国家助学贷款贷后违约现象及其成因及对策探究

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1、国家助学贷款贷后违约现象及其成因及对策探究从一名学生资助管理工作者的视角，结合其开展贷后管理工作的实践经验，分析了当前国家助学贷款贷后管理存在的问题及原因，对如何扎实细致地做好贷后管理工作，推动国家助学贷款良性发展提出了对策与建议。国家助学贷款贷后管理违约现象成因对策国家助学贷款是由政府主导、财政贴息，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。国家助学贷款政策自1999年推出以来，已历经十多个春秋，帮助了数以万计的家庭经济困难学生完成大学学业，让众多寒门学子切身感受到了党和政府给予他们的温暖与关爱。国家助学贷款在推动科教兴国战略的实施，支持教育事

2、业的改革与发展，以及确保家庭经济困难优秀大学生继续深造的过程中，扮演着举足轻重的角色。对于贷前、贷中、贷后这三个国家助学贷款实施不可或缺的三个重要环节，贷前、贷中的实施过程中，学生在校求学，是比较好管理的，而对于贷后的管理，因为贷款学生已经离校，由于学生诚信的缺失，国家助学贷款政策实施以来，还贷学生的违约率居高不下，严重损害了当代大学生的形象，也严重扰乱了国家助学贷款工作科学、可持续的发展进程。例如笔者供职的一所近8000学生规模的高职院校，近5年平均每年120个左右学生成功申办国家助学贷款，如2012年要还本息的为220人左右，尽管我院学生资助管理中心的工作人员做了大量的

3、工作，截止到2012年9月，仍旧有52人因为各种原因违约逾期。因此，探究如何扎实细致地做好贷后管理工作，推动国家助学贷款工作良性发展显得极为迫切。一、国家助学贷款贷后管理存在的问题国家助学贷款政策在实施过程中，不断发展的同时也经历过波折。2003年，国家助学贷款迎来第一个还贷高潮时,由于违约率及违约人数双双超过20%,西安交通大学成为全国第一个停贷的高校，随后各贷款银行纷纷提出停贷。2004年9月，国家又出台了助学贷款新政策，实行借款学生在校期间由国家贴息，延长还款期限，对贷款银行实行风险补偿金等措施，国家助学贷款工作得以继续开展。2011年，作为国家助学贷款重要经办银行之

4、一的国家开发银行率先开发了助学贷款管理信息和学生在线申请系统，并支持支付宝放贷和还贷，大大方便了贷款学生，该行当年发放助学贷款突破100亿元。从2005年至2011年，国家开发银行累计发放贷款超过300亿元，惠及2464所高校的560万人次家庭经济困难学生。但贷款学生违约率居高不下仍旧是不争的事实，据有关统计表明，我国实施由政府贴息的助学贷款制度实施以来，还贷学生全国违约率平均高达20%。在贷后管理工作上，银行与高校的关系没有很好地理顺，主要体现在：贷款学生能否按照承诺及时还本付息，银行主要寄希望于高校的贷后管理，而高校在学生贷后信息管理等基础工作方面投入不够，对贷款学生离

5、校后的管理鞭长莫及，导致对违约学生进行催还贷款工作面临诸多困难。二、还贷学生违约率居高不下的原因分析笔者长期供职于湖南商务职院学生资助管理中心，负责学生助学贷款工作。结合自己工作的实际，笔者认为造成贷款学生违约率居高不下的原因主要有以下几个方面。1.当前大学生诚信的缺失是导致还贷学生违约率居高不下的主要原因有些学生信用意识淡薄，认为国家助学贷款是“政策性”贷款而不愿还款，对贷款逾期的后果知之甚少，错误地认为自己毕业了，只要学校和银行联系不到自己，就可以欠款欠息，甚至认为，自己欠息了，学校在联系不到自己的情况下就会替自己还款还息。在联系贷款毕业生的时候，很多学生的家庭电话和个

6、人联系方式已经更换，利用QQ群发布联络消息的时候，拒绝回复，这都反映了部分贷款毕业生诚信意识淡薄的不争事实。这个比例在我院违约学生中约占30%左右。2.一部分贷款学生对支付宝还贷知识的不了解导致违国家开发银行2011年开始采用支付宝还款，停止采用原来的中国银行存折还款的方式。但一部分学生毕业后未主动与学校学生资助管理中心联系，或因其更改了联系方式，学校联系不到这些学生，学生未及时了解新的还款方式，仍旧把款项还到中国银行发放的存折中了。或是有的学生虽然通过联系本人，知晓已改为支付宝还款，但因这些学生对支付宝还款的知识不愿意去了解，错过了还款时间。我院因对支付宝还贷知识的不了解

7、导致违约的学生约占违约学生总人数的30%左右。3•—部分贷款学生就业能力低下导致无能力偿还贷款有些贷款毕业生虽然与学校有联系，不回避、不拒绝与资助老师沟通，态度上愿意偿还助学贷款，但因其就业能力低下，在就业道路上不顺畅，很难找到理想的工作甚至经常处于失业的状态，养活自己都成问题，因为本身就家庭经济困难，还要扶持赡养父母，更加无力偿还贷款，不得已走上逾期违约的道路。因就业能力低下导致无力还款的在我院违约学生中约占20%左右。4.一部分贷款学生法律意识淡薄恶意欠贷不还有些学生缺乏基本的法律意识，存在侥幸心理，认为只要学