担保公司风险成因及应对措施

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1、担保公司风险成因及应对措施青岛城乡社区建设融资担保有限公司担保公司为借款人提供标准化的信用保证，以满足银行放贷的信用要求。信用短缺是担保公司生存的基本原因和基础，担保公司通过为提供借款人提供信用担保实现盈利，其业务本质是风险的经营，具有“高风险、低收益”的特征。因此,有效识别、分析、控制、化解或转移风险是担保公司持续稳健经营的前提，风险管理能力也是担保公司的核心竞争力。本文分析了担保公司业务种类、融资担保风险的特征、担保公同风险的主要成因，并提出强化其风险管理的措施。关键词：担保公司；风险;成因;措施;一、担保公司风险概述担保的实质是以债务人或第三方的

2、资产作为保障，以确保债务人如期履行债务的信用补充手段。解决资信不足的中小企业融资困难，降低贷款人信用风险，是担保行业的最初市场地位。随着担保业的不断发展，担保业务呈现出多样化的特点，主要业务己涵盖流动资金贷款担保、综合授信担保、工程项目担保、房地产贷款担保及其他咨询管理等综合性金融服务。融资担保风险是指担保公司在开展担保业务过程中，因各种不利因素最终导致扪保公司蒙受损失的可能性。扪保公司通过经营风险实现盈利的模式，决定了融资担保风险的必然性。担保公司风险的特征主要有:风险的特定性，即不同的担保项目决定了担保风险的不同;风险可控性较低，担保行业的主要客户

3、是资信较差、实力较弱的中小企业，反担保措施通常较难落实;风险与收益的不对称性，即担保收益通常为担保金额的3%-5%，而代偿金额可能为担保总额，风险和收益严重不对称。二、担保公司风险主要成（一）担保公司内部风险由于担保公司公司治理结构、业务制度及流程等不健全，致使公司遭受损失。根据风险成因可将公司内部风险总结为:一是，操作风险。由于担保公同风险管理体系的不完善、内控制度不健全、专业人员配置不足等造成融资扪保业务操作不规范、担保业务的错误判断、决策等问题，最终导致担保公司遭受损失。二是，道徳风险。因担保公司员工挪用、侵占担保资金而造成的损失，或担保公司员工

4、与银行及被担保企业相互勾结，骗取贷款而使担保公司蒙受损失。（二）外部风险被扪保企业引起的风险有信用风险、市场和技术风险、逆向选择和道德风险。信用风险是指因被担保企业信用意识薄弱或经营不善等原因导致不能正常还款，导致担保公司代偿的可能性；由于中小企业普遍规模较小、技术及产品创新能力较弱，造成中小企业因缺乏市场竞争力而处于较不利的市场地位，容易受到行业竞争的冲击，赢弱的市场竞争力导致中小企业市场和技术风险显著；由于担保企业和被扪保企业间信息不对称，导致扪保业务逆向选择和道德风险突出。部分屮小企业存在采用虚假财务信息、经营信息等非法手段骗取担保和贷款的现象，

5、或取得担保贷款后企业采取更加激进、冒险的投资经营活动。政府和法律担保体系导致的风险，主要表现在：由于担保业务受到各级政府部门的行政干预，使担保公司为不满足条件的企业进行担保而陷入担保陷阱；由于我国扪保行业尚出于发展初期，相关配套法律制度和扪保体系尚不健全，导致扪保公司的合法权益难以得到法律的全面、有效保障，不利于担保行业的健康、有序发展。同时，由于我国担保体系的不完善，担保公司不具备完备的反担保、代偿及追偿制度，导致担保公司风险突出。三、强化担保公司风险管理的措施（一）加快风险管理信息系统建设构建全面的风险管理信息系统，并集成担保公司各业务板块。管理系

6、统的信息化是企业管理的趋势，构建全面风险管理信息系统有助于各业务信息的内部及时交流，提高风险管理决策的科学性、时效性。担保企业全面风险管理系统应集成担保公司各业务板块，伍括财务子系统、业务操作子系统、风险识別与评估子系统、风险预警与监控子系统等。同吋，加强对扪保公司管理者及其员工的操作系统培训，立足本岗位职责，及时关注风险系统自动预警信息，并对风险管理系统的信息及动态进行及时更新、维护。（二）完善、规范风险控制流程担保公司应建立严密、规范的风险控制流程，将风险控制按照业务进展划分为保前、保中和保后三个阶段，对于每一阶段都严格执行扪保业务的双部门交叉审核

7、制度。具体而言:一是，担保业务受理前，制定并执行“一分析、二看、三听、四问、五查”的尽职调查程序，担保业务风险由业务部门和合规部门共同把关。认真分析客户中保材料，考察企业经营状况、行业口碑及评价，判断企业中保材料的真实性及财务指标的合理性，并形成担保尽职调查报告。二是，担保业务受理过程中，严格执行审保会评审制度，＞1.业务须由项目经理、主管领导、风险控制部门及法律合规部门共同把关和审査。重点审查项0资料的完整性、形式要件的合规性、尽职调查报告的可靠性等;做好申保企业财务审查工作，要求企业提供完整的上一会计年度财务报表及财务审计报告，核实其财务报表的真实

8、性，分析关键会计科目、现金流量情况，重点审核中保人偿还能力；审查中保企业项目的合法性与可行性、