关于农业发展银行商业性信贷业务开展情况的调查思考对陕西省商业性信贷业务的调研报

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1、■农业发展賄I业性筋业—寸陕西省商业性信贷业务的调研报告制査思考摘要:閤业性信贷业务是在全面放开粮食收购市场，农发行业务萎缩，自身经营效益下降的悄况下及时推出的一项改革举抬o文章对商业性信贷业务发展现状及存在的问题进行了分析,并提出了相矢对策。矢键词:农业发展银行商业性信贷业务调查思考中图分类号:F830・5文献标识码:A文章编号:1004・4914（2007）04-256-02自2004年银监会陆续批复农业发展银行开办商业性信贷业务以来，农发行的业务发展逬入全面高速増长时期•一大批优质企业纳入农发行信贷支持范围，商业性信贷业务

2、的开展是农发行实现可持续发展的客观需要和现实选择。一商业性信贷业务发展现状及前•杲冃前农发行已开办了包括粮食流转贷款农业产.业化龙头贷款粮食加工贷款种子贷款等多项商业性信贷业务，贷款余额占全部贷款的50%以上，贷款的社会经济效益不断提高。1・发展现状。（1）制度建设情况。为适应商业性业务发展，农业发展银行在贷款管理方面，制定了一系列商业性贷款管理办法。在此邀础上,各分支机构根据实际也相应地制定了一些实施细则和操作规程。从制度建设情况看，基本涵盖了商业性业务的管理经营风险控制等各个方面•保证了业务的正常运行。（2）制度执行方面。经

3、调查、农发行贷款管理和操作遵循部门分设职责明确横向制衡纵向制约的原则■将贷款调查审查审议审批等环节职责分解，由不同层次和不同部门承担，分级分权限进行营运与管理。贷前调查工作扎实细致，贷时审查工作严格规范。贷后检査工作基本到位。（3）风险控制悄况。风险防范措施基本到位。一是以抵押担保贷款为主•落实了第二还款来源。二是根据不同的客户不同种类贷款，采取了企业缴纳一定比例风险准备金的风险防范措施。三是根据企业用款进度,分批拨付信贷资金。从目前情况看，没有发生贷款逾期企业欠息等问题，贷款质最良好。2•发展前景。陕西省属粮食产销平衡区•其地

4、理结构北部为黄土高原，由于环境较为恶劣.1999年国家提出为保护生态环境，大批耕地退耕还林还草。南部为秦岭LU区除汉中平原外•适宜粮食种植的耕地很少。而矢中平原由于自然条件优越，气候温和,成为陕西省粮食生产基地，粮食种植面积及粮食产量分别占全省的65%和80%以上，因而也就给粮食加工提供了得天独厚的优越条件。据不完全统计，矢中地区粮棉汕加工企业133户，年加工能力561万吨。而目前农发行支持的粮油企业（不含棉花加工企业）65户，年加工能力只有75万吨，仅占市场份额的13.3%，加上粮棉油深加工和其他粮食购销企业的信贷需求，为农发

5、行商业性信贷业务的开办提供了广阔的天地。二积极作用裔业性信贷业务是在全面放开粮食收购市场，农发行业务萎缩，自身经营效益下降的情况下及时推出的一项改革举措。通过对其发展目标经营模式管理体制运作机制等方面的战略性调幣,既激发了农发行的活力,增强了适应市场经济的能力•实现了又快又好的发展•同时也符合国家解决•三农”问题，建设社会主义新农村的需要，有效地支持了当地农村经济发展。一是增强了政策性银行导向作用，凸显社会综合效益;二是改善县域经济金融服务环境，积极扶持龙头企业快速健康发展;三是激发自身经营活力，经济效益明显提高。三存在问题碌

6、庆农业发展银行长期以来从事政策性金融业务，受•封闭运行"的信贷管理模式的影响较大，加之商业性业务尚处于起步阶段，不可避免地在制度建设制度执行风险控制业务操作等方面还存在一些问题，集中表现在制度建设的缺失和不系统，制度执行的不到位，人员队伍的不适应等几个方面。I・制度建设有待进一步完善。从农发行制定的一系列制度办法中可以看出•在制度建设上，忽视了两个重要的方面•一是在风险识别上，尚未建立贷款质呈五级分类操作规程。现行的贷款质呈五级分类办法采用传统的科目对应方式•没有按贷款企业的实际还款能力和还款意愿逐户逐笔进行贷款质呈五级分类，不

7、能真实反映商业性贷款的质量状况•不利于风险的把握和计提风险拨备•二是在贷后管理上•总分行尚未制定贷后检查办法，各分支机构，特别是信贷人员则以自己的理解进行贷后管理和检查，其结果往往是流于形式,不能及时发现和识别风险隐患。2.制度办法不够系统。纵观农发行制定的一系列商业性业务管理制度办法■其信贷管理基本制度包括政策性信贷业务和闾业性信贷业务，重点依然在政策性信贷业务上,还没有一个综合性的商业性信贷管理办法以统领整个商业性信贷业务。其次是制定的制度办法都是针对具体的每一项贷款业务或贷款对象，內容大多一致，而且是随着新情况新问题的产牛

8、不断地进行修修补补•缺乏系统性。3•贷后管理普遍比较薄弱。正是由于制度建设的缺失，贷后管理普遍比较薄弱，仅表现为每个月填写贷后检査表，缺乏对贷款企业矢联矢系经营活动财务状况等方面的综合分析，缺乏对影响贷款不利因素的判断识别和预警。4•信贷队伍有待加强，人员索质有