商业性信贷业务探析

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1、商业性信贷业务探析农业发展银行既是国家政策性银行，同时也是服务于农村商品经济发展的银行，还是服务于全面建设小康社会的银行，更是服务于社会主义新农村建设的银行。随着国家农业产业政策的不断深化，农业发展银行的业务范围也在不断发生变化，在农业发展银行成立之初，为执行按保护价敞开收购农民余粮的政策投放保护价粮食收购贷款；后来，随着粮食进入市场的步伐加快，农发行的业务经营范围也随之扩大到在执行保护价政策的同时按随行就市的原则投放非保护价粮食收购贷款及粮食流转贷款等；当前，随着长江中下游地区粮食退出保护价收购范围等一系列农业产业政策的出台

2、，农发行的业务范围也逐渐围绕支持建设社会主义新农村这个中心，开始对农业产业化龙头企业和农副产品加工企业等投放信贷资金。这些非保护价贷款中的粮食流转贷款、产业化龙头企业贷款及加工企业贷款相对于农业政策性银行的传统业务来说，是为支持企业进行市场化运作而投放的信贷资金，其收息来源无财政补贴，其性质更具有商业性，这种商业性贷款及利息收入在农业发展银行的业务中正在发生着变化。这一变化的发展趋势，制约因素以及如何顺应这些变化促进农发行业务的发展，均应引起各级领导的高度重视。一、商业性业务之发展趋势农业发展银行的信贷业务及收益状况是随着信贷

3、载体逐步趋向市场化而不断变更的。这种发展趋势有着商业性业务发展的必然性，有着政策性银行商业化选择的必要性也有着既落实国家的农业产业政策，又促进农村商品经济发展的可行性。1、从金融的基本要求看商业性业务发展的必然性。对国有政策性银行进行企业化调试，实行商业化经营，推行规范化管理，是国有政策性银行改革和发展的必然趋势，是把政策性银行办成更加贴近农民的银行的必然选择，是金融为经济服务的必然结果。从这个意义上说，对农业发展银行实行商业化改造是有着一定的理论基础、社会基础和实践意义的。从理论上说，作为国有国营的农村金融机构，无论采取一种

4、什么样的经营模式，服务农村经济的发展始终是摆在第一位的首要任务。从社会发展的总体趋势来看，中国的经济由政府包揽转向政府扶持，由政策指导转向政策引导，由政策性金融补贴转向商业性金融渗透，已经成为了一种不可逆转的发展趋势。从金融实践的成效来看，没有改革和发展，政策性金融企业就没有出路；没有农村经济的发展，农村金融就成了无源之水，无本之木;没有在市场经济中求生存、求发展的本领，在激烈的竞争浪潮中就难以立于不败之地。2、从社会的发展趋势看商业性业务发展的必要性。政策性银行要不要开展商业性业务，怎样开展商业性业务，以及一旦商业性业务比重

5、过大，是否会从根本上改变政策性银行的性质，这些问题是一直困扰着农业发展银行决策层的重大问题。要解决这些问题，首先要分析由农业发展银行发放的商业性贷款与其他商业银行发放的商业贷款有什么区别。从资金来源看，商业银行的资金来源主要是吸收公众存款，而农业发展银行的筹资渠道则包括货币发行财政拨款和市场筹资等多个渠道，可用资金受制约的程度不一样；从对贷款对象的选择来看，商业银行有着从农村向城镇收缩的意向，而农业发展银行则有不断向农村渗透的发展趋势；从贷款的利率、时间、额度等方面来看，农业发展银行均比商业银行优惠、实际、有效。这就说明，农业

6、发展银行投放的商业性贷款仍然带着政策宣传的气息有着政策引导的味道，起着政策扶持的作用。其次，要分析政策性银行商业化经营的内在动因与外部环境碰撞的发展趋势。随着粮食、棉花等主要农产品市场化步伐的加快，国家财政性政策补贴的范围正在逐步缩小；随着国有粮食企业由管理型向经营型转变以及其改制步伐的加快，政策性贷款的范围也不得不随之收缩；随着金融企业对不良资产防范和化解的力度加大，政策性金融的收息资本也不得不向新业务转移。这些变化，使农业发展银行的商业化经营由意向变为可能，由尝试变为拓展，由徘徊变为坚定。第三，要分析商业性信贷业务在农村经

7、济发展中所起的基础性作用。农业是我国的基础产业，同时也是弱质产业。虽然有农业银行和农村信用合作社等多个金融投资机构，然而对农业投入不足的问题却一直得不到解决。农业发展银行从只对国有粮棉收购企业贷款，逐步发展到对农业产业化龙头企业和农副产品加工企业贷款，以及对农业产业链的贷款，继而逐步渗透和参与对农业生产全过程的支持和扶植。这既是社会主义新农村建设对金融投入的迫切要求，同时，也是政策性金融企业寻求自身发展必须拓展的新领域。严格地说，是否加大对农业的投入问题，是党和国家能否真正重视农村、农业和农民的大问题。3、从经营的实际成果看商

8、业性业务发展的可行性。发展商业性业务是否可行，不仅要从理论上寻找依据，而且还要从实践中认真求证。从某市农业发展银行近几年信贷投放及收益的占比看，有着商业信贷及商业性收入逐年递增的发展趋势。XX年末，非保护价贷款余额8478万元，占总贷款68378万元的12.4%，该项贷款实现