关于加强涉农信贷与涉农保险合作的意见

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1、《关于加强涉农信贷与涉农保险合作的意见》银监发〔2010〕25号各银监局、保监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，邮政储蓄银行，各省级农村信用联社，各中资保险公司：   加强涉农信贷与涉农保险的合作，是探索建立现代农村金融制度的重要内容，是加强和改进农村金融服务的重要途径，对于促进社会主义新农村建设具有重要意义。为贯彻落实党的十七大和十七届三中全会精神，进一步探索分散农业生产发展风险和解决农村“贷款难”问题的有效途径，综合发挥银保服务“三农”的功能作用，完善农村金融服务体系，支持农村

2、经济又好又快发展，现就加强涉农信贷与涉农保险合作提出如下意见：一、涉农信贷与涉农保险合作的原则   （一）坚持立足“三农”、优化服务原则。针对“三农”金融服务需求多元化、多层次特点，通过产品创新、服务创新和合作机制创新，形成支农合力，为“三农”提供更多更好的信贷、保险服务。   （二）坚持因地制宜、循序渐进原则。适应当地农村经济金融发展特点和发展趋势，选择适宜的合作方式与合作内容，逐步拓展合作的广度和深度。   （三）坚持风险可控、维护农村金融消费者合法权益原则。加强业务合作的风险监测、分析与控

3、制，严格履行信息披露义务，自觉维护市场秩序，严禁诱惑性、误导性、承诺性宣传，不得强制借款人购买保险，切实维护农村金融消费者合法权益。   （四）坚持平等互利、合作共赢原则。按照商业自愿原则，充分尊重合作对象的利益诉求，平等协商，规范合作，切实提高合作的财务持续性与合作效果，实现合作共赢。二、涉农信贷与涉农保险合作的内容   （一）银行业金融机构要将涉农保险投保情况作为授信要素。银行业金融机构应充分考虑涉农保险对农业风险和农户人身风险的转移分散功能，在对农村借款人的信用等级进行评定时，可根据借款人

4、的投保情况提高或降低其信用等级。   借款人从事农业生产标的保险已列入国家或地方财政保费补贴范围的，原则上应以投保情况作为对借款人信用等级评定的重要参考指标。投保情况较好的可将原评级结果适当上调，一般的可维持原结果，较差的要将原评级结果下调。各银行业金融机构可根据当地实际情况建立投保情况与评级结果挂钩机制。   （二）保险公司要不断提升保险在涉农借款人中的渗透度。鼓励各保险公司根据各地实际情况，在风险可控的前提下，继续扩大种植业保险、养殖业保险、林业保险、渔业保险品种，积极开展农民家庭财产、农房

5、、农机、农村小额贷款、借款人人身保险等涉农保险业务，为农户、农民专业合作社、农村小企业、农业产业化龙头企业等提供更多更好的保险服务，有效提高保险在涉农借款人群中的覆盖度，保障农村家庭经济、农业生产和涉农贷款的安全。   （三）鼓励借款人对贷款抵押物进行投保。银行业金融机构要引导农村企业和农户等借款人为贷款的抵押财产，特别是经营的农业项目投保财产保险，鼓励农户家庭主要劳动力参保人身保险，以增强借款人的风险应对能力和信贷资产保全能力。   银行业金融机构应对农村借款人的参保情况进行细致调查，在确认参

6、保类别和参保比例后确定相应的贷款优惠条件。原则上，预期保险赔偿额占贷款额度的比例越高，贷款抵押担保要求应当越低，贷款利率也越优惠。其中，对抵押物已进行投保的，在同等条件下优先审批发放贷款；对保险受益人设定为银行的，要适当降低抵押担保要求，实行相对优惠的贷款利率。   （四）银行业金融机构要研究拓展涉农保险保单质押的范围和品种。保单质押贷款是指投保人或被保险人以具有现金价值的保单为质押物向银行业金融机构申请贷款的业务。银行业金融机构可以通过与保险公司和借款人签订三方协议的形式，约定将具有现金价值的

7、保单列为可质押物，并探索扩大可质押的保单范围，尝试把具有现金价值的人寿、投资保险和分红保险等保单以及出口企业应收账款保单纳入可质押保单范围。其中以寿险保单质押的借款人与质押保单的投保人必须一致，其保险期限一般应超过两年且缴费已满两年。合理确定保单质押贷款金额，保单质押贷款率原则上不得超过保单净现金退保金的75%，具体质押率由借贷双方协商确定。保单质押期间，保险公司和借款人双方应严格履行保单合约。   各银行业金融机构和保险公司要抓紧研究制定农村保单质押贷款操作办法。要合理解决保险赔偿金与实际贷款

8、损失数额的差额问题，赔偿金多余情况下应及时向受益人返还多余部分；赔偿金不足时应适当处置贷款抵（质）押物或由其他担保人代偿。   （五）保险公司要积极探索开展涉农贷款保证保险。贷款保证保险是以借款人不能按贷款合同约定的期限偿还银行贷款所致贷款银行的经济损失为保险标的的保险。在涉农贷款保证保险开办初期，可以与抵押（担保）贷款相结合，针对农户或农民专业合作组织的大额贷款需求，抵押不足的，由保险公司提供保证保险。条件成熟后，可逐步把保证保险推广至涉农企业以及农户，促进解决涉农贷款担保不足问题。各保险公司