靖边农村商业银行信用风险管理研究

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1、靖边农村商业银行信用风险管理研宄杨洋安杰宫榆林学院木文在农村商业银行体制改革的背景下，以靖边农村商业银行为研宄对象，通过对靖边农村商业银行信用风险管理现状的调查，探讨其管理过程中存在的问题并提出相关建议，以期提高农村商业银行信用风险管理水平。关键词：农村商业银行;信用风险;控制;靖边农村信用社经过60余年的发展历程，2014年8月在该县重新挂牌更名为靖边农村商业银行股份有限公司。截止2014年年底，全行资产总额33.93亿元，负债总额30.92亿元。各项存款余额达27亿元;各项贷款余额20.7亿元，涉农贷款占各项贷款余额的99.94%。而对全国经济下行的压力和榆林民间债务的影响

2、，靖边农村商业银行也产生了大量的不良贷款，不良贷款余额和不良贷款比例呈现逐年上升趋势，增加了靖边农村商业银行的信用风险。一、靖边农村商业银行信用风险管理存在的问题作为自主经营，自负盈亏的金融机构，在经营过程中之所以出现资产不良的情况，不仅仅是受到全W经济下行和区域经济的双重压力影响，更与其自身的经营模式、贷款管理、内部控制等方面有很大的关系。（一）银行体系和制度不完善1.缺乏信用风险评估体系。截止2014年，在20.7亿的各项贷款余额中，涉农贷款占全部贷款的比例达99.94%。靖边农商行将贷款集中发放到“三农”，造成贷款集中度偏大。而实际发放贷款时的考核标准，往往是靠信贷员经验

3、，仅凭借款人在当地的U碑与信誉来判断借款人是否有还款能力和意愿，实地考察也是流于形式。没冇高效的贷款风险评判标准，忽视Y借款人和担保人的信用程度。信用风险管理能力较差，其原因主耍表现在靖边农商行对信用风险研宄不足，没有形成系统地信用风险评估体系。1.贷款审查制度不严格。受榆林民间融资危机的影响，目前，靖边农商行所发放的贷款基本都是担保或抵押贷款，小额信用贷款发放减少或者不放。在担保贷款之前，信贷员未对借款人和扪保人进行认真调査，潜意识的认为大家都是“熟人”，不需要过深地了解其还款能力，使调查形式敷于表面。贷前调查、贷屮审查、贷后管理机制不完善，这就为风险管理增加了一些不必耍的隐

4、患。一旦潜在的风险爆发，必然为银行的后续发展带来很大的影响，而最后这些危机都将转嫁到银行，由此形成信用风险。2.内控机制不健全。一直以来，农村商业银行的N控管理模式都比较粗放，未能形成独立的风险控制体系和风险管理机构。长期粗放的管理模式使得靖边农商行管理层忽视了内部控制与业务扩展之间的平衡，在内部考核的指标中，只注重经营利润和资产质量，忽略了风险控制和内部监管。（二）社会贷款环境不利1.社会信用体系不健全。靖边农村商业银行的不良贷款数额和不良贷款率居高不下与其所处的社会信用体系有着必然联系。由民间借贷危机带来的影响是信用体系基本奔溃，民众普遍缺乏信用意识。另一方面，较低的违约成

5、木使得借款人很容易出现逾期还款或无还款意愿的情况。一旦出现欠款不还的情况，银行就需要花费火量的精力进行追讨，但是实际情况却并不如意，不良贷款清收困难。2.缺乏风险管理数据库。耍对信用风险进行量化分析耍以庞大、系统的历年数据库为基础。目前，我国银行业对信用风险管理的信息数据积累还欠缺，信息数据库还不完备。靖边农商行对于我国整个金融体系来说就像大海里的一滴水，在整个银行业都缺乏系统的风险管理数据库的现状下，其无法借鉴或复制己有的数据，要建立完备的风险管理数据库，必须要经过银行自身的长久发展。（三）缺乏专业的风险管理人才风险管理人员专业素质不高。靖边农村商业银行的信用风险管理人员一般

6、都是由银行的信贷人员兼风险评估。而信贷人员大多是过去招录的，没有专业的信用风险管理知识，近几年虽然招收了大学生，但是目前从事的岗位都是综合岗位，在信贷方面仍没有改善。靖边农商行的信贷员虽然在多年的实践屮积累了一定的经验，但是随着交易市场的不断复杂，传统信用风险管理方式己经不能满足当前经济的发展，特别是对新的信用管理模式掌握起来较为困难。其次，风险管理人员缺乏风险管理意识，这在一定程度制约了银行的信用风险管理。二、完善靖边农村商业银行信用风险管理的建议（一）健全银行相关体系和制度1.加强信用风险评估体系建设靖边农商行应考虑多渠道发放贷款，避免将鸡蛋放在一个篮子里，以此来降低行业风

7、险。同吋加强对涉农贷款的管理，将涉农贷款的风险管理走上科学化的正规，不能仅靠丫解借款人的门碑与信誉好还判断是否能收回贷款。首先，靖边农商行应该借鉴并引进先进的评级技术，建立与其自身情况相符的信用评级标准，逐步改善现有的主观标准;其次，在运用数据库与先进的评估模型的基础上，建立风险管理指标的识别与计量方式，对风险进行量化分析;最后，建立有效的风险预警机制和详细完备的风险资料库，对信用风险进行科学分析、冇效计量、及时监测之后，并采取强有力的措施对风险进行管理和控制。2.严格执行贷款审查制度严格执