美国长期护理保险制度

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1、美国长期护理保险制度　　篇一：从国际经验看我国长期护理保险发展　　从国际经验看我国长期护理保险发展　　XX-02-19　　近年来，我国人身险保费增长率不断提升，商业健康险占同期保费收入比例连续几年稳步提升。从国际上看，成熟保险市场上健康险占同期人身险保费收入比例比约30%，我国健康险市场还有巨大发展空间。伴随着人口老龄化逐步到来，长期护理保险作为健康险中和老年群体理赔最为相关的险种，对于应对老龄化具有重要意义，需多方共举大力发展。笔者主要通过对国际典型长期护理保险制度进行分析，探讨我国长期护理保险的发展方向。长期护理保险介绍

2、　　根据美国健康保险学会给出的定义，长期护理保险是指在一个比较长的时间内，持续的为患有慢性疾病，譬如早老性痴呆等认知障碍或处于伤残状态下，即功能性损伤的人提供的护理。包括医疗服务、社会服务、居家服务或其他支持性服务。　　在发达国家，65岁以上老年人在特定时期需要机构护理的概率是65%。美国、法国于20世纪七八十年代开展了长期护理商业保险，荷兰于1968年颁布了长期护理保险社会保险法，以色列于1986年、德国于1995年、卢森堡于1998年、日本于XX年以及韩国于XX年都实施长期护理社会保险制度。从世界范围来看，以个人和家庭、

3、政府共同承担长期护理保险是趋势和潮流。　　我国人身险及健康险市场保费数据。数据来源：保监会网站　　国外长期护理保险典型模式　　（一）美国长期护理保险模式　　商业长期护理保险在美国起始于20世纪70年代，在初期并未得到公众认可。直至20世纪90年代，随着联邦健康保险可转移与说明责任法案（1996FederalHealthInsurancePortabilityandaccountabilityAct，简称HIPAA）等一系列医疗政策法律法规的出台，长期护理保险才得以快速发展。该法案规定雇主和雇员均享有优惠。美国长期护理保险采取

4、商业化经营模式，完全由商业保险公司承保，国家不强制投保，个人自愿出资投保。具有以下特点：1.完全商业化经营，保险公司之间竞争激烈，客观上刺激保险公司提供良好的服务。　　2.为降低道德风险，保险公司和第三方支付机构、医院之间合作紧密，在核保核赔等各个环节都是市场化运行。3.补偿方式灵活，现金给付和实物（护理）给付并存，且实物给予日益增加。4.保费条款设定灵活。保险期限由1年到终身；缴费可选趸交、期教、缴费至65周岁等；购买年龄为18至99岁。5.承保内容全面，既包含治疗性护理服务，如预防、诊断、康复，也包括不具备治疗性质的家庭

5、护理。　　（二）日本长期护理保险模式　　日本长期护理保险由政府主导采取强制保险方式，属于社会保险。日本于1997年制定《护理保险法》，于XX年正式实施。该制度要求40岁以上的人必须加入护理保险，缴纳保费。当被保险人发生护理费用时，经过申请和认定，可以得到制度下各种护理服务。日本长期护理保险资金来源于两部分，所有公民出资一半，政府出资一半，其中国家25%，都道府县和市町村各出资%。日本长期护理保险特点是：1。分类缴费。对65岁以上对人员称为1号保险人，保费分为5级，根据当地地方政府和被保险人收入情况确定保费，1号保险人缴纳保费

6、占资金17%。对40至64岁之间的人员，称为2号保险人，保费按照全国保险固定比支付，约为33%。2。在理赔上，以实物护理服务为主，现金给付为辅，对每一层级护理设置最高赔偿额。　　（三）德国长期护理保险模式　　德国和日本情况类似，从1995年开始实施强制性长期护理保险制度。德国长期护理法规定，长期护理保险是一种义务保险，所有参加医疗保险倒人员都要参加长期护理保险。人　　们可以通过公共疾病基金和私营健康保险长期护理保险。主要特点：1.公共疾病基金面向收入在一定水平线下倒雇员及家庭成员，采取现收现付制，保费为税前工资%，雇员和雇主

7、各负担一半，失业人员的保费由联邦劳动局代缴。对于收入在一定水平线上的雇员及其家庭成员，则需要至少购买一份私营健康保险，私营健康保险采取预付基金制度，保费随工资收入成比例增长。2.和日本一样，德国对于参加长期护理保险的人员也进行评估护理服务等级制度，根据护理服务和护理机构收取费用。3.德国长期护理保险既可以现金给付，也可以实物给付，还可以现金实物混合给付。　　国际经验对我国发展长期护理保险的借鉴意义　　（一）对比分析　　美国商业长期健康保险优势在于：市场化充分竞争，产品种类非常丰富。制度运行效率高，能够有效控制经营成本。缺点是

8、商业化运营导致不同收入人群的长期护理保险积累情况不同，不同收入群体之间护理待遇差距较大；道德风险、信息不对称导致保险公司经营压力较大。日本、德国长期护理社会保险的优点是：全员强制参保，可以解决全社会的老年护理问题，充分体现出社会公平；有效整合社会信息资源，降低道德风险造成的过度医疗和资源浪