完善长期护理保险制度

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1、完善长期护理保险制度孙东雅中国保监会人身保险监管部老龄化社会与长期护理需求随着经济社会的发展，人U老龄化、家庭小型化，以及城市化带来的工作、生活方式的改变，我国几千年来建立在传统文化和社会结构之上的家庭养老制度的平衡状态正逐步解体。调斉显示，截至2015年底全国60岁及以上老年人口2.22亿人，占总人口16.1%，失能半失能人数超过4000万人，需要长期照护。据预测，到2050年，我国60岁以上人口占总人数比重将超过30%,失能和半失能人U估计将达7500万人。我国老龄化是在未富先老和社会保障体系不完善的情况

2、下呈加速化、高龄化发展，因而建立完善长期护理保险体系尤为迫切。长期护理保险制度的国际实践从国际上看，长期护理保险制度的路径选择有社会保险和商业保险两种模式。社会保险是指由政府主导政策设计，通过财政或社会化方式筹资，不以营利为目的，并具有一定强制性的保险制度;商业保险是由保险公司主导开发产品、投保人自愿参加，按照市场化运作的保险形式。前者有荷兰、德国、日本、韩国、以色列等国，其中以德国和日本为代表;后者主要以美w为代表。此外，英国、瑞典及部分南欧国家主要通过财政方式或社会政策（社会福利）向国民提供长期护理资金帮

3、助。德国长期护理保险制度1994年，联邦德国议会通过《长期护理保险法》，其后乂纳入《德国社会法典》，建立了长期护理保险制度，成为德国继养老保险、医疗保险、事故保险、失业保险之外的“第五大社会保险”险种。德国长期护理保险主要有以下特点:一是法定强制参加，一般民众参加法定强制长期护理保险（约覆盖总人门90%）,高收入人群和自由职业者可以选择参加法定长期护理保险或强制性的商业长期护理保险。二是护理保险资金由雇主和雇员缴纳，采用现收现付制，具体运作采用分散管理模式，全国大约有250个长期护理保险基金。三是护理待遇给付

4、不与缴费多少挂钩，也不与家庭资产状况联系，只是取决于失能等级。四是在服务方式上,鼓励采取家庭照护，把机构护理作为最后选择，且个人承担一部分护理成本，机构护理个人负担不超过50%。五是免征护理服务机构营业税和消费税等，鼓励其发展和竞争。德国长期护理保险制度社会效益突出，降低了政府和家庭的财务负担，提升了老年人生活水平，推动了老年相关产业发展。2014年，德国有25000多家专业护理公司和护理院，超过100万从业人员，康养护理技术和管理水平世界领先。日本长期护理保险制度tl木是世界上老龄化程度最严重的国家。200

5、0年，U木在借鉴德国长期护理保险制度基础上，结合自身国情，正式实施长期护理保险制度。主要有以下特点：护理保险主要覆盖65岁以上老年人和40飞4岁之间患有特定疾病的失能人群，筹资一半来自参保人缴费一半来自于税收。円本长期护理保险只有护理服务给付一种支付方式，中请者须向市町村提出中请，经过认定护理等级后，即可选择服务提供者，伍括居家服务、社区服务等方式。接受长期护理服务的参保人需支付10%的护理费用。由于老龄化严重，护理资源不足，2005年，日本对长期护理保险制度进行改革:一是严格护理服务等级认定，提高服务提供门

6、槛;二是对需耍轻度护理的保障对象，加强健康管理，避免健康状况进一步恶化;三是完善社区服务体系，方便老年人就近接受灵活多样的服务。总体看，尽管存在财务危机和其他不足，日木长期护理保险制度在保护老年人权益方面依然发挥了重要作用，其务实创新的做法受到广泛赞誉。美国长期护理保险制度美国没有建立强制的长期护理保险制度，政府主要通过Medicare(医疗保险，主要面向老人)和Medicaid(医疗救助，主要面向穷人)两项医保制度向特定人群提供有限的护理保障，其护理支出约占国家长期护理总费用的40%左右。在商业保险方面，美

7、国1996年出台丫联邦健康保险可转移与说明责任法案(HIPPA)，规定对个人和企业购买长期护理保险可税前抵扣，鼓励商业护理保险发展。美国约有100多家保险公司提供长期护理保险服务，产品类型上既有雇主购买的团体保险，也有个险保单;既有与Medicaid衔接的伙伴计划(PaternershipPrograms),也有与住房反向抵押项0结合的长期护理项0。0前，美国长期护理保险覆盖800多万人，约占老年人门的13%。但美国人购买长期护理保险的平均年龄为60岁，存在较严重的“供需错配”和“逆向选择”问题，社会效益争议

8、较大。我国长期护理保险制度的探索近年来，一些地方政府积极探索开展长期护理保险制度试点。以青岛为例，该市从2006年起在退休人员中推行老年医疗护理政策，2012年止式在医疗保险体系下引入长期护理保险作为“子保险”，以医疗照护为主要目标，从医保基金中划转部分资金用于长期护理支出，侧重解决失能半失能老人“病有所护”问题。2015年，青岛长期护理保险制度实现城乡全覆盖，保障人群达810万人，累计有4万多人享