金融科技在普惠金融发展中的作用探究

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1、金融科技在普惠金融发展中的作用探究祝力华雯君农业银行江苏省分行营业部近年来，金融科技以技术和数据为驱动力，不断创造新的业务模式，流程和产品，对我国金融市场产生深远的影响。而在我国普惠金融实践中，金融科技发挥着不可忽视的重要作用。本文简要介绍了金融科技的发展历程和我国普惠金融取得的工作成效，并对金融科技在普惠金融发展中的作用进行了重点阐述。一、金融科技的发展历程金融科技是金融与信息科技相结合的产物，根据双方相互渗透及融合的程度，其发展历程可分为三个阶段。（一）Fintechl.0时代。随着信息技术的发展，金融机构通过各类IT

2、应用实现办公和业务的自动化、电子化，提高金融行业的服务效率。在这一阶段，科技与金融是两个相对独立的行业，科技主要通过后台系统为各类金融服务提供技术支持与保障，并不参与金融的核心业务。（二）Fintech2.0时代。在这一阶段，科技逐步从后台系统渗透到现代金融的核心业务，代表性业态包括移动支付、P2P网络借贷、众筹融资、互联网保险等。其中，互联网和移动互联技术发挥了重要作用，它帮助金融企业提升用户体验，降低运营成本，并有效延伸Y金融服务的覆盖范围和应用场景。（三）Fintech3.0时代。大数据分析、生物识别、物联网、人工智

3、能等前沿技术在金融领域的运用，带动了整个金融行业的创新与变革，金融脱媒已成趋势，传统金融机构的业务痛点有望得到破解。人数据征信、大数据风控、智能投顾、数字货币是这一阶段金融科技领域的代表性业务。在Fintech3.0时代，技术与数据并驾齐驱，共同成为推动金融创新的强大力量，大数据分析的应用场景从单纯的信息收集与整合提升到智能分析与辅助决策，促进了征信、风控、定价等各类模型的建立与应用。未来，以计算机模拟人脑分析决策的人工智能和以去中心化为核心的区块链技术将推动金融科技进入新的发展阶段。二、我国普惠金融的实践普惠金融亦称包容

4、性金融，源自于英文搃nclusivefinance?，小微企业、农民、城镇低收入人群、老年人等弱势群体是普惠金融的重点服务对象。首先，普惠金融强调公平合理的金融权，金融服务要惠及所有人群，弱势群体的金融需求不容忽视。其次，普惠金融不仅包括储蓄，还要涵盖贷款融资、投资理财、支付结算、保险等多种金融服务，因此它是一种全面、无差别的金融服务。同吋，普惠金融还具有便民、亲民、利民的特点，能够使社会大众享受到更加方便快捷的金融服务。普惠金融不同于扶贫或慈善，它强调在遵循商业可持续原则的基础上,“以可负担的成木”将金融发展的红利惠及更

5、多人群。经过多年的发展，我国已初步建立了具有可持续发展的普惠金融服务体系，普惠金融成效显著。（一）金融基础设施不断完善。截至2016年底，全国商业银行网点数量达22.3刀个，其中农村地区银行网点数量12.67万个,农村地区ATM设备34.32万台,同比增长11%;POS机676.96万台，同比增长4.6%。此外，各地区设有助农取款服务点98.34万个，覆盖全国90%以上的行政村。2016年末，全国共设有农村信用社1054家，农村商业银行1114家，农村合作银行40家。县区保险分支机构超过7万家，覆盖全部县城和大部分乡镇。2

6、016年，农村地区银行卡人均持有量已达3张，基本实现了人人有卡、家家有账户、补贴能到户。（二）金融创新力度不断加强。国有银行资本实力雄厚、网点规模庞大，是发展普惠金融的中坚力量。2017年上半年，工、农、屮、建四大行纷纷成立了普惠金融事业部，从制度、流程和政策层而上支持小微企业、“三农”、脱贫攻坚等领域的金融创新。目前，工行己在全国县域地区设立了200多家小微金融业务中心，并创新推出网贷通、税务贷、企业通等多项产品，帮助小微企业解决融资难题。农行在金融精准扶贫方面进行了积极探索，农银e管家、小微企业在线通、科创贷等产品的推

7、出有效满足了小微企业、“三农”客户和双创客户的金融需求。建行和屮行通过“电子商务+互联网+金融”在支农和扶贫领域进行服务和产品创新，使普惠金融落地生根。（三）弱势群体融资难题有所缓解。自2015年以来，国内商业银行顺应国家发展战略，大力发展小微金融，增加对小微企业的信贷投放，通过产品和服务创新设计有针对性的融资方案，简化业务流程，降低服务成本，切实解决小微企业融资难、融资繁、融资贵的问题。同时，围绕农业供给侧改革要求，金融机构不断提高三农服务质效，重点扶持新型农业经营主体、贫困县等客户，确保涉农信贷投放稳定增长。总体来看，

8、我国普惠金融的发展己经取得了长足的进步，然而普惠金融是一个世界性难题，要真正实现公平合理的金融权，使金融服务更具包容性，必须要解决以下几个问题：一是金融资源配置严重失衡的问题。长期以来，我国金融资源更多的向经济发达地区、城市和大型企业集团倾斜，农村地区、小微企业以及低收入人群很难享受到现代化的金融服务。