婚姻险不保全婚姻夫妻联保保费有优惠

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1、婚姻险不保全婚姻夫妻联保保费有优惠本报记者高和平北京报道近期，地产大佬、明星的离婚传闻在坊间疯传，成为很多人茶余饭后的话题。连带着，婚姻险也火了一把。实际上，婚姻险并不是一个新事物。之前，早有多家保险公司以夫妻联保的形式，推出了相关产品。不过，虽然被冠以婚姻爱情的名义，产品本身并不能保全婚姻，只是更关注夫妻双方的身体健康，多是带有分红功能的储蓄型寿险产品。尽管如此，生活中风险无处不在，夫妻投保了足额的保险，即便婚姻结束，保障也还在。多以联保形式出现婚姻险，在国内并不是一个新鲜事物。记者粗略统计，有多家保险公司都推出过相关险种。包括生命人寿的“红玫瑰”女性

2、专享保险、泰康人寿的家庭保障计划产品“爱家之约”、中德安联的“美满婚姻见证计划”、太平人寿的“情系今生计划”等等。查阅这类产品的保障权益，不难发现，虽然跟家庭婚姻相关，但是并不能保全婚姻。“国内的婚姻保险更关注婚姻存续期间夫妻双方的健康生存状况。投保人可为被保险人本人或被保险人的近亲属。这类保险一般规定如果婚变，退保金只能归属女方，并采用了特别约定方式对失败婚姻中的弱者(多数为女性和小孩)给予经济补偿，以避免更多‘单亲贫困母亲’等现象的出现。”阳光人寿相关人士告诉记者。记者了解到，国内的婚姻险，最初是以夫妻联名保险的形式出现。夫妻共享一份保单，共同支付保

3、费成为被保险人，并且两人都有受益权。这种连生保险，在保额、保险期限、缴费期限相同的条件下，保费比两个人单独投保，大概可节约10%—20%。正是由于费率上的优惠，连生保险才在市场上占有了一席之地。“夫妻联保的产品，虽然说可以在保费上享受到一定的优惠，但是投保人、受益人的界定比较复杂，如果由于感情失和离婚，联保的夫妻，还要协商把保单拆分成两份。我个人不太倾向于这种连生保单。”著名理财专家刘彦斌说。而近期被戏称为“防小三险”的，是阳光人寿新近上市的“爱你一生婚姻保障计划”。该产品明确规定，丈夫只能作为投保人，妻子作为被保险人，也就是说，是丈夫专门为妻子买的保险

4、。记者了解到，如果购买这款产品，在保单签订时，夫妻就必须约定好保单的权益划分比例，有60%、80%、100%三档可选，这是妻子在退保、减保、部分领取时获得的权益份额，丈夫相应获得剩余的部分。在此权益约定下，妻子将至少获得60%的相应权益，最高可达100%。如果在签订保单时，丈夫选择100%的比例，那么即便离婚，保单利益也将全部归妻子所有。对于婚姻险，刘彦斌的观点是，婚姻险的保单利益，应该独立于夫妻共有财产之外，这样才有意义。“现在婚姻失败中的弱者，多数是女性，但有的婚姻中，男性是弱者。婚姻险应该不分性别，只对家庭中的弱者进行保护，才公平。”刘彦斌说。婚姻

5、险名不副实婚姻险在国外已有多年历史。在国外，婚姻保险以婚姻的存续为保险标的，侧重通过保险的手段保全婚姻。如果在保险期间，夫妻一方不幸身故，另一方可以领到保险公司的抚恤金；如果婚姻存续达到保单规定的条件，还可以领到保险公司给付的保险金。相反，如果离婚，保险公司会选择给予被遗弃者以相应保障。由此看来，国外的婚姻险，才是普遍意义上的保全婚姻保险。国内的婚姻险与之相比，明显有些名不副实。“国内的婚姻险，取的是爱情的噱头，实则是储蓄型保险产品，与国外的婚姻险存在本质的不同。”刘彦斌说。在他看来，国内的保险公司之所以推出变通后的婚姻险，原因很简单，如果婚姻险类似于意

6、外险，提供的是风险保障功能，那么理赔的风险就太高了。“如何界定夫妻感情失和是个难点。婚姻中的道德风险、逆选择，是国内的婚姻险变种的最大原因。”且不说婚姻险的名不副实，在业内人士看来，作为家庭中的经济支柱，夫妻双方都拥有足额的保险保障，是很必要的。“我自己投保了意外险和重大疾病保险，妻子也投保了一些寿险产品，孩子也有教育储蓄保险等。”刘彦斌说。在新婚姻法实施之后，婚前财产一说被广泛热议。那么如果在婚前购买了大额寿险产品，结婚后继续缴费，在婚姻结束后，保单的利益又该如何划分呢？记者从相关人士处了解到，一般来说，保单的利益不会因为婚姻而分给未来的家庭成员，所以

7、婚前的财产永远是属于个人私有财产。不过，如果婚后另一半愿意为保单续存保费，可以在受益人里加入对方的名字。国外婚姻险英国：每对夫妇只须每月交5英镑的保险金，即可享受爱情保险。保单规定，自保险之日起，夫妇如果和睦相处25年，就可以领到5000英镑的保险金；夫妇中若有一个在保险期间病故或其他原因死亡，未亡人也可以领到1000英镑的抚恤金；如果夫妇不和而离婚，被遗弃一方可获3000英镑的保险金。美国：婚姻爱情险更像是分财产的保证合约。保单上按夫妻实际共有财产，列明财产分配及赡养费情况。如果双方离婚，就履行分产合约，若因为保险责任内的事故不能履约，则由保险公司赔偿

8、，无须诉讼。此外，还可以在保单中约定，因婚外情导致婚姻破裂的一方，在财产分配上应