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时间:2018-04-17
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1、我给大家介绍一下互联网金融有关的理论,特别是现实和未来。最近这个事确实说的比较多。大家注意看互联网金融的现状,国家政府已经在做课题了。这个课题目前已经有半年多了,目前没有正式的结论。互联网金融作为金融学的概念,人民银行在第二季度的货币报告当中已经给出了,互联网金融是没有作为一个正式定义的,现在这个定义在官方有关文件当中,已经给出了定义。地方政府,上海、广州、北京,都已经搞一些互联网金融的地方的特区,或者优惠政策等等。最近的发展,是中国支付清算系统成立互联网金融的专家委员会,想引入一部分自律监管,有可能引入自律监管的模式。 现在正规的银行都跟互联网金融结合做。这里比较有意思的,正规的商业银
2、行想搭建自己的B2B平台。民生银行搞的比较大,想搞民生电商的平台,保险业就不用说了,现在三马保险正式成立了,保监会也给执照了。特别是交通银行的董事长说,我以后实体的网点就不批了,我就准备往互联网金融转。证券业开始证券非现场开户,作为法定程序已经允许了,原来是面对面签字的,现在科技发达了,这个没必要了。国泰君安拿到了央行开户的执照。淘宝网平台最近有一堆基金公司在淘宝网上卖基金。 现在IT企业都在做互联网金融,最典型的是阿里巴巴,阿里金融,阿里小贷。京东正式推出了京东互联网金融,百度也搞,新浪、腾讯、国美、苏宁都推出了自己的平台,自己的网络,自己的社区直接推金融产品,目前来讲是可以的。
3、三大移动商,中国移动,中国联通,中国电信,人民银行都给他们了第三方支付的牌照,这个是很可怕的。将来中国移动手机完全支付,很多人身边就没有卡了,一个手机就可以完全替代了。学术界就不说多了,研究很多。 我们看一下互联网金融的商业模式。现在金融有两种模式,一种是银行模式,一种是资本市场模式。资本市场模式就是直接融资,通过上交所进行股票交易,一种是银行模式,典型就是工商银行存款贷款支付。我认为互联网金融有可能跟这两种模式并列,是第三种模式。 互联网金融既不走银行模式,也不走资本市场上交所模式,它有可能是所有的存款人和所有的借款人,通过互联网平台直接交易。理论界我属于颠覆论的,我认为互联网金融
4、是可以跟银行金融,和资本市场融资并列的第三种人类金融模式。现在大家认为互联网是银行的工具,或者IT企业干银行,干金融,不能跟资本市场,不能跟银行并列,甚至我提出是颠覆论。我相信人类未来通过互联网走直接金融的模式,不需要资本市场,也不需要银行。互联网技术的发展,有可能做到这一点,理论界我是这方面的代表人物。 传统金融模式的互联网形态典型的意义就是手机网络银行,网络证券公司,网络保险公司,这是传统金融的互联网形态,这没有什么意思。第二种商业模式,现在看到的是移动支付和第三方支付。第三方支付的典型,美国就不说了,在中国的典型就是支付宝。我们现在的支付模式是银行的模式,银行支付模式,每个人都在商
5、业银行开户,你有银行卡,商业银行在中央银行开户,解决银行之间的跨行清算,支付宝颠覆了这个模式。有一些公司给员工发工资直接打到支付宝,员工用支付宝支付,然后转帐到别人的支付宝,这样的话在银行体系之外构成了支付体系。微信5.0支付也是这个模式。 第三方支付未来的发展,有可能在银行支付系统之外创造一个新的支付系统。银行卡没有了,大家都是手机支付,Post机没有,都是二维码替代,我估计用不了几年就实现了。 第三种互联网的形态就是互联网货币,互联网货币更可怕。大家都知道比特币。不管人类现在怎么样支付,怎么买卖商品,我们所有的交易,都必须用中央银行的货币,这样才形成一个定价,形成一个价格组成。但
6、是网上交易,数据商品,数据商品的消费函数和购买,人类发明了点对点的,不是一个集中发行体制的货币,典型的就是比特币,这是颠覆性的,而且接受的人越来越多了。 人类的货币体系,除了央行集中发行的信用货币,像美元、人民币之外,又出现双边的,没有集中发行的,私人货币的互联网货币,而且大家都认可,认为这个货币可以作为交易媒介,可以作为商品定价的基础。除了比特币之外还有别的货币用起来,完全匿名,完全非央行控制,这种趋势已经出现了。 第三个颠覆性的,就是大数据的征信和网络贷款,看企业的行为数据就可以给企业的可能违约概率,在这个基础上就给他放款,B2B就是典型。这样就颠覆了我们放款的基本原理。不是根据
7、企业资产负债表上可能产生的还款能力,而是基于这个企业的行为数据判断这个企业的还款能力,这种事情现在已经越来越多了,比较典型的阿里小贷,京东货币供应量。所有淘宝网上的商户,阿里小贷根据它过去的数据,自动电脑生成商户的自信,给他透支额度,所有的商户可以根据透支额度随时贷款,按天计息。大数据的保险也是这样的。将来保险差别的定价,完全可以根据你行为的数据。 比如说我们现在的车险是根据你去年的车的事故的概率决定你今
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