高职院校学生助学贷款违约成因的分析及对策研究

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1、高职院校学生助学贷款违约成因的分析及对策研究孙娟淮安信息职业技术学院生源地信用助学贷款是我国资助体系的重要组成部分，而贷款违约风险的凸显严重影响着这一政策的可持续发展。通过调斉研宂发现，贷款学生违约的原因集中在忘记还款、无力还款、还款方式错误、失联等儿个方面。本文对以上儿个方面的原因及贷款学生违约的心理动机予以分析，并提出应对策略。关键词：高职学生;贷款违约成因;对策研宂;基金：江苏省教育科学“十三五”规划2016年度学生资助专项课题“高职院校生源地信用助学贷款信用风险控制研宄”（项目编号:X-c/2016/Ol）的阶段性研究成果作

2、为国家资助体系的重要组成部分，生源地信用助学贷款在帮助家庭经济困难学生顺利完成学业的道路上，发挥丫举足轻重的作用。以笔考所在学校为例，每年有超过30%的家庭经济困难学生会选择通过办理生源地信用助学贷款入学，贷款总金额超过700万元。这项利国利民的政策在发挥巨大作用的同时，也面临着急需解决的问题贷款学生违约现象普遍存在，贷款违约风险凸显。笔者通过对J省某些高职院校贷款学生违约原因调査发现，学生违约的原因集中在以下几个方而：一、生源地信用助学贷款学生违约的原因分析（一）贷款学生还款意识较弱，忘记按时还本付息此类原因导致违约的学生比例占总

3、数的60%左右。按照生源地信用助学贷款相关规定，生源地信用助学贷款的还款期限由贷款本人确定，最长不超过20年，大部分贷款学生会选择在毕业后6-10年内还清，这就意味着学生耍在毕业后的很长一段时间每年都要按时还本付息。这对还款意识淡薄的学生来说，是一个极大的挑战。对于此情况，很多高校采取了有效的应对方式，充分利用现代通讯载体及时提醒、督促学生按时还木付息。大部分高校会通过建立QQ群、加微信群等方式建立所有贷款学生的通讯录，同时充分发挥贷款学生在校期间的班主任、辅导员、班级学生干部的作用，每年12月20口规定还款口之前发布还款提醒信息，

4、并附上违约后果说明。“凡事预则立，不预则废”。目前，很多高校越来越重视在校期间加强学生贷款知识的宣传、诚信教育的开展，通过主题班会、讲座、知识竞赛、辩论赛等活动提高学生的诚信意识，为学生毕业后按时还款奠定良好的基础。因此原因导致的贷款违约风险比例虽高，但高校或各地学生资助管理部门己找到应对之策，必将有效地降低违约风险。（二）学生就业压力大，无力还款导致违约此类原因导致违约的学生比例占20%左右。贷款的学生家庭经济条件欠佳，共同借款人的收入水平一般较低，如学生毕业后未找到薪资待遇较好的工作，扣除每月的生活所需后基本没有剩余，每年的还款

5、就会成为一个很大的压力。在违约后果没有机制保障的情况下，部分学生会抱着试试看的心态放弃还款而造成违约风险。也有极少数学生毕业后家庭遭遇突发事件，比如本人经历重大疾病等，导致学生根木无力还款而产生违约。针对因工资低导致违约的问题，笔者所在学校改变工作思路，将“输血”转变成“造血”，在学生在校期间，即着力提高其就业能力，通过安排勤工俭学、实习等方式培养学生良好的工作态度和工作能力，有针对性地为其推荐就业单位，保证其顺利就业。此方式取得了良好的效果。2017年，学校有93位贷款学生在毕业之前完成了提前还款，占贷款总人数的19%，比去年增加

6、了3倍。笔者与提前还款的学生访谈发现，学生提前还款多半因为实习期间岗位工资较高，实习报酬完全可以支付贷款金额，II不用支付利息。这说明在学校诚信教育的引导下,如果有足够能力还款，学生会选择按时还本付息。因此，提高学生的就业能力是降低违约风险的重要举措，也是高校资助工作的重要方向。而针对贷款学生在还款期内遭遇重大致贫事件导致的确无法按时还本付息的，国家制定了还款救助相关办法，学生可中请还款救助，由各省学生资助管理中心对符合条件的己毕业借款学生给予代偿贷款余额本息的救济。自此政策实施以来，因家庭经济困难导致违约的现象逐渐减少。（三）不知

7、道如何还款或还款方式不正确导致违约此类原因导致违约的学生比例占8%左右。学生按照贷款政策流程完成了助学贷款的中请，却忽视了学校开展的贷款政策宣传，特别是关于还款时间、还款方式的宣传，因不知道还款吋间而错过还款吋限或者不知道怎么还款而违约。针对此种情况，高校应在学生在校期间大力开展还款知识介绍，并将学生掌握情况列入对贷款学生的口常考核当屮。同时，安排专人在每年还款口之前与学生取得联系，告知其还款时间和还款方式，完成贷款的“最后一里路”。为应对此问题，各高校也在还款方式上不断创新，灵活还款方式，方便学生还款。以J省为例，学生除了可以通过

8、支付宝还款之外，各高校和各级县级资助管理中心分别安装了专用还款POS机，学生只需在自己的银联卡内存入足额的钱，即可现场办理还款业务，快捷方便。多种形式的还款方式方便学生自由选择，在一定程度上有利于降低违约现象的发生。（四）贷款学生变更