金融市场的信贷风险与风险防控机制研究——以校园金融市场为例

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1、金融市场的信贷风险与风险防控机制研以校园金融市场为例中国建设银行洛阳西工支行从“大学生负债百万，无力偿还后跳楼”到“裸条贷款”现象的发生，校园金融市场的乱象引起人们关注。从校园金融市场产生的现实背景出发，从经济学视角对当下校园金融市场的研宄发现:作为资金的需求方的大学生具有真实的金融需求，但理财能力和识别风险能力偏弱;作为资金的供给方的校园金融公司盲目追逐市场份额，忽视其金融产品风险对大学生群体的影响。通过分析解释0前校园金融市场乱象的原因并从多个方面为校园金融市场未来的发展提出政策建议。关键词：校园金融市场;消费者均衡;风险资木;逐利行为;

2、现实中在校园内发牛.的金融活动主要服务于大学牛.群体的牛.活日常消费，消费金融可广泛的理解为与消费有关的金融活动U1，不难看出，消费金融中金融是服务于消费的，其屮把消费定义为除生产目的之外的所有资源的使用，关于消费金融的行为主体其并没有清晰的界定。我国的校园金融市场自2009年国家明令禁止银行向大学生发放信用卡后开始进入空白期。但是随着智能手机的普及，借助互联网技术，校园金融市场开始成为各大互联网巨头的竞争领域，从经济学角度看，这是资本逐利性的体现。微观层面从市场参与主体的行为分析整个市场的发展则会更加符合现实，并且使得研究更具逻辑性。从资金

3、的需求方角度分析校园金融市场的产生，如阁1所示。从大学生的需求角度来看，其有两种需求:一是物质消费的需求;二是小额资金借贷的需求。其中，大学生的第一种需求在市场作用下衍生出分期购物平台;第二种需求衍生出校园资金借贷平台，而这两种平台的提供方就是校园金融公司，也就是我前而所定义的资金的供给方，校园金融市场就诞生了。图1大学生需求行为分析金融市场的信贷风险与风险防控机制研以校园金融市场为例中国建设银行洛阳西工支行从“大学生负债百万，无力偿还后跳楼”到“裸条贷款”现象的发生，校园金融市场的乱象引起人们关注。从校园金融市场产生的现实背景出发，从经济学

4、视角对当下校园金融市场的研宄发现:作为资金的需求方的大学生具有真实的金融需求，但理财能力和识别风险能力偏弱;作为资金的供给方的校园金融公司盲目追逐市场份额，忽视其金融产品风险对大学生群体的影响。通过分析解释0前校园金融市场乱象的原因并从多个方面为校园金融市场未来的发展提出政策建议。关键词：校园金融市场;消费者均衡;风险资木;逐利行为;现实中在校园内发牛.的金融活动主要服务于大学牛.群体的牛.活日常消费，消费金融可广泛的理解为与消费有关的金融活动U1，不难看出，消费金融中金融是服务于消费的，其屮把消费定义为除生产目的之外的所有资源的使用，关于消

5、费金融的行为主体其并没有清晰的界定。我国的校园金融市场自2009年国家明令禁止银行向大学生发放信用卡后开始进入空白期。但是随着智能手机的普及，借助互联网技术，校园金融市场开始成为各大互联网巨头的竞争领域，从经济学角度看，这是资本逐利性的体现。微观层面从市场参与主体的行为分析整个市场的发展则会更加符合现实，并且使得研究更具逻辑性。从资金的需求方角度分析校园金融市场的产生，如阁1所示。从大学生的需求角度来看，其有两种需求:一是物质消费的需求;二是小额资金借贷的需求。其中，大学生的第一种需求在市场作用下衍生出分期购物平台;第二种需求衍生出校园资金借

6、贷平台，而这两种平台的提供方就是校园金融公司，也就是我前而所定义的资金的供给方，校园金融市场就诞生了。图1大学生需求行为分析一、文献回顾在现有研宄中笔者发现根据研宄方法的不同可归为两类:一类是用实证的方法研宄，一类是用规范的方法研宄。陆崐峰、杨亮采取问卷调查的方法运用方差分析理论探讨了恋爱状态、性别、年级等因素对大学生消费的影响m。但该论文的调査对象只局限于作者所选定的学校，样本范围太小，实证分析的结果也没有考虑我国地区间存在差异性的现实。唐玲等也是运用调查问卷的方法分析西安高校大学生的消费现状，发现大学生的收入主要来自家庭，且发现大学生随着

7、入学时间的增加消费能力也是逐渐增加的位1。和对于陆崐峰、杨亮所做的研究，该研宄的样木范围扩大了，但也只局限于一座城市的校园金融。可以发现，此类的实证研究更多的是局限于微观主体，或某高校，或某城市，忽略了我国各地区间经济发展水平的差异、人均收入的差异等异质性的因素。另外一类是用规范性方法进行的研宄，孔维琢从大学生的消费需求角度分析大学生的消费行为，提出要合理引导大学生消费B1。朱伟通过分析校园020中快消品市场的发展现状,发现其存在人员流动性大，管理成木高;企业流量大，盈利少;平台规模大质量低等问题。据此对校园020市场的发展前景提出建议m。方

8、露分析当下校园金融市场内分期平台的火爆现状，发现校园金融发展面临着征信困难，用户流动性大等问题m。可以发现，此类文章的研宄对象大多是以某个市场为主的，使用规范性的研