村镇银行发展的九个两难选择

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1、村镇银行发展的九个两难选择*本文受国家社科重点项目“中国现代化进程中农村基本经营制度的稳定和完善研究”（08AJY043）、“安徽大学211工程学术创新团队基金”和“安徽大学211工程重点学科建设基金”资助。作者简介：潘林（1960.2—），男，安徽大学经济学院副教授，主要研究方向：农业经济和农村金融潘林（安徽大学经济学院合肥230039）摘要：基于实地调查和全国各地村镇银行发展的实际情况，本文从方向性和本质性问题的角度出发，归纳总结了影响村镇银行健康发展的九个两难选择。文章认为在村镇银行的发展过

2、程中，其制度本身的深层次问题已逐渐显露出来，一些原则、规定和管理办法表面看似乎很有道理，但当具体操作时方知事情不像已有答案那么简单，由此造成村镇银行在发展中的诸多两难选择。关键词：村镇银行；发展；两难选择162010年夏，课题组对安徽省已成立且运行时间相对较长的村镇银行（包括长丰科源、凤阳利民等6家村镇银行）进行了一次集中调研。从表面上看，村镇银行的发展遇到了诸如网点少、吸存难、人员素质不高、支付结算渠道不畅、银行卡业务进展缓慢、政策扶持力度不够等问题。笔者以为这些问题会随着时间的推移逐步得到解决

3、，而目前更应关注的是村镇银行发展中的方向性和本质性问题。也就是说，在村镇银行的发展过程中，其制度本身的深层次问题已逐渐显露出来，一些原则、规定和管理办法表面看似乎很有道理，但当具体操作时方知事情不像已有答案那么简单，由此造成村镇银行在发展中的诸多两难选择。两难之一：服务三支农还是偏离三弃农中国银行业监督管理委员将村镇银行定义为：村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提

4、供金融服务的银行业金融机构[1]中国银行业监督管理委员.村镇银行管理暂行规定，第一章第二条，银监发〔2007〕5号1]。可见，服务“三农”是村镇银行的基本政策定位。但从课题组的实地调研和村镇银行三年多的发展实践看，偏离这一目标已成为比较普遍的现象。具体表现为贷款的脱农化、大额化、短期化[2]国务院发展研究中心课题组.村镇银行试点的成效、问题与建议，中国发展观察，2010年3月2]。如安徽省首家村镇银行安徽长丰科源村镇银行安徽长丰科源村镇银行，2008年2月2日挂牌开业，主发起人是合肥科技农村商业银

5、行，注册资本1亿元人民币，为当时全国规模最大的村镇银行。2008年报披露的报告期末前十名贷款客户中仅有三户为农字头的公司，这十家公司的年末贷款余额都在500万元以上，占贷款总额的36％（具体见表1），另外，投放在农林牧渔行业的贷款余额占贷款总额的比例仅为47.06％，不足贷款总额的一半。需要说明的是从该行2009年报看情况有所改进，贷款客户中涉农企业有所增加，农林牧渔行业的贷款投放所占比重也有较大幅度的提高。表1报告期末安徽长丰科源村镇银行2008年末前十名贷款客户情况客户名称年末贷款余额（万元）

6、占贷款总额比例（%）占资本净额比例（%）合肥北城建设投资（集团）有限公司10006.009.70安徽鸿路钢结构（集团）股份有限公司10006.009.70安徽长风农牧科技有限公司5003.004.8016安徽朝晖农林发展有限公司5003.004.80安徽省绿地现代农业有限公司5003.004.80合肥亚特美服饰有限公司5003.004.80合肥市双凤经济开发有限公司5003.004.80合肥市勤丰置业有限公司5003.004.80合肥三元经济发展有限公司5003.004.80安徽金奥环保科技有限公

7、司5003.004.80合计600036．0057.8资料来源：安徽长丰科源村镇银行股份有限公司2008年年度报告，网址：http://www.ahkytb.com/究其原因，一方面，村镇银行刚刚设立，其首先考虑的是生存问题，如果完全按照政策要求，把大部分资金投向农户、农业和农村经济，短期内无法实现盈亏平衡，就会有面临亏损甚至倒闭的可能，生存已成为问题更谈不上发展了；同时，由于资本的逐利本性，村镇银行大多会把信贷投放重点放在能够获利较多的领域。另一方面，理论研究和农村金融的实践都表明，小农的信用需

8、求具有额度小、收益低，、周期长、风险大的“原子化”特征，导致一般商业金融如果被迫与面广量大的小农信用需求对接肯定是不经济的。也就是说，农户从事兼业化农业生产的小农经济基础，很难直接对应现代金融机构的信用服务[3]温铁军：把合作金融还给农民，中国金融网，2007-11-043]。尽管银监会在《村镇银行管理暂行规定》中制定了一些限制性条款，但很难进行实际监控。如第三十九条规定：“村镇银行在缴足存款准备金后，其可用资金应全部用于当地农村经济建设。村镇银行发放贷款应首先充分满足县域内农户、