信用社联系农村的纽带，是农村经济建设的实践者和决策者，也是信用社资产风险把握方向的前沿管理者。因此，信贷岗位在信用社具有特别重要的作用。只有具备最高的判断能力、分析能力和经营能力，才能经营好信用社贷款业务，才能算一位合格的信贷员。目前信用社对信贷员管理存在以下问题：

3、１、信贷员本身素质较差。信贷职务的聘用没有经过培训、考试考核，许多信贷员对贷款业务有关的法律法规不了解或了解不透彻，导致概念模糊，主观意志较强，判断力低下，信贷员经营理念、经营认识较差，工作责任心不强，在农村担当着专职放款员、专职收款员的职务。２、信贷的工作模式不规范。目前经营的信贷资产缺少贷款营销管理制度，没有认真执行规范的贷款操作步骤。许多信贷业务等客上门，贷户申请借款时信贷人员没有进行贷前调查，对贷户实际状况没有深入调查。对于农村小额农贷没有做到一年一次核定，核定的农户贷款限额数量缺乏依据。信贷员对贷户经营状况的评定主观因素较强，核定的贷款限额随意性较大。面对农村社会

4、环境变化较大，人员流动较大，农民素质较低，信用较差的状况，一年一次核定的小额农户贷款不能成为发放贷款的依据。大额贷款主任调查、审批，员工虽然发表建议，但在操作上许多大额贷款随着主任的意志而投放，在这方面，大额贷款的风险对职工责任不大，而主任本生具有大额贷款发放的权限，职工对贷户状况的评定只能作为贷款发放的参照形式，这决定主任在贷款审批上主动性较大，大额贷款风险权数增加。对于管理层审批的大额贷款，在形式上只注重资料的完善性，缺少调查、监督考察和考核依据，监督管理实施不到位。在检查贷户状况时，缺少对贷户经营状况的跟踪追查，仅凭主观判断，缺少科学分析和信贷资产的质量评估，不能正确

5、认定风险性贷款，无疑加大了贷款风险比重。３、联社对农村信用社贷款检查实施方案不健全。对基层社发放的贷款，检查人员仅仅统计资料、检查贷款文本，注重合规合法性，而忽视贷款管理操作过程的检查、贷款质量的检查，贷款风险实地调查，职工的责任性追究和贷款管理的其它工作。从而导致检查人员未能发现可疑贷款、损失贷款等萌芽的风险性信贷资产。贷款质量的检查、贷款风险的检查，应当成为金融企业的支柱工作，形成一套可行的体制。信用社做为一个金融企业就要求管理得保障，经营出效益，检查出成果，实施有方法，操作有依据，执行有步骤，风险必追究。因此，在贷款管理的体制上更待完善。4、信贷员目标考核漏洞较大。目

6、前信贷员工作主要以完成当年目标任务（全年收息任务和降低不良贷款任务为主）而开展工作。为完成任务在工作方法上采取以贷转贷，以息转贷为主要工作手段。用“以贷转贷、以息转贷、落实债务”等新名词虚化了贷款管理的操作程序，这无疑更改了贷款合同的真实性及本来面貌，隐含了一部分法律风险（第三者签订贷款合同的可诉性风险和部分贷款户投机主义风险）。对于信用社经营管理者，部分信贷员为完成收息任务和降低不良贷款，通过“以贷转贷”“落实债务”等形式，将能够收回的不良贷款转稼到不能收回的贷款户下，从而产生新的风险性贷款。例如：父母能够归还自己的贷款，其子女没有还贷能力，将父母的债务转稼给子女名下等违

7、规操作信贷业务，形成风险贷款。信贷工作目标考核，没有一套可行的实施方案、考核办法、检查资料，检查手段不明确，致使一部分信贷员工作散乱，在制度执行、劳动纪律、工作责任、劳动强度等方面活动空间大，没有严格按照贷款操作程序办理业务，没有检查考核的强度，对信贷员业务的责任追究没有列为贷款管理制度，违背了责权明析的原则。二、贷款经营的分析目前贷款经营在考核方面，以承包的收息任务和降低不良贷款比例为主要经营目标，以检查贷款文本资料为检验信贷工作的主要贷款管理手段和依据。贷款经营方面存在不足：１、贷前调查、实际操作不完善。许多贷